Opciones de ahorro para la jubilación para trabajadores autónomos

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Todo lo que necesita saber sobre el ahorro para la jubilación como trabajador y, sí, tiene más opciones que las cuentas IRA tradicionales y Roth.

Por Kelley Holland

Milli, un programa de contenidos sobre mujeres y dinero patentado por Dotdash Meredith, editorial de Real Simple, InStyle, Investopedia y The Balance, entre otros.

Mi pasaporte hacia la libertad llegó en un sobre común y corriente enviado por correo desde una oficina del gobierno del estado de Nueva Jersey. Confirmaba la creación de mi propia sociedad de responsabilidad limitada, y no pude evitar gritar de emoción al sacar el formulario. Ahora era oficialmente mi propio jefe y la sensación fue increíble.

Sin embargo, poco tiempo después me percaté de que estaba dejando atrás un aspecto crucial de mi antiguo trabajo: el fácil acceso a un programa de ahorro para la jubilación. Cuando empecé a estudiar mis opciones para suplir ese beneficio, me sentí totalmente sola y no me gustó tanto esa sensación.

Los trabajadores independientes cuentan con opciones de ahorro para la jubilación, pero pronto me di cuenta de que investigar esas opciones y abrir esas cuentas era un proceso solitario. Además, si uno carece de conocimientos financieros, puede resultar confuso e intimidante.

El resultado es que, según una investigación de Pew Charitable Trusts, relativamente pocos trabajadores independientes utilizan las opciones de ahorro para la jubilación diseñadas específicamente para ellos.

La mayoría de los trabajadores independientes que ahorran para su jubilación optan principalmente por las cuentas IRA tradicional y Roth. Son menos los que eligen ahorrar en una IRA SIMPLE o en una IRA SEP (hablaremos sobre estas más adelante).

Esa falta de conocimiento está afectado a millones de personas. El número de trabajadores por cuenta propia e independientes en Estados Unidos ha estado aumentando durante años, y la pandemia de COVID-19 solo ha acelerado este proceso.

Crecimiento de la mano de obra autónoma

En marzo de 2022, el sitio web de empleo Indeed realizó una encuesta a 1,001 mujeres sobre sus razones para cambiar de un trabajo a tiempo completo a uno autónomo, por contrato, a tiempo parcial o no remunerado. El 83 % indicó que buscaba mayor flexibilidad.

“Conozco a muchas madres, sobre todo mujeres negras, que terminan abriendo su propio negocio porque necesitan flexibilidad, y los ambientes laborales suelen ser muy desfavorables”, asegura la experta en finanzas Lazetta Rainey Braxton.

La clave radica en aprender a cuidarnos tanto en el presente como en el futuro, lo cual no es nada fácil.

Desafíos del ahorro para la jubilación

Los trabajadores independientes tienen dificultades adicionales a la hora de jubilarse. A menudo están inmersos en todo tipo de tareas que van más allá de su trabajo principal, como hacer las veces de su propio departamento de TI, gestión de nóminas, coordinación de suministros de oficina y mucho más.

“Muchas de mis clientas me preguntan sobre la jubilación después de haber estado en su negocio por un par de años sin haber tomado ninguna medida al respecto”, comenta Ruchi Pinniger, fundadora y directora ejecutiva de Watch Her Prosper y asesora financiera para mujeres propietarias de empresas. “Es fácil sentirse abrumada al explorar las opciones disponibles”.

Además, alcanzar ingresos estables como trabajadora independiente puede ser un proceso lento y, a diferencia de lo que ocurre con un sueldo fijo, el flujo de caja de los trabajadores independientes puede variar mucho de un mes a otro. Esto puede hacer que sea difícil ahorrar de forma constante. Para los trabajadores independientes que están tratando de crear una empresa, el ahorro para la jubilación debe considerarse en relación con la inversión en su nueva empresa.

No obstante, el ahorro para la jubilación es crucial para la estabilidad financiera y se sitúa justo detrás de los ahorros de emergencia. Por ello, vale la pena conocer sus opciones y tomar medidas. Siga leyendo para descubrir el plan que mejor se adapte a usted.

Cuentas de jubilación individual (IRA)

Ideal para: todas las personas, incluso aquellas que ya contribuyen a un Plan 401(k) patrocinado por su empleador.

Las cuentas IRA han sido una opción popular de ahorro para la jubilación durante décadas, y no sin motivo. Estas cuentas IRA son fáciles de abrir en bancos o agencias de corretaje y las regulaciones que las rigen son bastante sencillas.

Con una cuenta IRA tradicional, usted misma hace los aportes, hasta un tope de $7,000 al año (o $8,000 si tiene 50 años o más). Puede invertir sus ahorros en lo que quiera, desde acciones y bonos hasta anualidades, sin pagar impuestos sobre las ganancias de la inversión hasta que retire el dinero al jubilarse. Según su situación, es posible que pueda deducir todo o parte de su aporte cuando declare sus impuestos.

Aunque el límite de aporte para las cuentas IRA es mucho más bajo que para las cuentas 401(k) o para otras opciones disponibles para trabajadores independientes, aún puede lograr un ahorro significativo. Si aporta $7,000 cada año durante 20 años e invierte el dinero para que genere un promedio del 7% anual, podría terminar potencialmente con más de $280,000. Eso no cubrirá todas sus necesidades de jubilación, pero sin duda puede ayudarla.

