Si la deuda de los préstamos estudiantiles le resulta agobiante, explore sus opciones para administrarla, como la elaboración de presupuestos, los planes de pago y los programas de condonación de préstamos.
Así como hay muchas formas de obtener dinero para la universidad, existen muchas formas de devolverlo. Y eso es bueno, ya que los estadounidenses adeudaban casi $1.8 billones en préstamos estudiantiles en el año 2023, lo cual representa un aumento del 62% desde 2013. Si bien es un incremento significativo, en realidad es una tasa de aumento mucho más lenta que la que se produjo entre 2008 y 2018, cuando la deuda por préstamos estudiantiles se duplicó ampliamente.
Independientemente de las tendencias históricas, la realidad del pago de los préstamos estudiantiles puede parecer desalentadora para muchos recién graduados. Sin embargo, la elaboración cuidadosa de un presupuesto y un análisis de todas las opciones de pago disponibles pueden ayudarle a administrar su deuda de préstamos estudiantiles sin sentirse agobiado.
Encuentre el plan de repago correcto
Para la mayoría de los préstamos estudiantiles federales, dispondrá de seis meses antes de tener que empezar a hacer pagos, lo cual se denomina período de gracia. La graduación suele ser el inicio de la cuenta regresiva de seis meses, pero si se inscribe en una jornada inferior a la de medio tiempo o abandona los estudios, también comenzará el período de gracia. Este plazo se mantiene independientemente de si se gradúa, abandona los estudios o se inscribe en una jornada inferior a la de medio tiempo. Aproveche ese tiempo para hacer un inventario detallado de sus préstamos y de cuánto debe. A continuación, analice sus fuentes de ingresos y otros gastos para crear un presupuesto y determinar cuánto puede destinar a su plan de pago.
Tenga en cuenta que los préstamos federales Direct PLUS ofrecen un período de prórroga de seis meses, pero no un período de gracia, y que los prestamistas privados pueden concederle un período de gracia más largo o más corto, o no concederle un período de gracia. A diferencia de los períodos de gracia, una prórroga no suele ser automática, y esto significa que tendrá que presentar una solicitud a su proveedor. Con una prórroga también puede ser responsable de cualquier interés que se acumule durante el período.
Algunos prestamistas pueden inscribirlo automáticamente en un plan de pago. Si la opción estándar no le conviene, quizá haya otras opciones disponibles. Por ejemplo, puede solicitar uno de los cuatro planes de pago basados en los ingresos para préstamos federales. Estos planes pueden permitirle hacer un pago mensual más bajo en función de la cantidad de dinero que gane y del tamaño de su familia. Los prestamistas privados también pueden ofrecer distintos programas de pago, como planes de pago de solo intereses. Consulte a su prestamista para conocer las opciones de pago disponibles.
Consolide y refinancie su deuda por préstamo estudiantil
Si desea destinar una parte menor de su presupuesto mensual a los pagos del préstamo, la consolidación de préstamos federales independientes puede ampliar el plazo de pago o reducir los pagos. Si bien los préstamos privados no son elegibles para la consolidación, se pueden refinanciar a través de prestamistas privados, al igual que los préstamos Direct PLUS.
Consolidar su deuda de préstamos estudiantiles puede tener varios beneficios. Además de reducir potencialmente sus pagos mensuales, tener un préstamo de tasa fija puede ayudarle a evitar los préstamos de tasa variable, que pueden costarle más con el tiempo si suben las tasas de interés. Además, un préstamo consolidado puede ser más fácil de administrar, ya que realiza un solo pago en lugar de varios. Sin embargo, hay algunas desventajas. En primer lugar, los intereses pendientes de sus préstamos por separado pasan a formar parte del capital del nuevo préstamo consolidado, lo cual significa que paga intereses sobre intereses. En segundo lugar, si las tasas de interés bajan en los próximos años, podría perderse cualquier ahorro en intereses que pudiera ofrecer un préstamo de tasa variable.
Consolidar sus préstamos estudiantiles también puede costarle algunas ventajas de su convenio de préstamo inicial, como los descuentos en las tasas de interés, las devoluciones de una porción del capital o los beneficios por cancelación de deuda. También puede perder el derecho a participar de planes de pago basados en sus ingresos.
Tómese una pausa: diferimiento o aplazamiento
Hay determinadas circunstancias en las que es posible pausar o bajar de manera temporal los pagos de su préstamo estudiantil con una prórroga o indulgencia de morosidad. Tenga en cuenta que existe una diferencia entre estas opciones.
- ¿Qué es una prórroga? Por lo general, durante un período de prórroga, no debe pagar el interés devengado sobre ciertos tipos de préstamos subsidiados, aunque sí se sigue devengando interés sobre los préstamo sin subsidio.
