Los proyectos de mejoras en el hogar generalmente se dividen en dos categorías: reparaciones necesarias, como arreglar el techo o reemplazar una unidad de aire acondicionado, y los proyectos de mejoras que pueden aumentar el valor de su vivienda, como la remodelación o ampliación.
Independientemente de cuál sea el proyecto, los costos elevados pueden obstaculizar sus planes de mejoras. Matt Gore, gerente de la banca para consumidores de Regions, brinda el siguiente consejo para las opciones de pago de las mejoras en el hogar.
Planifique con antelación
La forma más asequible de pagar cualquier proyecto es en efectivo. Gore recomienda usar la calculadora de flujo de efectivo de Regions para identificar las oportunidades de ahorro. Antes de iniciar un proyecto, determine cuánto dinero puede apartar cada semana para ese fin. Luego, programa una transferencia automática desde su cuenta de cheques a su cuenta de ahorros después de que le depositen el sueldo. Si bien esta opción lo obliga a posponer un proyecto, lo cierto es que le brinda la posibilidad de pagar en efectivo.
Algunos proyectos, sin embargo, son inesperados. En los casos de las reparaciones de emergencia, Gore sugiere solicitar una línea de crédito sobre la plusvalía del hogar. Idealmente, esto debe hacerse antes de que surja la necesidad para poder acceder a los fondos ese mismo día en que ocurre la emergencia. La obtención de la aprobación puede demorar hasta 45 días y debe estar al tanto de los gastos por inactividad y otros gastos potenciales, pero tener acceso a fondos inmediatos puede valer la pena. "Está diseñada para darle tranquilidad en los días en que ocurren las emergencias", dice Gore.
Elija la mejor opción de financiación
Si no dispone del efectivo para realizar mejoras en su vivienda, existen cuatro opciones frecuentes de préstamos para mejoras en el hogar que pueden ayudarlo a obtener los fondos necesarios.
- Línea de crédito o préstamo sobre la plusvalía del hogar: Gore considera que esta es la opción más asequible. Estos préstamos pueden ofrecer las tasas de interés más bajas, términos de cancelación más prolongados similares a los pagos mensuales bajos, y una tasa de interés deducible. Sin embargo, el proceso de aprobación suele llevar tiempo, ya que algunos prestatarios solicitan la verificación de ingresos y empleo, así como la tasación de la vivienda. Pero una vez que haya obtenido una línea de crédito, podrá acceder al dinero de manera inmediata.
- Préstamos a plazos fijos: los préstamos personas no asegurados pueden aprobarse dentro de los tres a cuatro días hábiles, pero los pagos y tasas de interés normalmente más elevados que las líneas de crédito o préstamos sobre la plusvalía del hogar. Además, los plazos de estos préstamos son mucho más reducidos, normalmente de 1 a 7 años, lo que genera un pago mensual mucho más elevado y puede restringir su flujo de efectivo mensual.
- Tarjetas de crédito: las tarjetas de crédito pueden darle un acceso inmediato al dinero que necesita para las emergencias, pero las tasas de interés pueden ser más elevadas que las líneas de crédito o los préstamos sobre la plusvalía del hogar. Dependiendo de su situación y necesidad, las tarjetas de crédito pueden ser una buena opción para financiar las mejoras en el hogar. Idealmente, las tarjetas de crédito deben utilizarse en un monto que pueda cancelarse por completo todos los meses. Además, si los costos de su proyecto terminan superando su límite crediticio, posiblemente sea demasiado tarde para adquirir un préstamo sobre la plusvalía del hogar para finalizar dicho proyecto en el tiempo previsto.
- Financiamiento de proveedores de servicios: si bien algunos proveedores de servicios y productos ofrecen opciones de financiación, normalmente los términos no son tan buenos como con una línea de crédito o un préstamo sobre la plusvalía del hogar.
Aproveche los reembolsos y deducciones de interés gubernamentales
Además de las deducciones impositivas disponibles con las líneas de crédito o préstamos sobre la plusvalía del hogar, Gore le recomienda hablar con su contador e investigar otros reembolsos y deducciones disponibles según su proyecto. Es posible que existan reembolsos federales o estatales por productos de eficiencia energética, como paneles solares y electrodomésticos de alta eficiencia. Si está adaptando su hogar para alguna persona con discapacidad, puede ser elegible para acceder a deducciones por gastos médicos.
Si bien es importante tener una vivienda sea segura o cómoda, muchos prestatarios experimentan dificultades financieras cada mes hasta que terminan de saldar sus cuentas. Antes de embarcarse en un proyecto, Gore le recomienda sentarse junto a su representante bancario para hablar sobre su plan de gestión de deudas y flujo de efectivo. El representante puede ayudarlo a iniciar su proyecto con metas realistas y la esperanza de que no sólo esté mejorando sus condiciones de vida, sino también su bienestar financiero.
Si está evaluando alguna opción financiera sobre la plusvalía del hogar, asegúrese de comprender la diferencia entre un préstamo sobre la plusvalía del hogar y una línea de crédito.
