Planificar su jubilación puede ser inusual cuando faltan más de 40 años para jubilarse, pero comenzar con tiempo, realmente vale la pena. A continuación, le damos algunos consejos útiles para que invierta en su futuro.
Puede parecer inusual planificar con más de 40 años de anticipación, pero comenzar ahora vale la pena. A continuación, le damos algunos consejos útiles para que invierta en su futuro.
Puede parecer extraño comenzar a pensar en el fin de su carrera profesional cuando recién está iniciándola en su primer empleo. Pero, en realidad es el mejor momento para planificar su jubilación.
"Cuando de planificar su jubilación se trata, yo recomiendo empezar cuanto antes", dice Francisco Fernandez, un asesor financiero de soluciones de inversión de Regions. "El tiempo es su mejor aliado".
Seguir estos siete pasos puede ayudarle emprender el camino hacia una jubilación exitosa.
1. Establezca objetivos a largo plazo
La jubilación puede durar mucho tiempo — para una persona que hoy es joven, puede durar 30 años o más. Comience a planificar haciendo una lista con características que reflejen cómo imagina su etapa jubilatoria:
- ¿A qué edad quiere dejar de trabajar a tiempo completo?
- ¿Quiere vivir en su hogar sin pagar alquiler ni una hipoteca?
- ¿Qué cambios cree que sufrirán su presupuesto y sus gastos?
- Teniendo en cuenta su historial familiar, ¿cree que tendrá gastos médicos considerables al envejecer?
- ¿Tiene esperanzas de viajar y conocer nuevos lugares?
Los objetivos que se fije le ayudarán a determinar el ingreso que necesitará durante su etapa jubilatoria. Por ejemplo, si viajar es importante, trate de establecer una cifra aproximada que podría gastar cada año en viajes. A modo de lineamiento general, el Departamento de Trabajo de EE. UU. sugiere ahorrar entre un 70 y un 90 por ciento de sus ingresos antes de jubilarse para poder mantener el estándar de vida que tenía mientras trabajaba. Si bien los programas como el del Seguro Social están diseñados para ayudar a contrarrestar algunos de los gastos, esos programas solo tienen el fin de complementar sus propios ahorros para la jubilación.
Recuerde también que la inflación afectará el valor de sus ahorros con el paso del tiempo. La inflación aumenta los costos de los bienes y servicios, de manera que en el futuro le costará más comprar las mismas cosas que compra hoy.
2. Comprenda los intereses compuestos
Cuanto antes pueda empezar a ahorrar para la jubilación, más se beneficiará con los intereses compuestos. Así funciona: si usted no retira dinero de su cuenta de jubilación, el interés que obtenga a partir de sus ahorros se sumará a su saldo total. Más adelante, los intereses que obtenga serán sobre una suma mayor. Imagine que es algo así como obtener intereses sobre sus propios intereses. Puede usar una calculadora en línea para calcular el interés compuesto previsto según su situación financiera particular.
El interés compuesto es también el motivo por el que resulta importante evitar el retiro de fondos de su cuenta de jubilación antes de jubilarse, si es posible. Cuando usted retira dinero anticipadamente, pierde años de intereses compuestos. Además, suelen aplicarse cargos por retiros anticipados. Si debe cubrir gastos inesperados, contemple otras opciones antes de recurrir a los ahorros para la jubilación.
3. Evalúe sus opciones
La mayoría de las personas recurre a fuentes de ingreso primarias para su jubilación. Algunas de ellas pueden ser:
- Seguro Social: el Seguro Social es solo un porcentaje de sus ingresos al momento de jubilarse y el mismo dependerá del salario que haya tenido y la edad a la que se jubile. Es un suplemento que de ninguna manera reemplazará todos los ahorros que usted haya acumulado durante sus años de actividad laboral.
- Plan de jubilación patrocinado por el empleador: su empleador puede ofrecer una cuenta de jubilación como un plan 401(k). Los maestros y empleados de algunas organizaciones sin fines de lucro tienen acceso a una cuenta de jubilación similar llamada 403(b).
- Cuenta de jubilación individual (IRA): puede usar las cuentas IRA con el fin de separar dinero para la jubilación aparte de un plan patrocinado por el empleador. Hay diferentes tipos, cada una con sus propios beneficios fiscales y hay restricciones del IRS.
- Pensiones: son pocos los trabajadores que actualmente empiezan en un nuevo empleo y pueden llegar a acceder a un plan de pensiones por parte de la compañía, que es aquel por el cual el empleador le envía al empleado ingresos cada mes durante la etapa jubilatoria. Es por eso que resulta tan importante tener otros planes.
Si le preocupa no estar ahorrando el dinero en efectivo suficiente, también puede considerar la opción de seguir trabajando en su etapa jubilatoria. Si bien eso no es una solución perfecta porque usted no sabe cómo estará de salud ni cuál será la situación del mercado en el futuro, continuar trabajando en su etapa jubilatoria podría disminuir el monto que debe ahorrar para cubrir sus gastos.
