En la actualidad, cuando hablamos del manejo del efectivo, hay que tener en cuenta todas las opciones.
Después de casi 20 años de rendimientos mínimos, el efectivo ahora paga más del 4%, lo que es una buena noticia para muchas personas. Pero maximizar el valor de su dinero en efectivo no es tan sencillo como guardarlo en una cuenta de alta rentabilidad. Es importante considerar sus objetivos financieros y, a continuación, los productos disponibles. Tómese su tiempo para analizar su situación financiera y el papel que desempeña el efectivo en ella.
- ¿Qué parte de su cartera necesita para cubrir los gastos de la vida diaria y los imprevistos de la vida?
- A largo plazo, ¿ahorraría dinero cancelando deudas en lugar de acumular efectivo?
- ¿Le importa más tener disponibilidad inmediata de su dinero u obtener mayores rendimientos?
Conocer las respuestas a estas preguntas ahora puede ser útil para tomar mejores decisiones sobre dónde colocar su efectivo, incluso cuando las tasas de interés cambien inevitablemente, dice Holly Clark, asesora de patrimonio de Regions Bank.
"Los ciclos de las tasas de interés son difíciles de predecir", dice Clark. "En este ciclo, las tasas subieron muy rápido, pero no permanecerán así de altas para siempre, por lo que debemos estar atentos para reaccionar a los cambios".
Cuentas money market versus certificados de depósitos (CD)
Las dos opciones más populares para depositar efectivo son las cuentas money market y los certificados de depósitos (CD)..
- Las cuentas money market ofrecen tasas más altas que una cuenta de ahorros típica y permiten acceder fácilmente a sus fondos. Puede retirar o transferir dinero y librar cheques varias veces al mes sin tener que pagar un cargo nominal. A cambio de ese acceso, no ganará tantos intereses como con un certificado de depósito (CD).
- Los CD suelen pagar tasas más altas que las cuentas money market, pero también inmovilizan sus fondos durante un plazo fijo, que puede oscilar entre un mes y varios años. El plazo también afecta a la tasa del CD, que depende de las expectativas sobre las tasas futuras. Si el mercado cree que las tasas de interés serán más altas en cinco años que en tres meses, los CD a mayor plazo pagarán más y viceversa.
Usted elige el plazo cuando compra el CD, lo que le da la oportunidad de hacer compensaciones entre plazos y rendimientos.
"Asegúrese de que el plazo sea el adecuado, porque si retira dinero de un CD antes de tiempo podría tener que pagar recargos", dice Clark. "Si existe la posibilidad de que necesite el dinero antes de tiempo, sería mejor dejarlo en una cuenta money market".
Tanto las cuentas money market como los CD están asegurados por la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) hasta sus límites. Para determinar sus niveles de cobertura específicos, consulte la calculadora de la FDIC.
La estrategia de la escala para obtener rentabilidad y flexibilidad con su dinero en efectivo
Si tiene una idea clara de cuánto efectivo necesitará y cuándo, puede mejorar aún más sus rendimientos y protegerse contra la caída de las tasas con la estrategia de la escala.
Considere la posibilidad de depositar el efectivo que vaya a necesitar a corto plazo en una cuenta money market. Considere la posibilidad de colocar el resto del efectivo en CD con fechas de vencimiento escalonadas en función de cuándo lo vaya a necesitar.
"El rendimiento de un money market podría ser del 3%; el de un CD a ocho meses, un 4.5%, mientras que un CD a 12 meses, un 5%", dice Clark. "Si utiliza la escala para combinar el promedio de esas tasas, obtiene un mejor rendimiento que si lo pusiera todo en una cuenta money market".
La escala obliga a prestar atención a las fechas de reembolso para poder redistribuir el efectivo cuando sea necesario y maximizar los rendimientos, pero para muchas personas, vale la pena el esfuerzo adicional.
Recorra sus opciones con la guía adecuada
A veces, administrar el efectivo no es tan sencillo como depositar dinero en una cuenta, y es conveniente consultar a su Asesor de patrimonio privado. El efectivo debe estar equilibrado con su cartera de inversiones y activos.
Hable con su asesor patrimonial de Regions acerca de:
- Una mirada holística a su situación financiera que lo ayudará a maximizar el valor de su efectivo.
- Construir y mantener una estrategia de escala para su efectivo.
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