- ¿Qué es la indulgencia de morosidad? En un período de indulgencia de morosidad, el interés se sigue devengando y deberá pagarlo más adelante, por lo general de una sola vez al vencimiento de su próximo pago.
Consulte a su prestamista para saber si es elegible para una prórroga o indulgencia de morosidad. Por lo general, si se le dificulta mantenerse al día con los pagos a causa de algún inconveniente de corto plazo, como la pérdida de un empleo, es posible que le convenga alguna de estas opciones.
Condonación, cancelación y anulación de préstamos estudiantiles
Por lo general condonación o cancelación de un préstamo hace referencia a que queda eximido de pagar su préstamo si reúne ciertas condiciones. El programa de Condonación de Préstamos por Servicio Público (PSLF) ofrece la condonación de préstamos a quienes trabajen a tiempo completo para un organismo del gobierno o un tipo seleccionado de organización sin fines de lucro y hayan efectuado 120 pagos en un plan de pago que califique.
Si accede a la condonación de préstamos basada en el servicio público, asegúrese de documentar cuidadosamente los pagos de su préstamo y manténgase al día con las reglas para la condonación. En 2023, entraron en vigencia nuevas reglas del programa de PSLF y esas reglas podrían afectar su deseo de consolidar los préstamos (y cómo hacerlo). Las nuevas reglas amplían la elegibilidad para la PSLF y flexibilizan algunas pautas sobre cómo los períodos de prórroga e indulgencia de morosidad afectan a su conteo de pagos. También permiten, en algunos casos, que los pagos que anteriormente no contaban hacia el requisito de 120 pagos ahora sean aplicables. Además, tenga en cuenta que existen otros programas de condonación de préstamos, como los programas para docentes, enfermeros y miembros del ejército.
Los planes de pago basados en los ingresos, como los mencionados anteriormente, también ofrecen condonación de préstamos estudiantiles federales después de 20 a 25 años de pagos continuos en un plan elegible. Tenga en cuenta que esto podría afectar sus obligaciones tributarias.
La anulación de préstamos se ofrece ocasionalmente bajo otras condiciones, como una discapacidad importante o el cierre de su institución educativa. En agosto de 2022, el presidente Joe Biden anunció un plan para condonar hasta $20,000 en la deuda de préstamos estudiantiles federales para millones de prestatarios, pero la Corte Suprema de los Estados Unidos finalmente rechazó el plan, con el argumento de que un programa tan grande de cancelación de deuda debía provenir del Congreso y no del poder ejecutivo. En respuesta, Biden está buscando una ruta alternativa para lograr básicamente el mismo resultado a través de la elaboración de reglas, pero es probable que eso demore meses en implementarse (o más tiempo) y aún así podría enfrentar desafíos legales.
Los préstamos privados suelen ser más difíciles de cancelar o anular porque los prestamistas no tienen obligación legal de ofrecer este tipo de recursos.
Examinar todas sus opciones de pago, junto con la elaboración cuidadosa de un presupuesto, puede ayudarle a administrar su deuda de préstamos estudiantiles sin sentirse agobiado, independientemente de lo que suceda en el Congreso, la Casa Blanca o los tribunales.
Conserve su perfil crediticio mientras amortiza su deuda estudiantil
Necesita tener buenos antecedentes crediticios, en caso de que quiera pedir dinero prestado en el futuro. Por eso es fundamental que pague sus cuotas puntualmente y evite la mora en sus préstamos. De hecho, pagar su deuda estudiantil con responsabilidad puede ayudarle a crear un historial crediticio sólido.
Su calificación de crédito se basa en una combinación de factores, que incluyen su historial de pagos, tipos de deudas, el monto que adeuda, su relación deuda-ingresos y cualquier solicitud de préstamo. Es recomendable obtener informes de crédito anuales gratis y revisar si hay errores. Puede mejorar su relación deuda-ingresos si opta por una alternativa de pago gradual, con los pagos más bajos en las primeras cuotas.
Establezca un plan y considere todas sus opciones antes de empezar a pagar sus préstamos estudiantiles. Si dedica un poco de tiempo a elaborar un presupuesto e investigar, puede ir reduciendo poco a poco la deuda de préstamos estudiantiles.
Acceda a consejos para ahorrar dinero mientras está en la universidad.
Tres cosas para hacer
- Si desea recibir consejos prácticos para cancelar sus préstamos estudiantiles, escuche este podcast.
- Use la calculadora para consolidación de deudas de Regions para averiguar si puede ahorrar dinero al consolidar sus préstamos.
- Lea cómo establecer prioridades financieras para sus objetivos posteriores a la graduación.
