Su hogar es un refugio y le da estabilidad, pero también puede ser una herramienta financiera.
Si es propietario de una vivienda, saber qué le aporta refugio y estabilidad. Pero quizá no haya pensado en que su casa acumuló valor financiero al que puede recurrir para alcanzar otras metas.
Para muchos estadounidenses, su casa es su bien más valioso. Esto implica que puede ser una herramienta financiera útil.
La plusvalía es la diferencia entre el valor que tendría su casa a la venta y lo que debe por su hipoteca. A medida que paga cuotas sobre el capital de su hipoteca, aumenta su plusvalía.
Existen dos formas principales en las que puede aprovechar el valor acumulado sobre su vivienda: un préstamo sobre plusvalía del hogar (HELOAN) y una línea de crédito sobre la plusvalía del hogar (HELOC). A veces se llama a los HELOAN y a las HELOC "segunda hipoteca". Esto se debe a que, como su vivienda es la garantía, tienen tasas de interés más bajas que los préstamos personales o las tarjetas de crédito.
"Vemos a muchas personas que hacen mejoras y renovaciones en sus casas, como añadir una piscina, pero también recibimos gente que toma una segunda hipoteca para consolidar sus deudas, comprar tierras o ayudar a costear los gastos de la universidad", dice DJ Coomer, Gerente de sucursal de Regions Bank en Nashville, Tennessee.
Cada tipo de préstamo o línea de crédito sobre la plusvalía de su hogar tiene sus propios términos y requisitos, así que es útil poder entender sus diferencias.
Préstamos sobre plusvalía del hogar
Un préstamo sobre la plusvalía del hogar es una transacción única con un prestamista. El monto que puede solicitar depende de sus ingresos, su situación crediticia y la plusvalía de su hogar y cuánta deuda está garantizada en este momento por su vivienda. Usted recibe el dinero en una suma única y no puede tomar más fondos sin solicitar otro préstamo.
Los préstamos sobre la plusvalía de su hogar tienen una tasa de interés fija, lo que significa que el deudor paga la misma tasa a lo largo de todo el préstamo. Esto hace que los pagos mensuales sean siempre los mismos.
"Si tiene un presupuesto y sabe qué monto necesita, puede ser más ventajoso recurrir a un préstamo sobre la plusvalía de su hogar", dice Coomer. En un ambiente en el que las tasas suben algunos clientes pueden querer mantenerlas lo más bajas posible. "Es un gran beneficio para quienes dan importancia a las tasas y prefieren mantenerse dentro de su presupuesto", dice Coomer.
Línea de crédito sobre la plusvalía del hogar
Una línea de crédito sobre la plusvalía del hogar es una línea de crédito rotativa contra la que puede pedir dinero cuando lo necesita, hasta alcanzar su límite de crédito, explica Coomer. En Regions puede acceder a la línea a través de transferencias de online banking, adelantos dentro de la sucursal, a través de cheques de acceso conveniente y con la tarjeta Essentialine Visa®, excepto en Texas. El monto que puede pedir prestado tiene un límite máximo y solo debe devolver lo que toma, además de los intereses y cargos correspondientes.
"Si el propietario emprende un proyecto largo, la HELOC puede ser una mejor alternativa", dice Coomer. "Excepto que la use, no paga nada por pedirla". La HELOC le da mucha más flexibilidad y los mismos beneficios que un préstamo sobre la plusvalía del hogar con nuestra opción de préstamo en una línea, dice Coomer.
Si espera que sus gastos sean de diferentes montos a lo largo de un período, quizá le convenga una HELOC. Por ejemplo, si sabe que necesita cubrir gastos de la universidad o facturas de servicios médicos pero no sabe el monto exacto, una HELOC le permite cubrir esas necesidades. De esta forma solo paga intereses sobre los importes que realmente necesita pedir prestados y no por el monto total que tiene aprobado.
A diferencia de los préstamos sobre la plusvalía del hogar, las HELOC por lo general tienen una tasa de interés variable, lo que significa que se puede modificar a lo largo del tiempo. La tasa por lo general está atada a un índice nacional que puede bajar o subir. Eso puede modificar el monto de sus pagos a su prestamista, aun si no toma más dinero. Es importante que repase los términos de devolución de su HELOC, ya que sus pagos obligatorios podrían fluctuar en función de esos términos.
Una HELOC puede tener una cantidad establecida de años, llamada período de extracción, durante el que puede tomar el dinero en préstamo. Es posible que pueda renovar su línea de crédito cuando termina el período de extracción. Los términos de devolución del préstamo pueden ser diferentes durante y pasado el período de extracción. Hable con su representante bancario acerca de lo que necesita específicamente, y repase los términos atentamente para verificar que se adapten a sus necesidades y expectativas.
Aspectos a tener en cuenta al pedir un préstamo con su casa como garantía
El interés que se paga sobre los préstamos y líneas de crédito por la plusvalía del hogar pueden ser deducibles de impuestos, con un tope. Consulte a un consejero de impuestos para saber si es elegible para la deducción.
Tanto con un préstamo sobre la plusvalía del hogar como con una HELOC, su casa es la garantía que toma el prestamista para garantizar que devuelva el préstamo. Si por algún motivo no está en condiciones de devolver lo que tomó prestado, su prestamista podría ejecutar la hipoteca y vender su casa para cubrir la deuda. Esto significa que es muy importante que entienda los términos y que verifique que son la opción adecuada para su presupuesto y su plan financiero.
Bajo las circunstancias correctas, una segunda hipoteca puede ayudarle a cubrir gastos importantes que sería difícil cubrir en su totalidad y devolver la deuda a lo largo de un período más extenso. Un préstamo sobre la plusvalía del hogar o una línea de crédito sobre la plusvalía del hogar pueden ser una herramienta valiosa para ayudarle a alcanzar sus metas financieras.
