Si está preparado para invertir más que su plan 401(k), primero debe comprender dos elementos clave: diversificación y asignación de bienes.
Usted comprende por qué invertir es importante y observa que su plan 401(k) crece con el transcurso del tiempo, a pesar de las ocasionales bajas del mercado. ¿Está dispuesto a explorar las oportunidades de inversión adicionales pero no está seguro dónde comenzar?
Antes de comenzar a observar y elegir acciones, asegúrese en primer término de maximizar los aportes a su plan de jubilación 401(k). También, trabaje con su profesional en finanzas para discutir si establecer una Roth IRA es una buena opción. "Tome estas medidas primero debido a que las contribuciones a los planes 401(k), 403(b) a la cuenta IRA tradicional pueden ser deducibles de impuestos por lo que usted paga menos de impuestos hoy y sus ganancias pueden acumularse sin pagar impuestos hasta que haga un desembolso al momento de la jubilación", dice Christina Fanelli-Becker, vicepresidente y administradora de cartera de Administración de patrimonio privado de Regions en Tampa, Florida. "A pesar de que las cuentas Roth IRA no son deducibles, no pagan impuestos" agregó.
Una vez que esté conforme de que sus cuentas de jubilación están en orden, puede comenzar a crear su cartera de inversiones en base a sus propios objetivos y los principios de diversificación y asignación de bienes.
Principios guía para todos los inversores
Antes de comenzar a invertir, es importante entender la diversificación y asignación de bienes.
"La asignación de bienes es la forma de distribuir su dinero en una variedad de clases de bienes. La diversificación fundamentalmente se refiere a no apostar todo su dinero a una sola carta", dice Fanelli-Becker. La diversificación permite mitigar los riesgos ya que su dinero se divide en varios tipos de inversiones.
Las tres clases principales de bienes son:
- Valores (acciones)
- Ingresos fijos (bonos),
- Equivalentes de efectivo (instrumentos Money Market, tales como certificados de depósito)
Valores: Una acción es una parte de la propiedad de una compañía que cotiza en bolsa. Existen diferentes tipos de acciones con diversos grados de riesgo: de capitalización alta, media y baja, internacional y otros. Las acciones también se puede agrupar por sector o industria, como atención de la salud, bancos y bienes de consumo duraderos.
Una cartera agresiva usualmente es aquella conformada principalmente por acciones y, en general, conlleva una gran volatilidad y riesgo. "Las carteras agresivas tienden a ser más apropiadas en caso de que usted pueda tolerar un mayor riesgo y tiene tiempo a su favor para compensar las desaceleraciones del mercado", dice Fanelli-Becker.
Bonos: Los bonos son pagarés. Al adquirirlos, usted presta dinero a una compañía o a una entidad gubernamental. El emisor del bono se compromete a devolverle el dinero con un interés en una fecha determinada. Como en el caso de las acciones, existen diferentes tipos de bonos, que incluyen corporativos, gubernamentales y municipales. Los bonos tienen una calificación para que usted pueda valuar la solvencia del emisor. Una calificación de crédito buena no significa que un bono no tenga riesgo alguno, le permite comparar diferentes opciones. "Un inversor puede tener una cartera de inversión formada por bonos locales y también puede producir un alto rendimiento y bonos del exterior", explica Fanelli-Becker.
Si su cartera está compuesta principalmente por bonos y otras inversiones de ingreso fijo, se considera en general conservadora.
Equivalentes de efectivo: Estos son bienes de riesgo menor que se pueden convertir con rapidez a efectivo, tales como tenencias de Money Market, certificados de depósito, bonos del gobierno de corto plazo o del Tesoro, valores e instrumentos negociables.
Ampliar su cartera de inversiones
Antes de comenzar a invertir fuera de sus cuentas de jubilación, puede ser necesario que abra una cuenta de corretaje. A diferencia de su plan 401(k) y su cuenta IRA, usted puede depositar sumas de dinero ilimitadas en una cuenta de corretaje en una firma de corretaje autorizada. Esta cuenta permite a un inversor depositar fondos y crear órdenes de inversión de corretaje, que luego realiza la transacción a nombre del inversor. Es importante destacar que una cuenta de corretaje no tiene beneficios impositivos para la cuenta IRA o el plan 401(k).
Seleccionar acciones y bonos puede llevar tanto tiempo de investigación que incluso hasta los inversores con más experiencia no compran ni venden acciones en forma individual. Ya sea un inversor novato o experimentado, los fondos mutuos pueden brindar una forma eficiente de diversificar. Estos fondos acumulan el dinero de los inversores y los administradores profesionales determinan los vehículos de inversión y los porcentajes de asignación dentro del fondo.
Del mismo modo, los fondos negociados en bolsa constituyen otro tipo de inversiones acumuladas, administrados por profesionales con la diversificación en mente.
"Usted puede analizar si su cartera está suficientemente diversificada consultando a un asesor en forma periódica y también registrando los ingresos esperados en relación al rendimiento histórico de una cartera comparable con características de riesgo similares", dice Fanelly-Becker. Siempre tenga en cuenta que el rendimiento pasado de una inversión no es garantía de futuros resultados.
Su asesor financiero también puede revisar sus tenencias para asegurarse de que usted no posea demasiado de un solo bien, según sus objetivos y tolerancia de riesgo. "Si usted tiene una cartera que consiste principalmente de fondos mutuos, es importante que comprenda los bienes subyacentes del fondo", alerta Fanelli-Becker. "Usted puede creer que su inversión está diversificada porque usted mantiene varios fondos mutuos de alta capitalización administrados por separado, pero un análisis de su composición puede revelar que los fondos se pueden superponer en los bienes que mantienen".
¿Le gustaría acceder a más información sobre cómo empezar a invertir fuera de su 401(k)? Vea este glosario de términos de inversión importantes.
