Ser proactivo puede ayudarle a proteger sus ahorros para la jubilación ganados con esfuerzo de los gastos de salud que Medicare no cubre.
La atención médica es uno de los servicios que la mayoría de nosotros en el que confía a cualquier edad, pero es esencial en nuestros años de jubilación. Y a pesar del respaldo de Medicare, los costos de atención médica pueden resultar en un agotamiento significativo en los ahorros pensados para futuras generaciones, ocio u otras metas.
Más aún, con los aumentos en la inflación, las primas de Medicare y los precios al consumidor, se espera que los fondos necesarios para cubrir los costos de atención médica en la jubilación aumenten significativamente. De acuerdo a un estudio de 2022, es probable que una pareja de 65 años gaste más de $300,000 en atención médica durante la jubilación. Y es posible que ese número sea aún más alto para los estadounidenses más jóvenes que todavía trabajan.
"Una idea equivocada común es que cumples 65 años y Medicare nos tiene cubiertos", dice Marla Simmon, asesora de patrimonio privado de Regions en Birmingham, Alabama. “Pero la verdad es que muchos de nosotros dejaremos de trabajar antes de cumplir 65 años, que es la edad mínima para que Medicare funcione. Y luego de eso, hay varios gastos relacionados a la salud que Medicare simplemente no los cubre".
Afortunadamente, hay pasos que puede tomar para cubrir la atención de rutina e inesperada luego de dejar de trabajar, y nunca es tarde para comenzar. Estos son algunos puntos a considerar.
1: es posible que quiera retirarse antes de los 65 años
Para la mayoría de las personas, el periodo de inscripción inicial para las Partes A, B, C y D de Medicare inicia cuando cumple 65 años. No es una opción para las personas que se retiran a temprana edad.
"Si se retira antes de los 65 años, tiene algunas opciones", dice Simmons. "Puede elegir COBRA, que extiende su cobertura de salud que tenía con su empleador, o puede comprar un seguro privado en el mercado abierto". Estas dos opciones no son baratas: pueden costar fácilmente entre $20,000 y $30,000 por año en primas.
Otra opción es pagar todos sus gastos de su bolsillo. "Puede parecer como una buena idea si no tiene afecciones preexistentes y goza de buena salud", explica Simmons. "Pero un evento catastrófico puede dejarlo en una posición financiera difícil".
2: Medicare tiene lapsos de cobertura
Mientras que muchos gastos están cubiertos por Medicare, viene con primas y deducibles, como seguro basado en el empleador o privado. Más importante, la atención a largo plazo no está cubierta por Medicare. "Hay una alta probabilidad de que una persona de 65 años necesite atención a largo plazo en algún momento", dice Simmons. "Y uno de cada cinco personas la necesitará durante al menos cinco años". Esta atención es cara, desde un medio mensual de $1,690 para la atención diaria basada en la comunidad para adultos hasta $9,034 por una habitación privada a tiempo completo en una residencia para adultos mayores.
Medicare puede cubrir hasta 100 días de una atención a largo plazo, pero por lo general cubre solo estadías cortas. "La atención de custodia, que incluye atención a largo plazo, es potencialmente el agotamiento mayor en los recursos de una familia", dice Simmons.
Dadas las complejidades, puede resultar útil consultar a un profesional de seguros para que lo ayude a interiorizarse en las complejidades propias de la cobertura de Medicare y sus lagunas. Sin embargo, si aún no está en condiciones para jubilarse, existen ciertas medidas que puede tomar desde ahora para prepararse para los gastos de salud futuros.
3: puede preparare con una HSA con beneficios fiscales
Las cuentas de ahorros para la salud (HSA) son cuentas de ahorros que puede usar para pagar los gastos médicos elegibles con retiros libre de impuestos (sus contribuciones también son deducibles de impuestos). Sus contribuciones también ganan intereses exentos de impuestos.
Los retiros de HSA pueden cubrir muchos gastos de atención médica, como atención dental y de la vista. Incluso pueden usarse para pagar algunas primas de Medicare una vez inscripto. (Tenga en cuenta que una vez inscripto en cualquier parte de Medicare, ya no puede financiar una HSA).
Puede contribuir un máximo de $3,850 a su HSA anualmente si tiene una cobertura para una sola persona, y hasta $7,750 para una familia. Hay una contribución adicional de $1,000 que puede agregar a esos totales si tiene más de 55 años.
"Las HSA son una herramienta increíble ya que se reinvierten de un año al otro, incluso si no las necesita en un año, usted acumula saldo", dice Simmons. "Y puede usar los fondos para cubrir los gastos médicos de su cónyuge o hijo, así como los suyos. Si comienza a contribuir con anticipación, puede acumular recursos significativos que pueden ayudar a pagar los gastos antes o después de que sea elegible para Medicare".
4: evalúe adquirir un seguro para cuidados a largo plazo
Ya que Medicare no cubre los costos de atención a largo plazo, es importante tener un plan que proteja los fondos que necesitará para vivir en su jubilación.
Vale la pena considerar en la posibilidad de contratar un seguro de salud a largo plazo, especialmente si tiene entre 40 y 50 años. Mientras más cerca esté de su jubilación, más caro será.
Puede adquirir pólizas de seguro especializadas que cubrirán el costo de la atención de custodia, o puede buscar productos híbridos, como una cláusula de una póliza de seguro de vida o anualidad que incluya un beneficio de atención a largo plazo.
Algunas personas eligen cubrir la atención de custodia con cuentas Money Market con tasas de interés altas, o con pólizas de seguro de vida que le permiten adelantos libres de impuestos en un beneficio por fallecimiento. Puede ser útil consultar a un gerente de patrimonio para ayudarle a determinar las opciones que mejor se adapten a su jubilación.
Lo más importante es tener un plan y considerar sus opciones antes de necesitar cobertura de custodia. "La planificación de atención a largo plazo es esencial para la planificación de la jubilación y patrimonio", explica Simmons. "No quiere esperar hasta realmente vivir sus años dorados".
Hable con su asesor patrimonial de Regions acerca de:
- Planificar con anticipación la atención médica para la jubilación es una parte esencial de la administración del patrimonio. Puede comenzar a prepararse en cualquier etapa de su vida laboral.
- Aprovechar los ahorros patrocinados por el empleador como cuentas de ahorro de salud.
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