Muchos propietarios de pequeños negocios y sus empleados tuvieron enormes dificultades para encontrar atención médica a precios módicos y buscan una alternativa. Las AHP podrían ser la solución.
Los propietarios de pequeños negocios enfrentan muchos retos: desde administrar el flujo de efectivo hasta retener a sus talentos y cubrir las necesidades de sus clientes. En los últimos años, según una encuesta de eHealth, el 80 por ciento de los empresarios se enfrentó a otra dificultad: el costo del seguro médico. Muchos empleadores buscan alternativas a los planes de seguro médico tradicionales, y ahora existe una nueva opción: los planes de salud de asociaciones (AHP).
AHP: ¿una solución para propietarios de pequeños negocios?
Los planes médicos de asociaciones no son un concepto completamente nuevo, pero en el pasado estaban restringidos a quienes trabajaban en industrias específicas y empleados que pertenecían a gremios en particular. Los grupos de personas (asociaciones) se unían para negociar con más ventaja primas más bajas y reducir así sus costos de seguro médico.. De esta manera, los pequeños empresarios podían ofrecer beneficios comparables a los de las empresas más grandes sin que esto implicara no tener ganancias. El problema era que la mayoría de los empleados no eran elegibles para afiliarse a una AHP porque estaban abiertas a un subgrupo muy específico de industrias.
A partir de 2018 esas restricciones empezaron a ablandarse: el Departamento de Trabajo de los EE. UU. anunció una nueva norma que puso a las AHP a disposición de un grupo más amplio de pequeñas empresas. Esto fue a partir de un decreto del Presidente Donald Trump destinado a enfrentar los costos en aumento de las primas. Según el Departamento de Trabajo, "Con las AHP, los pequeños empleadores pueden unirse para comprar los tipos de cobertura disponibles para grandes empleadores, y puede resultar menos costosa y adaptarse mejor a las necesidades de sus empleados".
Requisitos de elegibilidad
Analicemos en más detalle las normas nuevas que amplían el acceso, para que pueda entender si su pequeña empresa podría ser elegible.
El cambio de norma más importante es que se ampliaron los criterios por los que las empresas pueden unirse y formar una AHP o sumarse a una existente. Los miembros deben pertenecer al mismo "sector, industria, línea de negocios o profesión". Por ejemplo, una pequeña empresa de logística y envíos podría, de conformidad con la nueva norma, unirse con negocios similares de su línea de trabajo. Antes había requisitos estrictos que indicaban qué tipos de empleadores eran elegibles y cuáles no.
El segundo cambio grande se refiere a la ubicación: los empleadores que operan en la misma región ahora pueden formar una AHP basada en su proximidad geográfica, incluidas regiones que incluyen más de un estado.
Otro cambio importante es que los afiliados pueden formar una asociación con el único fin de proveer un seguro a sus empleados a través de la AHP. Los requisitos particulares varían según el estado, pero su pequeña empresa podría ser elegible para formar una AHP si se une con otras empresas de su industria o región geográfica.
Los beneficios de las AHP
Para los pequeños empresarios, el principal beneficio de una AHP es que puede ayudarle a fortalecer su posición para negociar con empresas aseguradoras, lo que podría permitirle lograr planes más económicos y mayor variedad de opciones de seguro. Si se suma a una asociación, negocian juntas como si fueran un mismo empleador grande. Esto puede ayudarle a reducir sus costos de seguro médico, porque son más.
Las nuevas normas de AHP incluyen muchas de las mismas disposiciones de protección de consumidores y antidiscriminación de la Ley de Salud a Bajo Precio, como los requisitos de cubrir a empleados con enfermedades preexistentes. Las AHP también deben cubrir servicios de atención preventiva para empleados y no pueden poner un tope sobre la cobertura anual o de por vida. Sin embago, las nuevas normas del Departamento de Trabajo permiten diferencias claves, por ejemplo que las empresas con 50 empleados o menos no tienen la obligación de cubrir todos los beneficios esenciales de conformidad con la ACA, como maternidad, salud mental, cobertura de medicamentos recetados y rehabilitación.
Todavía es demasiado pronto para calcular el monto que podría ahorrar para su empresa a través de una AHP, pero los expertos consideran que con menos restricciones y la posibilidad de negociación colectiva pueden ayudar a las empresas pequeñas a recortar sus costos en seguro médico.
Posibles desventajas de las AHP
Antes de sumarse a una AHP, evalúe algunas de las posibles desventajas. Por ejemplo, los costos de seguros médicos de asociaciones varían en gran medida en función de su grupo de empleados e industria.
Las AHP pueden cobrar diferentes tarifas a los empleadores en función del género, la edad y la ubicación de sus empleados, debido a la percepción de los costos y riesgos. Si una aseguradora considera que cubrir a sus empleados será costoso o que su línea de trabajo es riesgosa, es probable que le cobre más. Piense en una empresa que emplea a trabajadores mayores para tareas manuales que suponen un riesgo de lesiones crónicas. Es probable que la empresa tenga una prima más alta que una empresa que emplea a trabajadores más jóvenes para hacer trabajo de escritorio, incluso a través de una AHP.
En este sentido, según un estudio reciente de Blue Cross Blue Shield Association, las primas de AHP para mujeres en sus 30 y tantos podría ser más del 30 por ciento más alta que para otras personas o grupos pequeños, presuntamente por los posibles costos de atención de maternidad. Mientras tanto, el mismo estudio estimó que las primas de AHP para hombres en sus 30 podrían ser un 40 más bajas que las tarifas de la ACA.
Recuerde de qué manera su industria y fuerza laboral podrían afectar sus tarifas con una AHP. Por lo general, las empresas con trabajadores más jóvenes y sanos pueden beneficiarse con una AHP, mientras que quienes emplean a trabajadores mayores no podrán aprovechar los mismos ahorros.
También hay otros costos asociados a cambiarse a un nuevo plan de seguro médico. Si bien puede ahorrar dinero en el largo plazo, debe contar con el flujo de efectivo necesario para cubrir un cambio, además del tiempo para analizar diferentes planes disponibles a través de una AHP.
Una advertencia final: las nuevas normas de AHP fueron implementadas a través de un decreto, lo que significa que no están escritas en piedra. Además, los fiscales generales de 12 estados presentaron una demanda contra las nuevas normas, por lo que es posible que este decreto sufra algún cambio o sea anulado.
