Para ahorrar para la universidad vale la pena pensar con creatividad. Considere estas estrategias de inversión.
Ir a la universidad es cada vez más costoso, por eso es cada vez más común que las familias busquen otra forma de ahorrar y no pedir préstamos, dice Jeffrey H. Winick, vicepresidente sénior y estratega de patrimonio sénior de Regions Private Wealth Management. "Vemos que muchos padres sufrieron con grandes deudas por su propia educación universitaria. No quieren que a sus hijos les suceda lo mismo". La mejor estrategia de ahorro podría implicar una variedad de herramientas, entre ellas el ya muy conocido plan 529.
Estos planes se han convertido en la opción principal para millones de familias, gracias a su flexibilidad y ventajas impositivas. En un plan 529, los aportes no se tributan, siempre y cuando el dinero se gaste en matrícula y otros gastos educativos elegibles del beneficiario designado, el dinero no está sujeto a impuestos federales y en general tampoco a impuestos estatales.
En cuanto a flexibilidad, con las cuentas 529 los padres o abuelos pueden controlar el dinero hasta que se use, y cambiar el beneficiario si surgiera la necesidad. "Si uno de sus hijos recibe una beca completa puede pasar los beneficios a otro hijo que pudiera tener que pagar una matrícula en una escuela privada cara", dice Winick. Por supuesto, también hay ciertas limitaciones. Visite el sitio web collegesavings.org de la National Association of State Treasurers para ver las pautas vigentes.
¿Está buscando formas de ahorrar más además que con el 529? Considere estas estrategias de inversión para ahorrar para la universidad:
Cuentas Roth IRA
Las cuentas Roth IRA, si bien generalmente se usan como cuentas jubilatorias, también pueden ser formas efectivas de ahorrar para la universidad, especialmente para los abuelos y padres que tuvieron hijos de grandes, dice Winick. Con una Roth, sus aportes se cuentan como dinero después de impuestos pero, una vez que ya está en el plan, sus ahorros aumentan libres de impuestos y no paga impuestos sobre las ganancias si el dinero posteriormente se distribuye como parte de una distribución que califica. Mientras que los 529 imponen una multa si el dinero no se utilizó para la educación, las ganancias obtenidas en una Roth pueden utilizarse para cualquier fin. Algunas advertencias: debe tener como mínimo 59½ años para extraer los fondos de una Roth libre de impuestos. Aunque las Roth IRA tienen límites de ingreso máximo, las personas adineradas pueden hacer un aporte no deducible a una IRA tradicional y posteriormente convertirla en una Roth, dice Winick. Sin embargo, en la medida en que haya ganancias antes de la conversión, dichas ganancias son gravables, y si existen otras cuentas IRA tradicionales (deducibles), el impacto tributario inmediato resultante puede opacar las ventajas obtenidas mediante la estrategia de conversión.
Programas de matrícula prepaga
Varios estados ofrecen programas de matrícula prepaga. De manera similar a los 529, estos planes en general le permiten prepagar la matrícula universitaria al precio actual. Puede comprar planes prepagados para sus hijos a cualquier edad y, teniendo en cuenta que los costos de las universidades aumentan cada año, cuanto antes los compre, más se podrá ahorrar.
Bonos para bachilleres
En varios estados también se ofrecen bonos para bachilleres. Su vencimiento normalmente se fija para cuando su hijo/a ingrese a la universidad, con un descuento en la matrícula cuando los use.
Educación para la vida
Ya que el mejor enfoque depende de cada situación, lo mejor es analizar detenidamente las opciones y luego reunirse con un asesor, dice Winick. Pagar la universidad puede ser una buena oportunidad para enseñarles a los adultos jóvenes sobre responsabilidad financiera y gestión del dinero. Sin ahogar a sus hijos en grandes deudas cuando salgan de la universidad, podría pedirles que paguen una parte de sus gastos universitarios para que se sientan involucrados en su propia educación.
Y hay otras maneras de lograr que sus hijos se interesen particularmente en los costos universitarios. Por ejemplo, podría llegar a un acuerdo en que usted cubrirá los costos universitarios siempre y cuando su hijo/a mantenga sus calificaciones dentro de cierto promedio durante la secundaria y la universidad.
Y, cuando se trata de preparar a sus hijos para la vida, no hay mejor momento que ahora. Winick explica: "Cuanto antes empiece ahorrar, mayor será su flexibilidad de ver qué es lo que mejor le funciona y cómo esto se integra en su plan financiero a largo plazo".
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