Usted tiene múltiples calificaciones crediticias. Algunas están cambiando para adaptarse mejor a sus necesidades.
Todos sabemos que tener buen crédito es clave para poder comprar una casa u obtener un préstamo personal o tarjeta de crédito. Y la fórmula para un buen crédito que le dé a las personas condiciones y tasas de interés atractivas cuando piden dinero es muy simple: comprobar a los prestamistas que usted no es prestatario de alto riesgo demostrando que paga regularmente las facturas y deudas a término y evita la tentación de pedir prestado demasiado dinero.
Pero cuando hablamos de su puntaje de crédito, una de las cuestiones más importantes que debe recordar es que no hay un puntaje sino varios. Y las diferencias entre ellos pueden ser confusas.
Es probable que haya visto su puntaje de crédito durante su experiencia financiera. Posiblemente, haya pedido un préstamo para auto y el concesionario le mostró un puntaje. Quizá su cuenta de la tarjeta de crédito le dé otro puntaje. Si ha descargado una aplicación para controlar el crédito en el teléfono, puede ver otro puntaje. Es probable que cuando haya visto su puntaje en diferentes lugares, el número no sea el mismo. Es algo normal y no es motivo para preocuparse.
No hay un puntaje de crédito que sea el estándar en la industria. Como cada uno depende de diferentes cálculos e información, reflejan con precisión su solvencia de diferentes maneras.
Por qué los puntajes son diferentes
Los puntajes de crédito tradicionales que usan varias instituciones financieras para determinar si otorgan un préstamo o dan una tarjeta de crédito dependen de mediciones como su historial de pagos, qué porcentaje de su crédito total disponible está usando y el saldo que tiene. Pero cada agencia de crédito (y el modelo de puntaje individual que usa esa agencia) extrae esa información de soporte de diferentes lugares —y en momentos diferentes.
Hay tres agencias de crédito principales que dan los puntajes. (Hay docenas de otros puntajes también, pero hay tres que son los principales). Cada una de estas agencias tiene su propio modelo para calcularlos. Incluso dentro de cada agencia hay varios modelos que pueden determinar diferentes puntajes. Los prestamistas, como su banco, se apoyan en varios puntajes según los tipos de productos que ofrecen, por ejemplo, hipoteca, tarjeta de crédito o seguro.
Las agencias de crédito dependen de la información que se les reporta y de la información que compran. Hasta comparten la información entre ellas. Pero la analizan de diferente manera. Una agencia puede ver información nueva sobre el uso de su crédito y recalcular el puntaje para que se refleje el cambio en su nivel de solvencia. Otra podría hacer lo mismo pero el cambio en su puntaje puede ser menos drástico porque la otra agencia no pondera la información de la misma manera. La tercera agencia puede usar una medición diferente o bien no considerar toda la información.
Enfóquese en los niveles, no en los números
En lugar de enfocarse demasiado en los puntajes específicos, puede ser más útil saber en dónde está dentro de los diferentes niveles.
En líneas generales, todo los puntajes de crédito se clasifican en malo, aceptable, bueno y excelente. Los puntajes malos tienen números bajos —por lo general tan bajos como 300— y los puntajes excelentes tienen números más altos —generalmente, tan altos como 850. Pero el sistema es un espectro y un puntaje supuestamente excelente de un proveedor puede ser entre 800 y 850, mientras que un puntaje excelente de otro proveedor puede ser entre 750 y 850.
¿Qué refleja el puntaje de CVNA?
Desde 2018, Regions ha utilizado el puntaje de nueva cuenta de CreditVision (CVNA) para evaluar las solicitudes de tarjetas de crédito y también a las personas que solicitan líneas de crédito y préstamos a término no asegurados (esto significa que los préstamos no tienen el respaldo de una garantía).
Regions considera que los puntajes de CVNA reflejan con mayor precisión la situación financiera de las personas que solicitan productos de crédito no asegurados. "El puntaje de CVNA puede generar puntajes para personas que tienen historial de crédito relativamente nuevo", comenta Kyle Hayes, gerente científico de información de riesgo para Regions Bank. "Esto es particularmente relevante en el ámbito de préstamos o créditos no asegurados, porque muchas veces se trata de personas que obtienen un préstamo por primera vez".
En general, los puntajes de CVNA son diferentes de los que puede ver en otros lugares. Desarrollado por la agencia de crédito TransUnion, los puntajes de CVNA tienen en cuenta factores que no están incluidos en puntajes de crédito más tradicionales que se enfocan demasiado en la extensión del historial crediticio de una persona. Por ejemplo, el puntaje de CVNA evalúa cuestiones como la trayectoria de una cuenta de crédito en lugar de hace cuánto tiempo una persona la tiene. "En lugar del saldo actual, se ve el ritmo de cambio", comenta Hayes. "Imagínese como si fuera una flecha apuntando hacia arriba o hacia abajo en la dirección a la tendencia de su crédito". El puntaje además tiene en cuanta la duración de los saldos y también las frecuencias de los pagos, que miden la cantidad de deuda en la tarjeta de crédito que tiene una persona, en comparación con el monto total que tiene disponible.
Por ejemplo, si ve que tiene un puntaje de CVNA bajo en su aplicación para controlar el crédito, no es necesariamente algo malo. Puede ser porque el puntaje de CVNA tiene un modelo diferente de puntuación. Por ejemplo, un puntaje de CVNA de 720 podría ser equivalente a un puntaje de 750 en otro lugar.
El tema es manejar su crédito con responsabilidad
Los distintos puntajes de crédito inevitablemente varían en su efectividad a la hora de evaluar el riesgo de hacer un préstamos a las personas que tienen historial crediticio limitado. Pero en el caso de las personas que solicitan productos crediticios para los que deben tener buen puntaje, es importante recordar que todos los puntajes básicamente intentan responder la misma pregunta: ¿usted administra sus finanzas con responsabilidad? Lo que significa que las conductas que usted tiene, por ejemplo, pagar facturas a término y no endeudarse más de lo que puede pagar, en última instancia es lo que determina que usted sea apto o no para solicitar un crédito.
"Cuando demuestra que usted puede administrar su crédito con responsabilidad, eso tiene beneficios que se construyen con el tiempo", comenta Hayes. "No solo le permite obtener productos crediticios, también significa que puede obtenerlos con tasas de interés más bajas. Todo comienza con la buena administración de su crédito y finanzas".
Nuestros registros reflejan que los clientes de Regions con calificaciones de crédito menores a 620 aumentan sus calificaciones 49 puntos en promedio en los 12 meses posteriores a la apertura de una tarjeta de crédito asegurada Visa® Explore de Regionsy 58 puntos en promedio en los 12 meses posteriores a la obtención de un préstamo garantizado por depósito.
Tres cosas para hacer
- Conozca más sobre su puntaje e informe de crédito con nuestro seminario web semanal Next Step sobre el tema.
- Consulte las opciones de tarjetas de crédito que ofrece Regions Bank.
- Conozca sobre la manera en que potencialmente puede construir su crédito con la ayuda de una Línea de crédito garantizado por ahorros o Préstamo garantizado por depósito.
