Los programas especiales de préstamos facilitan el acceso a la compra de una vivienda para médicos y otros profesionales que recién comienzan su carrera. Conozca cómo puede calificar.
Luego de dedicar varios años de su vida a la obtención de un título avanzado y dar sus primeros pasos en una carrera lucrativa, puede pensar que obtener una hipoteca para comprar una vivienda será pan comido. Pero, como muchos médicos, abogados y otros profesionales recién recibidos, con pocos ahorros y deudas elevadas se dan cuenta, solicitar una hipoteca convencional no siempre es algo sencillo.
Afortunadamente, muchas instituciones financieras reconocen la situación única de estos profesionales jóvenes y ofrecen préstamos especiales, a veces llamados "hipotecas de bata blanca", que están diseñados específicamente para ellos. Estos préstamos privados reconocen que, si bien estos trabajadores pueden tener un nivel de deuda más alto y menos ahorros que sus colegas de otras profesiones, también tienen una seguridad relativamente alta respecto de su carrera e ingresos a futuro. Teniendo en cuenta esta estabilidad financiera futura, muchos bancos están dispuestos a flexibilizar algunos de sus requisitos para un préstamo hipotecario.
Calificar para una hipoteca para médicos
Los requisitos de un préstamo para médicos variarán según cada institución. Sin embargo, en general, estos préstamos no suelen penalizar a los solicitantes por tener un nivel alto de préstamos estudiantiles y menores necesidades respecto de los pagos de entrada y su proporción de deudas-ingresos. Necesitará una constancia laboral (o un compromiso de empleo futuro) y salario.
En Regions Bank, los profesionales médicos, incluidos residentes, becarios, odontólogos y osteópatas, pueden solicitar una hipoteca a través del Programa de Préstamos para Médicos de Regions. Los solicitantes pueden calificar para préstamos de hasta $1 millones y opciones de pago iniciales bajos de hasta $1.5 millones.
La Programa para Profesionales Emergentes de Regions está disponible para abogados, farmacéuticos certificados, enfermeros anestesistas, asistentes médicos, enfermeros practicantes, optometristas o podólogos. Este programa ofrece préstamos de hasta un 97% del valor de una propiedad con un máximo de $766,550.
Tenga en cuenta que, a pesar de que los prestamistas no excluirán su solicitud basándose en el saldo de su préstamo estudiantil, debe estar al día con los pagos de su préstamo.
Los beneficios de una hipoteca para médicos
A pesar de que el mejor préstamo para usted dependerá de su situación financiera personal, hay varias ventajas posibles de usar una hipoteca para médicos para comprar una vivienda. Una de ellas es la posibilidad de efectuar la compra con muy poco (o casi nada) dinero y sin tener que pagar un seguro de hipoteca. (En las hipotecas tradicionales, las personas que dan una entrada de dinero menor que el 20% para comprar una vivienda generalmente deben pagar una cuota adicional cada mes en concepto del seguro de hipoteca, ya que el banco las considera prestatarios de mayor riesgo).
Otra de las ventajas de este tipo de préstamo es que se puede concretar el préstamo antes de que comience a trabajar (aunque generalmente debe tener una oferta laboral en mano). Esto puede ser muy útil si está en la transición entre la vivienda estudiantil y la mudanza a una nueva zona por su trabajo y necesita un lugar para vivir de inmediato. Además, se diferencia de las hipotecas tradicionales, que suelen requerir la presentación de los recibos de salario y dos años de declaraciones de impuestos como prueba de su ingreso.
Prepararse para realizar una solicitud de hipoteca
Ya sea que solicite una hipoteca tradicional, una hipoteca para médicos o algún otro tipo de préstamo, hay varias medidas que puede adoptar para presentarse como un prestatario más atractivo frente a los prestamistas. Comience por solicitar una copia de su reporte de crédito (obténgalo gratis en annualcreditreport.com) para asegurarse de que sea preciso y tomar medidas para que mejore su puntaje crediticio, entre ellas, cancelar deudas con intereses altos, como los saldos de tarjetas de crédito, y tratar de no tomar nuevos préstamos justo antes de solicitar la hipoteca.
También puede usar un calculador de hipotecas y las tasas de interés actuales para tener una idea del costo que tendrá el pago mensual de la hipoteca según el rango de precios de las viviendas que esté considerando. Puede servirle hablar con un prestamista para averiguar los tipos de hipoteca a los que puede calificar y, así, tomar una decisión respecto de la opción más acorde a su situación financiera.
Si bien es posible que una hipoteca para médicos no requiera un depósito inicial grande, aún debe acumular ciertas reservas de efectivo antes de realizar la compra. Además de los cargos de cierre y los costos de la mudanza, también es conveniente contar con un fondo de emergencia para cubrir gastos imprevistos, como filtraciones en el techo o un calentador de agua roto, que inevitablemente vienen con la adquisición de una propiedad.
Administrar los préstamos estudiantiles y una hipoteca
Incluso si el prestamista no contabiliza su préstamo estudiantil en la decisión para aprobar la hipoteca, usted sí debe incluirlo en su presupuesto, después de haber cerrado el préstamo de vivienda. No importa qué tan alto sea su ingreso, es importante tener un plan para administrar la hipoteca y sus préstamos estudiantiles, así como para avanzar con otros objetivos financieros, tales como ahorrar para la jubilación o apartar dinero para pagar la educación de un hijo.
Posiblemente quiera averiguar si califica para alguna de las opciones de consolidación o refinanciamiento de sus préstamos estudiantiles, que pueden reducir el importe de la cuota que paga por mes y regularizar sus pagos. Si tiene un préstamo estudiantil federal, tal vez pueda acceder a otros programas, tales como el plan "Pay As You Earn" (Pague según lo que gane), o el Programa de Condonación de Préstamos por Servicio Público (si su empleador es un organismo sin fines de lucro o una agencia gubernamental).
Mientras cancela sus préstamos estudiantiles, tiene que ser prudente para evitar la denominada inflación del estilo de vida, que implica que los gastos comienzan a aumentar junto con su ingreso. Aunque tener un auto nuevo o comprar nuevos atuendos que combinen con su nueva casa y trabajo puede ser tentador, considere postergar estos gastos hasta tanto haya armado su fondo de emergencia y avanzado en los pagos de esos préstamos.
Los préstamos o las hipotecas para profesionales médicos recién recibidos pueden ser una alternativa inteligente para los jóvenes que recién comienzan su carrera y quieren convertirse en propietarios de una vivienda. Ya sea que use este tipo de préstamos o una hipoteca tradicional, es importante tener un plan sobre cómo administrará los nuevos pagos, además de los préstamos estudiantiles u otras deudas existentes.
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