Con tantos tipos de cuentas IRA disponibles, los detalles importan. Aquí le explicamos cómo elegir la mejor cuenta IRA para lograr su seguridad financiera a largo plazo.
Las cuentas IRA son una de las formas de ahorro para la jubilación más populares entre los estadounidenses. Según la Oficina del Censo de EE.UU., más del 18% de los estadounidenses en edad laboral tienen una cuenta IRA, lo que la convierte en la segunda cuenta de jubilación más utilizada, por detrás de las 401(k).
Pero si recién comienza su proceso hacia la jubilación, le puede resultar difícil descifrar las diferencias entre los distintos tipos de cuentas IRA, que pueden parecerse a una sopa de letras de palabras extrañas.
Empecemos por lo básico. Con mucha diferencia, la pregunta más habitual de las personas que están ahorrando para la jubilación es: "¿Qué significa IRA?". IRA, según el IRS, significa en inglés "individual retirement arrangement" (acuerdo de jubilación individual). Pero los acuerdos suelen ser cuentas, por lo que mucha gente se refiere a ellos como "cuenta de jubilación individual". En segundo lugar, ¿cuáles son los beneficios de una cuenta IRA? Todas las cuentas IRA tienen ventajas fiscales, lo que significa que con una cuenta IRA pagará menos impuestos que si guarda sus ingresos después de impuestos en una cuenta de ahorros hasta la jubilación.
La respuesta a "¿Qué cuenta IRA me conviene?" depende de su situación laboral y financiera. Veamos los distintos tipos de cuentas IRA para que pueda decidir cuál le conviene más.
¿Qué es una cuenta IRA tradicional?
Una cuenta IRA tradicional funciona así: usted realiza una contribución a la cuenta IRA con dinero antes de impuestos. En el caso de las distribuciones de la cuenta IRA, cuando llegue el momento de retirar el dinero durante la jubilación, se le aplicará la tasa impositiva del impuesto sobre la renta del año en que realice la distribución.
No existen límites de ingresos para las cuentas IRA tradicionales, así que podrá contribuir con independencia de su nivel de ingresos. No obstante, existe una aportación máxima a la cuenta IRA, que para 2024 es la menor de $7,000 (o $8,000 si tiene 50 años o más) o la compensación laboral.
En cuanto a las distribuciones, puede retirar dinero de su cuenta IRA tradicional sin penalización una vez que cumpla 59½ años. Si lo hace antes, pagará un impuesto del 10% por retirada anticipada, a menos que se aplique una excepción, por lo que es aconsejable planificar con cuidado. Tenga en cuenta también que a partir del año en que cumpla 73 años, tendrá que hacer una distribución mínima obligatoria, o RMD, de su cuenta IRA. La distribución mínima de su IRA depende de varios factores, entre ellos su esperanza de vida, por lo que debe utilizar una calculadora u hoja de cálculo de IRA para determinar cuánto debe retirar cada año.
¿Qué es una cuenta Roth IRA?
Entre una cuenta Roth IRA y una cuenta IRA tradicional existen algunas diferencias fundamentales: usted aporta dólares después de impuestos a su cuenta Roth IRA, pero sus retiros en la jubilación suelen estar exentos de impuestos. Por este motivo, las cuentas Roth IRA suelen considerarse útiles para las personas que prevén estar en un nivel impositivo más alto al jubilarse.
No hay RMD ni retiradas obligatorias, pero tendrá que pagar la penalización fiscal del 10% por las distribuciones realizadas antes de los 59½ años. Se aplica el mismo límite de contribución anual de $7,000 para 2024, y existe un límite de ingresos adicional. En resumen, las personas que ganan más de $161,000 ($240,000 para parejas) en 2024 no pueden contribuir a una cuenta Roth IRA. Al igual que muchas otras cuentas de jubilación, el IRS establece determinados requisitos para las retiradas de fondos de las cuentas Roth IRA, como la denominada regla de los 5 años, según la cual una distribución solo puede considerarse libre de impuestos si se retira al menos cinco años después de haber empezado a aportar a la cuenta. Este requisito debe cumplirse para que toda la distribución esté exenta de impuestos y penalizaciones, por lo que debe consultar las normas y hablar con su asesor fiscal para comprobar su cumplimiento.
¿Qué es una cuenta SEP IRA y una SIMPLE IRA?
Una cuenta SEP IRA (cuenta de jubilación simplificada para empleados) es conocida a veces como cuenta IRA para autónomos. Solo los empresarios (o autónomos) pueden contribuir a una cuenta SEP IRA. Esta cuenta IRA permite contribuciones anuales flexibles, lo que resulta útil si trabaja por cuenta propia y su flujo de caja varía de un año a otro.
Las cuentas SEP IRA funcionan como las IRA tradicionales, es decir, usted aporta dinero antes de impuestos y paga impuestos al retirarlo. La gran diferencia es que puede hacer una contribución anual mucho mayor, de hasta $69,000 para 2024 o 25% de su remuneración, lo que sea menor.
Una cuenta IRA SIMPLE (Plan de Estimulación del Ahorro por Contribuciones Equivalentes al Empleado) es similar a una cuenta SEP IRA, pero solo pueden utilizarla las empresas con menos de 100 empleados. Al igual que una 401(k), permite a las empresas igualar las contribuciones de los empleados. La contribución máxima de la cuenta SIMPLE IRA es de $16,000 para 2024 o de $19,500 para empleados de 50 o más.
Otras IRA
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Tres cosas para hacer
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- Lea más sobre la planificación de la jubilación y considere cómo una cuenta IRA podría ayudarlo a pagar sus gastos al jubilarse.
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