Cuando retire dinero de sus fondos para la jubilación, sea tan estratégico como lo fue al momento de depositarlo.
Cualquier persona que esté próxima a jubilarse sabe que la frase "planes de jubilación" puede ser engañosa. Sugiere que la jubilación es un destino. Pero lo cierto es que la jubilación no es un punto final fijo, es una fase de transición: la planificación no termina cuando usted se jubila. De hecho, puede que planifique aun más una vez que se jubile, ya que deberá ser ordenado en los retiros y gastos de su dinero para que no le falte en el futuro.
"Debe asegurarse de poder vivir el presente y planificar para el futuro", dice Bryan Koepp, vicepresidente sénior y estratega de patrimonio de Administración de Patrimonio Privado de Regions. "Tenga en cuenta que si retira demasiado dinero demasiado pronto, tal vez no tenga suficiente para el futuro".
Es por eso que los expertos recomiendan una estrategia de retiro: un plan para decidir cómo retirar dinero de su(s) cuenta(s) de jubilación , de modo que sus ahorros no se agoten. Hay varias estrategias que pueden serle útiles, dependiendo de su situación y sus metas.
Analice sus necesidades y recursos
Si todavía no ha evaluado sus necesidades en relación con sus ingresos, este artículo puede ayudarle a iniciar su planificación de ingresos para la jubilación.
Luego, evalúe los recursos de los que hará sus retiros. "Identifique y enumere cada fuente de ingresos que tenga", dice Koepp, quien recomienda revisar la lista junto a su asesor de patrimonio. Este es un paso fundamental porque es importante corroborar que no esté retirando dinero de un activo con potencial de crecimiento, por ejemplo, que, si no se utiliza, puede valorizarse y contribuir a que sus fondos duren más tiempo. Además, le conviene verificar que no esté pagando penalizaciones impositivas eludibles por hacer retiros anticipados.
Una vez que haya averiguado cuánto puede llegar a necesitar cada mes y los activos que tiene a su disposición, podrá usar estas métricas para determinar la mejor manera de aprovechar sus fondos en bien de sus necesidades. A continuación, le mostramos las tres estrategias de retiro más frecuentes.
Estrategia 1: la regla del 4 por ciento
Según esta regla, usted retira un 4 por ciento del total de los ahorros de su jubilación el primer año luego de jubilarse y registra la cantidad. El siguiente año, retira la misma cantidad pero ajustada al índice de inflación.
Con esta estrategia, si tenía ahorrado $1 millón, estaría retirando $40,000. Al año siguiente, si el índice inflacionario fuere de aproximadamente un 3 por ciento, usted retiraría $41,200.
Una ventaja de esta regla es que es fácil de implementar, de modo que si la planificación y los ajustes financieros son la parte de la jubilación que menos le agrada, esta sencilla estrategia podría serle útil. También es una de las mejores opciones para no quedarse sin dineros con el paso de los años.
Por otra parte, si hay algún cambio en sus gastos al llegar a la jubilación, sea por una enfermedad o porque desea ayudar a su hijo a comenzar un negocio, esta estrategia no permite tanta flexibilidad sin reajuste como otras opciones.
Estrategia 2: la estrategia de los cubos
La idea detrás de la estrategia de los cubos es mantener un gran porcentaje de los fondos de su cuenta de jubilación destinados al futuro y al crecimiento. Con este tipo de estrategia, usted dividiría sus fondos en varios "cubos". Por ejemplo, podría tener un cubo destinado a ahorros para objetivos a corto plazo o emergencias. Luego, podría destinar otro a los gastos de la vida cotidiana de los próximos años. El resto de su dinero quedaría reservado en su cuenta de jubilación como si usted no se hubiera jubilado.
Por un lado, esta opción le permite actuar de manera estratégica al momento de retirar su dinero: si el mercado está en baja durante un determinado año, usted no está obligado a vender sus inversiones. Por otro lado, como esta opción le permite actuar estratégicamente durante unos pocos años, deberá repensar sus retiros y asignaciones cada unos cuantos años.
Estrategia 3: retiro dinámico
El retiro dinámico conlleva ajustar su estrategia de retiro a sus condiciones y metas de vida. Por ejemplo, si un año tiene más gastos, podría retirar más dinero. Alternativamente, si el mercado está en baja durante un determinado año, tal vez podría retirar menos y reducir sus gastos cotidianos o anular sus planes de viaje en ese año.
Debido a su relación con las condiciones de la vida y el mercado, los retiros dinámicos pueden ser una fabulosa opción para asegurarse de tener dinero durante todos los años que esté jubilado. Sin embargo, también pueden exigir más tiempo y planificación, además de un mayor entendimiento sobre sus activos y el comportamiento del mercado.
Independientemente de la estrategia de retiro que elija, hay algunas cosas que debe tener en cuenta. En definitiva, según Koepp, lo más importante no es hacer la cantidad de retiros exacta ni lograr la calidad de vida ideal. Lo importante es prestar atención a factores como tasas de impuestos, tendencias económicas y cambios en el costo de vida. Sin embargo, concluye Koepp, "debe identificar lo que es más importante para usted y explicárselo a los profesionales que le asesoran para asegurarse de distribuir su dinero correctamente".
Conozca más sobre cómo puede un asesor de patrimonio de Regions ayudarle a personalizar una estrategia de retiros para jubilación que satisfaga sus necesidades.
