Planificación financiera para mujeres mayores de 60 años

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A medida que pasan los años, es posible que sus necesidades y objetivos vayan cambiando —y también deberían hacerlo sus finanzas.

No existe un único plan de jubilación perfecto para todos los casos. No obstante, toda mujer de más de 60 años debería considerar unas medidas adicionales para planificar su vida después del trabajo.

"Históricamente, las mujeres han ganado menos que los hombres a lo largo de su vida laboral", explica Christine M. Ceron, asesora financiera en Administración del Patrimonio Privado de Regions en Fort Lauderdale, Florida. "Esto significa que las mujeres necesitan ahorrar más que los hombres, mientras todavía están trabajando. Es muy importante que las mujeres sepan que pueden compensar esta situación con la planificación".

Armar un plan financiero sólido es clave para disfrutar la mejor vida posible en su jubilación. Para aprovechar al máximo las ganancias de décadas de ahorros jubilatorios, considere estas medidas.

Encuentre su equilibrio

Cuando deje de trabajar, su libertad financiera dependerá, en gran medida, de dos factores: el presupuesto y el equilibrio. Para asegurarse de alcanzar sus objetivos de jubilación, es importante mantener un presupuesto equilibrado con miras a la longevidad. Una cuestión que hoy toma más relevancia que nunca, ya que las mujeres viven más y están más activas. De hecho, la Administración de Seguridad Social calcula que una mujer que hoy cumple 65 años tiene una expectativa de vida promedio de otros 21 años más por delante, para los que es recomendable que esté preparada.

Según el Departamento de Trabajo, los expertos en jubilación calculan que necesitará entre el 70% y el 90% de sus ingresos prejubilatorios para mantener su nivel de vida luego de dejar de trabajar. "Parte del proceso de planificación financiera es armar un presupuesto propio y conocer sus flujos de ingresos y sus gastos. Tenga en cuenta sus gastos de vida diarios y también asigne dinero para lo que quiera hacer en su jubilación", nos cuenta Ceron.

Considere qué gastos corrientes se mantendrán y cuáles cambiarán. ¿Su presupuesto se verá afectado por cambios en su estilo de vida, como más viajes? ¿Cómo afectarán sus finanzas los impuestos, que pueden cambiar con la jubilación, y la inflación? "Necesita armar un presupuesto exhaustivo antes de jubilarse y, una vez jubilada, debería revisar el presupuesto anualmente y tener en cuenta posibles cambios", explica Ceron.
Consolide sus ahorros jubilatorios

No es inusual cambiar de compañía a medida que avanza su vida profesional y surgen nuevas oportunidades. Pero si ha trabajado para más de una compañía a lo largo de su trayectoria, lo más probable es que tenga múltiples cuentas jubilatorias en diferentes instituciones. Este es el momento de consolidar todo en una única cuenta central.

"Consolidar las cuentas jubilatorias puede ahorrarle dinero en cargos de inversión y también tiempo", dice Ceron. Un beneficio agregado de la consolidación es que ofrece la posibilidad de alcanzar sus objetivos financieros. "Tener varias cuentas y distintos asesores en cada una le abre la opción de diferentes niveles de asignación en cada cartera", explica Ceron. "Hay que asegurarse de que el plan de inversión esté alineado con sus metas y objetivos, y la consolidación es una herramienta útil para lograrlo".
Evalúe sus necesidades de vivienda

Su hogar es mucho más que un techo. Es un activo que se contabiliza en su plan financiero para la jubilación. Mientras evalúe diversas cuestiones, hágase esta pregunta: ¿necesito seguir pagando mi hipoteca o realizar reparaciones significativas en mi hogar? Si la respuesta es sí, considere hacerlo con un préstamo o línea de crédito sobre la plusvalía del hogar, cuando aún está trabajando y tiene mayores ingresos discrecionales.

"Una línea de crédito sobre la plusvalía del hogar es una buena fuente de liquidez, si se avecina un gasto importante, como reparaciones en la casa", dice Ceron. "Aprovechar la plusvalía de su hogar, en general, involucra tasas de interés relativamente bajas y planes de devolución flexibles. Pero siempre debería consultar a su asesor para ver cómo planificar la devolución de un préstamo sobre la plusvalía de su hogar".

¿Está pensando en mudarse de la ciudad? Antes de dar el paso, recuerde comparar el costo de vida y los impuestos del lugar donde le gustaría vivir como jubilado y los del lugar donde vive actualmente. Ya sean ingresos de Seguridad Social, una pensión, o retiros de IRA y 401(k), es importante calcular y presupuestar sus ingresos imponibles. Esto es algo con lo que su asesor financiero lo podrá ayudar.

¿Quiere achicarse? El precio entre su hogar actual y el nuevo podría agregarse a su fondo de retiro. Por ejemplo, nos dice Ceron: "Si está viviendo en una casa de cinco habitaciones y sus hijos ya se independizaron, ¿de verdad quiere quedarse en esa casa?". Algunas personas no querrán dejar su hogar actual, pero otras preferirán irse a una más pequeña.

"Si decide mudarse, asegúrese de investigar bien", advierte Ceron. "Necesita saber determinadas cosas acerca de la vivienda y la zona a la que podría mudarse, como los impuestos sobre inmuebles y expensas. Y si no va a achicarse, tiene que considerar los gastos de mantener su hogar actual.
Evalúe sus opciones de Medicare

Al planificar su jubilación, también tiene que considerar sus necesidades médicas. Tres meses antes de cumplir 65 años, hay un periodo de siete meses en el que es elegible para inscribirse en la Parte A (seguro hospitalario) y la Parte B (seguro médico) de Medicare. "Si deja pasar ese periodo, es posibe que le corresponda una multa que aumente la prima en aproximadamente 10%", explica Ceron.

Familiarícese con lo que Medicare cubre y lo que no cubre. La atención a largo plazo, los audífonos y la atención dental son algunos de los gastos comunes que no están cubiertos, mientras que la cobertura de medicamentos recetados requiere inscribirse además en la Parte D de Medicare. "Si ya cumplió 60, también debería consultar a su asesor sobre la posibilidad de obtener un plan de cuidados a largo plazo", dice Ceron. "Cuánto más edad se tiene, más caro resulta todo y, no tener cobertura adicional, es muy factible que afecte sus ahorros y sus planes de jubilación".
Actualice y organice sus documentos

Mientras se prepara para jubilarse y determina el futuro de sus finanzas, recuerde que su plan financiero no debería ser un misterio para sus seres queridos. Asegúrese de que su familia y su equipo de planificación financiera estén al tanto de cualquier cambio o revisión importante de sus cuentas. Además, incluya su testamento, un poder duradero para fines legales y un poder para cuestiones médicas. "Es muy importante que las personas mencionadas en esos documentos efectivamente tengan copias de los mismos", informa Ceron.

Si estos documentos están desactualizados, por ejemplo, si ahora vive en otro estado o cambiaron sus deseos, actualícelos para que reflejen sus circunstancias actuales. "Cuando haga la revisión anual con su asesor financiero, es bueno revisar estos documentos porque, al igual que la vida, esos documentos son fluidos", explica Ceron.

Contar con una base financiera sólida puede facilitar su transición hacia la jubilación y permitirle aprovechar el tiempo, la libertad y la flexibilidad de los años que tiene por delante.