Antes de comenzar a buscar una casa, calcule de cuánto dispone con estos consejos.
Determine qué hipoteca puede pagar
En primer lugar, revise su situación financiera actual. ¿Con qué activos cuenta? ¿Cuáles son sus ingresos? ¿Qué deudas tiene ahora o tendrá en el futuro? ¿Puede haber algún cambio en su situación financiera en el futuro? Por ejemplo, ¿tendrá que comenzar a pagar un préstamo para estudiantes el año próximo?
Si bien algunas hipotecas tienen parámetros específicos en torno a las limitaciones en la relación deuda-ingresos, una buena regla general es que los costos de comprar una casa estén por debajo del 28 por ciento de sus ingresos antes de impuestos. Esto incluye los pagos de la hipoteca, el seguro, los impuestos inmobiliarios y el mantenimiento regular.
Su prestamista puede ayudarle a entender su situación financiera y obtener aprobación previa para un préstamo para viviendas. Obtener la preaprobación implica que el prestamista revisa su historial crediticio, y verifica sus ingresos y otra información. Luego el prestamista se compromete a prestarle un monto determinado.
Este proceso le permite tener una perspectiva útil para saber cuál es el rango de precios realista acorde a su situación. Por ejemplo, si recibe preaprobación para una hipoteca de $200,000 con un pago inicial de $50,000, lo recomendable esque busque casas con un "precio máximo" de $250,000 o por debajo de ese monto.
Su prestamista también podrá ayudarle a decidir si tomar una hipoteca con tasa de interés fija ("fija") o con tasa de interés variable ("variable").
- Las hipotecas con tasa fija tienen tasas de interés fijas que los deudores conocen desde el inicio. Ofrecen estabilidad y son predecibles a lo largo de toda la duración del préstamo en lo relacionado con el monto que el deudor deberá pagar todos los meses.
- Las hipotecas con tasa variable tienen tasas de interés que fluctúan en función de las fuerzas del mercado, pueden ser susceptibles a los cambios en las condiciones economicas y cambian ocasionalmente. Por ejemplo, si suben las tasas de interés, es probable que su pago mensual y la tasa de interés tambien suban en función de los movimientos del índice.
- Sin importar el tipo de hipoteca que elija, un mayor pago inicial reducirá las cuotas mensuales de su hipoteca. El calculadora de pagos de hipotecas de Regions le permite determinar cómo variarían sus costos mensuales según las distintas cantidades del pago inicial.
Considere todos los costos de ser el propietario de una vivienda
Una vez que haya determinado el precio objetivo para su vivienda, comience a proyectar los gastos iniciales además del pago inicial. Pueden incluir los cargos de tasación e inspección de la propiedad, las revisiones para descartar la presencia de termitas, los cargos de solicitud e inicio de los trámites del préstamo, el seguro del título de propiedad y otros costos de cierre de la operación. Según Jim Duncan, agente de bienes raíces de Charlottesville, Virginia, lo recomendable es presupuestar hasta un 3 por ciento del monto del préstamo para cubrir estos gastos iniciales. "A veces es posible incorporarlos al préstamo y al precio de compra en el cálculo", explica.
Recuerde incluir en sus cálculos los costos variables e incorporarlos a su presupuesto mensual antes de ofertar por una casa.
1. Impuestos a la propiedad
"Taxes usually become part of the mortgage payment, prepaid each month into escrow, and paid by the lender when they come due," Duncan explains.
Dato: Los gastos como los impuestos inmobiliarios varían según la ubicación. Comuníquese con un asesor local para solicitar más información sobre los valores del impuesto inmobiliario en su área.
2. Seguro de propietario
Además, puede ser útil comunicarse con un agente de seguros durante la búsqueda de vivienda. Si tiene un lugar en mente o ha encontrado un hogar que encaja con lo que está buscando, usted puede comunicarse con un agente de seguros local para obtener un cálculo del seguro de propietarios. Consulte sobre el costo de las cláusulas de seguro más comunes, como el seguro de inundación o aguas residuales, para tener una imagen general de los posibles costos del seguro.
3. Seguro de hipoteca privada (PMI)
Si su pago inicial es inferior al 20 por ciento, es posible que su prestamista también le exija que compre un seguro de hipoteca privado para cubrir el riesgo de falta de pago de su hipoteca. Los pagos de la prima mensuales de este seguro probablemente se incluirán en el pago mensual al prestamista, por lo que usted no lo contratará.
4. Mantenimiento
No olvide considerar los costos de cambiar las cerraduras, cortar el césped, pintar y comprar muebles nuevos si compra una casa más grande que la que tiene, además de algunos gastos sorpresivos inevitables. También puede ser necesario que abone cuotas de asociaciones de propietarios además de los costos de los servicios públicos, tales como agua, gas, electricidad, retiro de residuos y cloacas.
Algo de investigación puede permitirle calcular el precio de la casa que puede costear y delinear un plan para comprar su primer hogar.
