Aprenda a remodelar y crear la casa de sus sueños

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Los altos intereses actuales hacen que la remodelación del hogar sea la opción más inteligente para un entorno renovado.

En los últimos años, los precios de las viviendas se dispararon y las tasas de interés se desplomaron, pero hubo un cambio significativo en el mercado en 2023. La tasa de interés de una hipoteca a 30 años se disparó, así que nadie que haya cerrado una tasa de menos del 3% querrá comenzar a pagar más del 6%. Por esa razón, no nos sorprende que la venta de viviendas haya caído recientemente. Si busca un cambio en sus condiciones de vida, quizás descubra que una remodelación se adaptará mejor a su presupuesto que una mudanza.

Las remodelaciones —que tuvieron su frenesí durante la pandemia— siguen en aumento. Una encuesta de Regions que se llevó a cabo en 2022 constató que el 48% de los propietarios estadounidenses tenía intenciones de hacer renovaciones en su hogar en los siguientes 12 meses. Uno de los motivos: el aumento en el valor de las viviendas ha otorgado a los propietarios más plusvalía del hogar a la cual recurrir para pagar por el trabajo.

Sin embargo, primero deberá analizar los aspectos logísticos en torno al dinero, la gente y el tiempo. Le contamos cómo comenzar.

Cómo financiar la casa de sus sueños

Sea cual sea el tamaño de su sueño, necesitará fondos para hacerlo realidad. Por suerte, tiene varias opciones y la mejor puede ser a través de su hogar. “Los préstamos sobre la plusvalía del hogar han crecido a niveles sin precedentes”, dice Kandy Shirley, vicepresidente sénior de Préstamos sobre la plusvalía del hogar en Regions. “Los propietarios aprovechan el capital negociable para financiar mejoras importantes en el hogar, como nuevas ventanas, remodelaciones de cocinas y baños o adiciones”. Y aunque las tasas de préstamos hipotecarios han aumentado, Shirley agrega que “desde el punto de vista de las de tasas, las opciones de plusvalía del hogar suelen ser menos costosas que las tarjetas de crédito o los préstamos personales”.

Por supuesto, para aprovechar las soluciones sobre la plusvalía del hogar, debe tener un buen crédito,ingresos confiables y un porcentaje determinado de la plusvalía de su hogar, ya que lo usará como garantía. Teniendo en cuenta esta información, puede considerar una de estas opciones:

HELOC. ¿No sabe cuánto costará la remodelación o busca flexibilidad en el alcance del trabajo? Con una línea de crédito sobre la plusvalía del hogar (HELOC), puede pedir prestado lo que necesita (hasta su límite) en incrementos. Si usa menos, solo paga esa cantidad. ¿Necesita más dinero? Simplemente retira más.

Las HELOC por lo general tienen una tasa de interés variable y aunque esto ha significado pagos más altos para los prestatarios desde 2022, “vemos que el paradigma está comenzando a cambiar”, afirma Shirley. “Los clientes buscan la flexibilidad de una HELOC y a menudo están dispuestos a enfrentarse al entorno de tasas inestables con la esperanza de que el mercado mejore”. Si considera que esto es demasiado arriesgado en su caso —o si prefiere pagos más predecibles— Shirley recomienda la opción de un“Préstamo en una línea”, que es una función de tasa fija que puede estar disponible a través de su prestamista y que le permite bloquear la totalidad o una parte del saldo de su HELOC a una tasa fija y con un pago totalmente amortizable —aunque seguirá teniendo la flexibilidad de una HELOC.

Préstamos sobre la plusvalía de su hogar. Para una mayor estabilidad, aunque con menos flexibilidad, considere un préstamo sobre la plusvalía de su hogarde capital fijo. Al igual que en un préstamo hipotecario tradicional, recibe los fondos en un pago único y realiza pagos regulares. Estos préstamos pueden tener tasas de interés fijas o variables. En los casos de tasa fija durante el plazo del préstamo, “los pagos son más predecibles y más fáciles de presupuestar cada mes”, dice Shirley.

