Ya sea que quiera hacer un crucero o recorrer Europa, el viaje de su vida puede integrarse en su plan financiero.
Cuando pensamos en nuestros planes de patrimonio, con frecuencia nos centramos en aumentar y proteger nuestros activos financieros para poder comprar una casa, pagar la matrícula de la universidad o jubilarnos cómodamente sin tener que preocuparnos por sobrevivir a nuestro dinero. Sin embargo, si se gestionan adecuadamente, los planes de patrimonio también pueden servir para divertirse.
"Los activos tienen un propósito", menciona Michael Aleman, asesor de patrimonio de la Administración del Patrimonio Privado de Regions en Fisher Island, Florida. "Estamos acostumbrados a decir que esos activos son para la jubilación o la compra de una vivienda, pero también pueden usarse para vacaciones familiares y segundas viviendas que unen a las personas y crean un legado de recuerdos".
Tras la pandemia, hay demanda de experiencias de vida multigeneracionales. Los aviones están llenos, los cruceros agotados y más de 10 millones de estadounidenses han visto una serie de viajes de gran éxito. No hay señales de que esta tendencia vaya a desaparecer pronto. Pero ya sea una semana en un parque temático de Florida o dos en un safari africano, ninguno de estos placeres es gratuito. Y con hijos y nietos a bordo, los gastos pueden dispararse muy por encima de la partida de "varios" del presupuesto anual de una familia.
Lo que esto significa, según Aleman, es que la financiación de unas vacaciones familiares puede ser intencionada —y a menudo debe serlo. Ahorrar para un gran viaje puede llevar un par de años, o incluso más. Por ejemplo, ese safari africano podría costar fácilmente $1,500 por noche y por persona. "La planificación cumple un papel muy importante", comenta, "porque podría ser un acontecimiento único en la vida".
Incluir la diversión
Los asesores de patrimonio de Regions tendrán en cuenta las vacaciones en el plan de patrimonio de la familia, según Aleman. "Cuando nos reunimos con nuestros clientes, les preguntamos: '¿Cuáles son sus objetivos para los próximos cinco años?'. Si quieres llevar a una familia de 14 a los Alpes suizos, te preguntaremos: '¿Cuánto dinero crees que necesitarás?' y entonces podremos guiarte así ahorras para ese fin".
El enfoque de Regions es reflexivo y se basa en datos, según las necesidades y la situación particular de cada cliente. Algunos clientes pueden preferir un enfoque conservador que no implique gastar los activos existentes, especialmente los destinados a la jubilación, mientras que otros pueden estar dispuestos a asumir más riesgos. Regions puede aconsejar a sus clientes que inviertan sus activos en un vehículo discreto que, a su vez, produzca suficiente dinero para financiar las vacaciones sin tener que recurrir (o arriesgar) los ahorros existentes. La cantidad de dinero y el tipo de inversión —y el tiempo— dependerán de la necesidad.
"Les diremos a los clientes tácticamente cuánto tiempo pueden tardar en alcanzar su objetivo. ¿Un año?, ¿dos? También consideramos el plan como un documento de trabajo sujeto a revisión, y si es necesario ajustarlo —por ejemplo, para agregar familiares al viaje— lo adaptamos sobre la marcha hasta que los clientes alcancen su objetivo".
Los clientes con carteras más grandes podrían optar, simplemente, por comprar bonos del Tesoro (letras, pagarés o bonos del gobierno de Estados Unidos) o certificados de depósito cuyo rendimiento y plazo de vencimiento se ajusten mejor a sus necesidades. Estas inversiones de ingresos fijos pueden permanecer en el marco de la cartera existente, pero el crecimiento financiará específicamente la experiencia.
Por ejemplo, si un cliente invierte $100,000 y el rendimiento es del 5%, eso supone $5,000 al año que podrían destinarse a las vacaciones familiares. Una inversión de $500,000 puede dar más rendimiento, y no tardaría demasiado en financiar ese safari africano.
Cumplir con los objetivos de vacaciones en el tiempo
Los clientes pueden encontrar más ventajoso regular el proceso a lo largo del tiempo, redirigiendo el dinero de su cartera o de sus cuentas corrientes o de ahorro a un fondo de Money Market mensualmente. "Hay disciplina en esto", comenta Aleman. "Sabes que cada mes vas a desembolsar una determinada cantidad de dinero. Forma parte de tu presupuesto y, si quieres conseguir algo concreto, puede ser la mejor forma de hacerlo".
"La planificación patrimonial no es única, y tampoco lo es este componente suyo", afirma Aleman. "Realmente depende de lo que se quiera conseguir. Trabajo con clientes distintos y cada uno es único. Por eso, acudir a un planificador de patrimonio es como llevar un traje a un sastre que te lo hace a medida. Ajustamos cada plan individual a esa persona y a lo que intenta hacer".
Utilizar el crédito y los seguros de forma estratégica
Algo que sugiere Aleman es considerar detenidamente si una tarjeta de crédito es el método de pago adecuado para unas vacaciones. Aleman aconseja que los clientes consideren si están seguros de poder pagar la deuda antes de que se acumulen los intereses mensuales. Las tarjetas de crédito pueden venir con millas de viajero frecuente, puntos de hotel o incluso devolución de efectivo, todas pequeñas e interesantes bonificaciones para compensar el costo del viaje, o el costo del siguiente. Regions ofrece una tarjeta de crédito Visa competitiva adaptada para personas con grandes patrimonios. "Lo mejor, sin embargo, es que tengas el dinero para pagar las vacaciones antes de irte y no que lo pongas en una tarjeta de crédito con la idea de pensar después cómo lo vas a pagar. Aprovecha los beneficios de una tarjeta de crédito, pero asegúrate de tener el dinero en efectivo que necesitas antes de irte", expresa.
Para proteger su inversión vacacional, según Alemán, considere la posibilidad de contratar un seguro de viajes si la cantidad de dinero en juego es considerable, aunque la prima parezca costosa. "Podemos incluirlo en la planificación del presupuesto desde el principio", afirma, sobre todo "si eres un poco mayor y corres más riesgo de enfermar".
Curiosamente, cuenta Aleman, muchos clientes se enganchan al ahorro para unas grandes vacaciones u otra compra de lujo y siguen haciéndolo, y descubren lo irónico de que centrarse en el ahorro les permite centrarse también en el gasto.
"He tenido clientes que iban de vacaciones a ciertos destinos, luego descubrían que les encantaban y querían comprar un segundo hogar allí", menciona Aleman. "Una vez que la gente descubre que puede lograr este tipo de objetivo con los activos que tiene, simplemente continúa con el concepto".
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