4. Infórmese sobre los beneficios de su compañía
Cuando empiece a desempeñarse en un nuevo empleo, lea minuciosamente los beneficios que se le ofrecen. Aprovechar estos beneficios puede ser un paso clave hacia la acumulación de ahorros para su jubilación.
En términos generales, los planes 401(k) patrocinados por el empleador tienen una importante ventaja: tanto sus contribuciones como las de su empleador están libres de impuestos hasta que usted toma las distribuciones. Además, las ganancias de sus inversiones son no gravables hasta que usted retira fondos de la cuenta.
"Si es un empleado, aproveche al máximo el plan 401(k) del empleador. Como mínimo, debería separar el porcentaje del aporte que iguale su empleador", dice Fernandez. "Duplicará su dinero si es una contribución dólar por dólar".
Normalmente puede solicitar que los aportes a su cuenta de jubilación se deduzcan automáticamente de su salario. Si recibe un aumento, puede aumentar el porcentaje de su aporte a la cuenta. Tenga en cuenta que el IRS impone un monto máximo de aportes todos los años.
Usted tiene diferentes opciones para invertir el dinero que aporta a su plan 401(k). Algunas de las más comunes son los fondos mutuos, las acciones y los bonos. También es recomendable asesorarse con un profesional financiero para averiguar qué combinación de inversiones es la más adecuada para su situación.
Si cambia de empleo, no perderá su 401(k). Puede llevarse el dinero que haya ahorrado para su jubilación, sea que lo incluya en el plan de una nueva compañía o que lo deposite en una IRA. Si ha invertido $5,000 o más, con ciertos planes le sería posible mantener la cuenta sin variaciones. También tiene la opción de retirar los fondos depositados en una antigua 401(k), aunque esto podría acarrearle impuestos y multas adicionales.
5. Conozca sobre el Seguro Social
El Seguro Social es un programa del gobierno federal que le proporciona beneficios a usted y, algunas veces se los da a su cónyuge, sus hijos o sus padres. Mientras está empleado, su empleador retiene los impuestos del Seguro Social de su cheque de salario para pagar el programa del Seguro Social. Cuando usted se jubila, las personas que en ese momento siguen trabajando aportarán a su cuenta del Seguro Social con sus impuestos de nómina.
Puede consultar su cuenta del Seguro Social en línea para obtener un registro de sus ingresos y calcular los beneficios que tendrá al jubilarse. A los 65 años puede comenzar a cobrar un monto reducido del Seguro Social. Si espera hasta cumplir los 67 años para jubilarse, puede cobrar la totalidad de los beneficios de su Seguro Social.
6. Comience a elaborar un presupuesto y a ahorrar
A fin de saber cuánto debe ahorrar al principio para la jubilación, primero debe tener un panorama completo del dinero que entra y sale cada mes. Si todavía no tiene un presupuesto detallado, elija un mes para hacer un control de cada dólar que gasta.
Una vez que tenga una lista completa de los gastos del mes, reste sus gastos totales de sus ingresos después de los impuestos para tener una idea de cuánto le queda y, a partir de allí, elabore un presupuesto para comenzar a ahorrar. A fin de incrementar sus ahorros, busque maneras de reducir sus gastos. Por ejemplo, podría revisar los estados de cuenta de su tarjeta de crédito para ver cualquier servicio de suscripción que no use con regularidad.
“Cuanto más alto sea su porcentaje de ahorro, menor será su carga económica al momento de jubilarse”, dice Fernandez.
Incluso si no puede ahorrar tanto como desearía en este momento, puede comenzar con una pequeña cantidad por mes. De ser posible, automatice sus transferencias. Cuanto antes desarrolle el hábito de ahorrar para la jubilación, más sencillo será alcanzar sus metas financieras a largo plazo. Usted puede incrementar sus contribuciones a medida que gane más dinero o ajustarse en los gastos cotidianos. El objetivo es lograr un equilibrio provechoso entre sus metas a corto y largo plazo.
7. Modifique sus objetivos según lo crea necesario
Lo que es importante para usted cuando tiene más de 20, puede ser menos importante cuando tiene más de 40 y de 50. Si tiene un cónyuge o una pareja, podrían decidir juntos los objetivos para la jubilación, que son diferentes de los objetivos que se fije al comienzo de su carrera profesional.
"Revise su cartera una vez por año, como mínimo", dice Fernandez. "Tenga una buena relación y comunicación con su asesor financiero".
Si sus objetivos han cambiado, analice cómo esos cambios incidirán sobre lo que debe ahorrar. Si comienza a atrasarse, no se alarme. Vuelva a analizar su presupuesto y vea lo que puede hacer para aumentar los aportes para su jubilación cuando esté en mejor posición. Contrarreste cualquier equivocación a lo largo del tiempo en lugar de optar por esquemas riesgosos de inversión que prometen mayores ingresos.
Si bien parece extraño comenzar a planificar para el fin de su carrera profesional cuando recién la está comenzando, los cambios que haga ahora pueden incidir enormemente en el futuro. Sea flexible, modifique su plan cuando lo necesite e invierta en su futuro.