Por supuesto, aprovechar la plusvalía de su hogar no es el único camino a seguir. Otras opciones incluyen:

Préstamos personales. Si aún no tiene la plusvalía del hogar suficiente o no quiere usarla, considere un préstamo personal. Solo espere tasas de interés más altas que con las soluciones de plusvalía de su hogar.
Tarjeta de crédito. Por supuesto que puede financiar una remodelación con tarjeta. Solo tenga en cuenta su límite de crédito —y la tasa de interés de su tarjeta.
Ahorros en efectivo. Si está en condiciones de hacerlo, recurrir a sus ahorros (¡sin papeleo!) puede ser tentador. Pero considere si podría poner a trabajar su efectivo —por ejemplo, en una cuenta de ahorros de alto rendimiento.
Refinanciamiento "con devolución de efectivo". Hacer el refinanciamiento de una hipoteca por más de lo que debe (y luego "cobrar" el resto para pagar las remodelaciones) solo tiene sentido si las tasas hipotecarias son bajas. No es el momento de hacerlo, a menos que la tasa de interés de su hipoteca sea más alta de la que tiene a su disposición.

Cómo armar el equipo de sus sueños

Una vez que ya tiene el dinero, su próxima tarea es contratar diseñadores y contratistas. Por supuesto, encontrarlos es fácil, pero elegirlos es más complicado.

Comience con recomendaciones. Pregúnteles a familiares, amigos o vecinos a quiénes han contratado. Lea las reseñas de los profesionales y pregúnteles cuánto tiempo hacen que se dedican a su trabajo, si tienen empleados a largo plazo y si han hecho trabajos similares en viviendas con las mismas características.

No se quede con uno. Pida propuestas de varios contratistas y diseñadores: sus honorarios pueden variar ampliamente, incluso para el mismo trabajo. Pregunte por el costo total estimado y pídalo por escrito. Y recuerde, solo porque alguien cobre más no necesariamente significa que haga un mejor trabajo.

Pregunte por el personal y las fechas. Tenga una idea de cuánto tiempo tomará el proceso y cuándo se puede comenzar. Y pregunte quién hace realmente el trabajo: las personas que está entrevistando o los subcontratistas.

Pida credenciales. La mayoría de los estados requieren que los contratistas tengan licencia. Asegúrese de que así sea, tanto por la responsabilidad civil como por la indemnización por accidente laboral.

Comprenda los términos del acuerdo antes de firmarlo. Es importante establecer un cronograma de retiros o pagos para garantizar que el trabajo se complete según lo acordado y que, en definitiva, usted esté protegido.

El plazo para hacer realidad su sueño

¿Cuándo comenzar con su remodelación? Primero, debe destinar tiempo a analizar contratistas y solicitudes de financiamiento: las HELOC pueden tardar alrededor de 21 días en completarse, dice Shirley, mientras que los préstamos sobre la plusvalía de su hogar pueden llevar un poco más.

Si bien se prevé que el ritmo vertiginoso de las remodelaciones de los últimos dos años se ralentice en 2023, la opinión de los expertos está muy dividida. Los problemas en la cadena de suministro que provocaron demoras y precios más altos pueden estar estabilizándose, pero dos nuevas incógnitas —el camino de la inflación y la preocupación por una recesión— presentan inquietudes en torno a los costos tanto de los materiales como de la mano de obra. Una desaceleración en la construcción de nuevas viviendas podría reducir el costo de los suministros y dejar a los contratistas con más tiempo disponible, lo que los llevaría a bajar los precios. O los problemas con la inflación y la cadena de suministro podrían mantener altos los costos de materiales y los contratistas de toda la vida podrían soportar una recesión sin bajar los precios.

Conclusión: cuanto antes comience con la remodelación, más rápido disfrutará de la nueva apariencia de su hogar —y más rápido podrá decir, “¡Amo mi hipoteca y amo mi casa!”