Tres estrategias para administrar sus deudas.
Tener muchas deudas, ya sean saldos pendientes de tarjetas de crédito con una tasa de interés elevada o varios préstamos personales, puede representar una situación difícil para su presupuesto. Si se siente agobiado por sus deudas, puede plantearse consolidarlas.
Combinar más de una fuente de deuda en un único préstamo o tarjeta de crédito podría facilitar la administración de sus finanzas, proporcionarle una estructura y un curso de acción claros y, potencialmente, ahorrarle dinero.
Pero ¿por dónde empezar? "La mejor manera de consolidar la deuda dependerá de la situación financiera única de cada persona y de sus objetivos financieros a largo plazo", dice Joshua Bulseco, asesor de mercado del consumidor de Regions Bank en Florida. Al conocer sus opciones de consolidación de deuda, podrá sopesar los pros y los contras de cada enfoque.
A continuación se presentan tres enfoques para la consolidación de deudas. ¿Cuál puede ser el más adecuado para su situación financiera? Para empezar, sopese el costo total de cada enfoque frente al ahorro potencial.
Enfoque 1: préstamos sobre la plusvalía de su hogar
Si tiene capital acumulado sobre su vivienda, considere la posibilidad de solicitar un préstamo sobre la plusvalía de su hogar para consolidar varias deudas. Sus ventajas incluyen una tasa de interés fija más baja y un plan de amortización estructurado. Otra posibilidad es una línea de crédito sobre la plusvalía del hogar (HELOC), pero no es tan adecuada para la consolidación de deudas.
"Una cosa que hay que tener en cuenta", dice Bulseco, "es que una HELOC no suele ofrecer al cliente una vía clara para eliminar su deuda debido a su tasa de interés variable y a su deuda renovable". La excepción sería si tiene una función de préstamo en una línea que le permita convertir todo o parte de su saldo pendiente a tasa variable a una tasa fija con un plazo fijo, como un préstamo sobre la plusvalía de su hogar.
Riesgo potencial: el mayor riesgo es que, si no paga las cuotas de un préstamo sobre la plusvalía de su hogar, puede perder su casa. Por eso, antes de optar por esta vía, asegúrese de que las cuotas se ajustan a su presupuesto general.
Enfoque 2: préstamo personal sin respaldo
Si no tiene plusvalía del hogar u otro aval, considere la posibilidad de combinar varias deudas en un préstamo personal sin respaldo. Al igual que un préstamo sobre la plusvalía de su hogar, puede ofrecerle una tasa de interés fija y ayudarle a agilizar y estructurar el pago de sus deudas.
Posible inconveniente: podría no ser elegible si su puntuación de crédito no alcanza un determinado nivel.
Enfoque 3: consolidación de la tarjeta de crédito
Además del beneficio de racionalizar sus deudas con tasas de interés elevadas en un único pago mensual, esto puede incluir a menudo un período introductorio de 0% de interés para los saldos de tarjetas de crédito transferidos a la nueva tarjeta. Esa reducción de los pagos de intereses podría ayudarlo a elaborar un presupuesto más inteligente a largo plazo.
Riesgo potencial: una vez finalizado el período introductorio de la tasa de interés del 0%, la misma podría aumentar drásticamente. Por lo tanto, considere si es razonable pagar todo el saldo antes de que finalice el período introductorio. Sopese también las comisiones que le cobren y el ahorro previsto en la tasa de interés.
Sea realista sobre el volumen de su deuda
El volumen de su deuda puede hacer que uno u otro enfoque resulte más atractivo o adecuado. Por ejemplo, si su carga de deuda es relativamente pequeña -por ejemplo, deudas menores de tarjetas de crédito o préstamos personales modestos-, una tarjeta de crédito de transferencia de saldo o un préstamo personal no garantizado podrían ser una solución adecuada.
Sin embargo, una carga de deuda de moderada a grande, como varios préstamos con tasas de interés elevadas o deudas importantes con tarjetas de crédito, podría demandar el mayor saldo que puede proporcionar un préstamo sobre la plusvalía de su hogar.
En general, tenga un plan claro y un objetivo realista sobre cómo -y con qué rapidez- puede saldar sus deudas mediante la consolidación.
Mantener el rumbo después de consolidar la deuda
Una vez que haya consolidado con éxito sus préstamos o tarjetas de crédito, asegúrese de mantener el rumbo financiero. Estos hábitos pueden ayudarlo:
- Haga un presupuesto realista. Controle sus gastos y siga un presupuesto mensual. Si algo se complica, soluciónelo antes de que se descontrole.
- Controle su flujo de caja. Asegúrese de que puede pagar los artículos el mismo mes en que los compra. Por ejemplo, una vez que haya pagado el saldo de su tarjeta de crédito, evite utilizarla para hacer compras si eso implica generar otro saldo que tenga que arrastrar más allá del mes en curso.
- Utilice el método de la avalancha para pagar deudas. Realice el pago mínimo en cada tarjeta excepto en la tarjeta con la tasa de interés más alta. Ponga más dinero en la tarjeta con la tasa de interés más alta hasta que esa tarjeta esté pagada. A continuación, realice pagos mínimos en todas las tarjetas excepto en la que tenga la siguiente tasa de interés más alta, y así sucesivamente. (También puede pagar primero el saldo más pequeño e ir ganando impulso para los saldos más grandes, que es el método de la bola de nieve)..)
- Recurra a un socio responsable para mantener el rumbo. Al igual que tener un compañero de entrenamiento que lo ayude a seguir con su régimen de ejercicios puede ser útil, un socio responsable para las deudas puede apoyarlo y alentarlo cuando tenga un contratiempo o se desanime.
Regions está aquí para ayudar
"En Regions creemos que todos merecen un plan financiero personalizado y un socio bancario de confianza para hacerlo realidad", dice Bulseco. "Cada persona tiene una situación financiera única, por lo que si su objetivo es pagar la deuda más rápido o ahorrar en cargos por intereses consolidando su deuda, Regions puede brindarle asesoramiento y orientación para que tome las decisiones correctas con su dinero hoy y en el futuro".
Tres cosas para hacer
- Si está pensando en pedir un préstamo sobre la plusvalía de su hogar o una línea de crédito, esta calculadora puede ayudarlo. Y para facilitarle el cálculo de los préstamos de consolidación de deudas, pruebe esta.
- Empiece su plan financiero completando un plan personalizado Greenprint en cualquier sucursal de Regions.
- Si su deuda es consecuencia de una situación difícil, lea más sobre cómo gestionar sus finanzas en tiempos difíciles.