Una alternativa a una cuenta IRA tradicional es una cuenta Roth IRA. Si gana menos de $161,000 en 2024 ($240,000 si está casada y declara impuestos de forma conjunta), puede aportar a una Roth. No obtendrá una deducción fiscal en el año en que haga el aporte, pero sus inversiones crecerán libres de impuestos y no pagará impuestos cuando retire el dinero en el momento de su jubilación.

Las Roth IRA son estupendas si cree que se mantendrá por debajo del límite de ingresos durante un tiempo. Además, pueden ser una manera de acumular ahorros para la jubilación con un tratamiento fiscal diferente al de algunas de sus otras cuentas, lo que puede ayudarla a gestionar sus finanzas después de jubilarse.

IRA SEP (jubilación simplificada de los empleados)

Ideal para: empresarios autónomos y trabajadores independientes a tiempo parcial o completo

Una cuenta IRA SEP le permite aportar más de lo que puede aportar en una cuenta IRA: hasta el 25% de sus ingresos o $69,000, el importe que sea menor. Además, ofrece las mismas opciones de inversión que una IRA.

Es fácil abrir una SEP en un banco o en una sociedad de corretaje. Además, al igual que una cuenta IRA tradicional, su aporte (como empleadora) puede ser deducible de impuestos, no tiene la obligación de aportar todos los años y las ganancias de sus inversiones no tributarán hasta que retire el dinero en el momento de la jubilación. Incluso puede abrir una SEP para un trabajo secundario y contribuir al plan de jubilación de su empresa.

Un detalle importante sobre las SEP es que son más adecuadas si trabaja por cuenta propia o tiene pocos o ningún empleado. Si su actividad crece hasta el punto de tener empleados a los que el IRS considera con derecho a participar en su plan, tendrá que aportar el mismo porcentaje de la remuneración del empleado que el que aporta para usted.

Plan 401(k) individual

Ideal para: el propietario de un negocio sin empleados

Aunque haya dejado su empleo en una empresa, puede tener un tipo de Plan 401(k) si no tiene empleados. (Los cónyuges son la excepción a esta regla). Con esta cuenta, puede contribuir como empleada y empleadora.

Como empleada, incluso si trabaja por cuenta propia, tiene derecho a aportar hasta el 100 % de sus ingresos o el máximo permitido por el IRS (en 2024: $23,000, o $30,500 si tiene 50 años o más), la cantidad que sea menor. Además, como empleadora, puede hacer un aporte adicional de participación en los beneficios de hasta el 25 % de su remuneración, con el límite combinado de aportaciones (que es el mismo que para una IRA SEP: $69,000 para 2024, o $76,500 si es mayor de 50 años).

Sus aportes como empleadora pueden ser deducibles de impuestos para su empresa. Recuerde que si tiene este plan para un negocio secundario y también contribuye a un Plan 401(k) en su trabajo principal, sigue siendo una única contribuyente. El total combinado de todos sus aportes no puede superar los $69,000 (o $76,500 si es mayor de 50 años).

Establecer un Plan 401(k) individual requerirá más tiempo y gastos que una cuenta IRA SEP, y si contrata empleados a tiempo completo, deberá cerrar el plan o convertirlo en un Plan 401(k) tradicional. Sin embargo, estos planes pueden ser una excelente opción para empresarios autónomos que valoren los beneficios fiscales o busquen una amplia variedad de opciones de inversión.

IRA de Plan de Incentivo del Ahorro por Contribuciones Equivalentes para Empleados (IRA SIMPLE)

Ideal para: pequeños negocios con no más de 100 empleados

En este punto puede pensar: “¡Nada de esto parece fácil!”. Sin embargo, una cuenta IRA SIMPLE tiene muchas características simples. Si tiene una pequeña empresa con 100 empleados o menos, podría ser una opción adecuada para usted.

Se trata de cuentas más fáciles de crear y administrar que los Planes 401(k) individuales. Sin embargo, tienen la desventaja de contar con límites de contribución más bajos para empleados: $16,000 o $19,500 para aquellos de 50 años o más. Otra desventaja desde la perspectiva del empleador es que estas cuentas requieren aportes patronales, ya sea igualando un porcentaje de los aportes del empleado o como un porcentaje fijo de su salario.

Cómo elegir

Es claro que dispone de un amplio abanico de opciones. Eso es genial, pero también puede impedirle dar el paso inicial. Por eso, la mayoría de los expertos recomiendan que consulte con un especialista. Contratar a un profesional puede resultarle muy útil.

Si desea profundizar más por su propia cuenta, el sitio web del IRS ofrece explicaciones claras sobre los diferentes tipos de planes.. Otros buenos recursos incluyen NerdWallet e Investopedia, así como mi libro You Are Worthy: Change Your Money Mindset, Build Your Heritage & Fund Your Future.

“Si la gente aplica esto poco a poco, empezará a parecerle que es puro sentido común”, dice Braxton. Piénselo así: si usted puede convertirse en su propio jefe, también puede idear una estrategia de ahorro para su jubilación.

Kelley Holland es asesora en capacitación financiera, exeditora de negocios de New York Times y periodista financiera galardonada.