Calcular los ingresos para la jubilación

Un plan de ingresos puede ayudarle a convertir sus ahorros en pagos jubilatorios.

"¿Cómo hago que mi dinero dure en la jubilación?” es una de las preguntas más comunes que se le hacen a los asesores de patrimonio, banqueros y columnistas de asesoramiento financiero. La respuesta más breve es tener un plan para convertir los ahorros de su jubilación en pagos regular durante su jubilación.

“Actualmente el significado de la jubilación es completamente diferente en relación con lo que significaba hace cinco, 10 o 20 años atrás,” expresa Bryan Koepp, Vicepresidente sénior y estratega de patrimonio para la Administración de patrimonio privado de Regions. “Cuando los nacidos en la generación de los "baby boomers" ‘se jubilan’, significa que ellos están simplemente ingresando a la próxima etapa de sus vidas. Muchas personas quieren seguir estando en actividad — ya sea a nivel familiar, con un negocio o con la filantropía — y esto implica un cambio de paradigma.”

Además, ahora la gente vive más tiempo: la esperanza de vida del estadounidense promedio es ahora de 78.6 años, hasta 69.7 años en 1960, según los Centro para el Control y Prevención de Enfermedades.1 Este aumento es casi en una década. No es poco común que las personas estén ‘jubiladas’ a los 30, 35 o incluso a los 40 años,” nos dice Koepp. “Esto lleva a que se haga la siguiente pregunta: ¿Cómo hago para que mi dinero dure más tiempo?”

Gracias a los puntos desconocidos como los costos de la atención de la salud y la inflación, responder esta pregunta resulta más difícil que antes.

“Cuando llega el día de la jubilación, hay una especie de interruptor a nivel psicológico que necesita presionar,” comenta Koepp. “De pronto ya no acumula tanto dinero, si es que de hecho logra acumular algo de dinero. Entonces debe preguntarse: ¿Cómo hago para generar ingresos que cumplan con las necesidades y los deseos que tengo? Ahí es cuando la planificación estratégica de ingresos entra en escena.”

Haga una lista de sus recursos

Su gasto constituye una cara de la moneda de la planificación de ingresos. Las fuentes de sus ingresos constituyen la otra cara, según Koepp, quien le dice que debería hacer una lista completa de todos sus activos jubilatorios. A lo que él le llama "su portfolio de vida", y el mismo debe incluir:

• Los beneficios que obtuvo a través del trabajo, tales como una pensión de su empleador y de la Seguridad Social del gobierno.
• Inversiones, además de los planes de jubilación calificados tales como planes 401(k), planes 403(b), planes 457, las IRA y las inversiones no calificadas, tales como las anualidades, acciones, bonos, y los coleccionables como artículos de arte, joyería y antigüedades.
• Ingresos varios, tales como salarios de un trabajo a tiempo parcial o distribuciones de un fideicomiso familiar.

“Lo ideal básicamente es hacer un balance de activos netos”, comenta Koepp. “De esa manera tendrá un depósito central que le informe acerca de cuáles son sus activos; esto le permitirá poner juntas todas las piezas del rompecabezas de manera eficiente”.

Defina sus necesidades

Aunque el ingreso trata completamente acerca de las entradas, la planificación de ingresos debería incluir una conversación acerca de los egresos, según Koepp. “Las personas muy a menudo se quedan concentradas en un número fijo. Dicen ‘Si sólo tengo $1 millón para mi jubilación, estaré bien’. Pero eso es sólo una parte de la ecuación”, nos dice. ¿Cuánto de esos fondos, por ejemplo, producen ingresos sin necesidad de que usted retire capital?

“Realmente necesita determinar si el ingreso que recibe de ese $1 millón es suficiente para las metas y los objetivos que tiene”, nos dice Koepp. “Esto implica que deberá ponerse a pensar acerca de qué es más importante para usted y qué es lo que quiere lograr”.

Quizás quiere viajar. Quizás quiere pasar tiempo con sus nietos, Quizás quiere iniciar un negocio luego de jubilarse. Sea lo que fuere, tiene que ser realmente puntual sobre sus metas y los costos que estas implican, para que pueda diseñar su plan de ingresos para la jubilación conforme a ellas.

Utilice nuestra función calculadora de jubilaciones que lo ayudará a determinar cuánto debe ahorrar para su jubilación.

“Cuando está acumulando dinero y usted está en su 30, 40, y 50, tiene la capacidad de decir: ‘Separaré más dinero el año que viene’ porque sabe que entrará más dinero”, explica Koepp “. Pero cuando se jubila, normalmente lo que tiene es lo que tiene. No existe eso del año que viene’. El futuro es ahora. Tiene que concentrarse en lo que quiere los próximos 10, 20 y 30 años para asegurarse de que no existan brechas”.

Determine sus retiros

Si consideramos a la planificación de ingresos como una ecuación, el próximo paso será hacer los cálculos — determinar cuánto ingreso puede tomar de hecho de sus activos tanto mensual o anualmente. Esto implica tener en cuenta no sólo el tamaño actual de sus activos, pero también las circunstancias que podrían afectar su tamaño a futuro, como por ejemplo las recesiones del mercado, los impuestos y la inflación. Un profesional de planificación de patrimonio puede ayudarle no sólo a prever el ingreso de sus activos a futuro, sino también a programar la secuencia de sus retiros de una manera en la que se minimizan los impuestos y se preserva el crecimiento de los activos.

"Quiere poner todo junto en lo que esencialmente es un análisis de flujo de caja de jubilaciones", señala Koepp. "Esto lo ayuda a evidenciar todas las preocupaciones o trabas potenciales y agregar la inflación como un factor de ajuste para ver si dan o no las matemáticas".

Corrija su curso de acción si es necesario

Por último, el objetivo de la planificación para la jubilación no es realizar un análisis sino el poder de llevar a cabo acciones. Si usted logra evidenciar a través de una planificación para la jubilación que no será capaz de generar los suficientes ingresos a partir de sus activos para lograr cumplir las metas que se ha impuesto para la jubilación; aún tendrá tiempo para cerrar algunas brechas, incluso si ya está jubilado.

“Siempre hay una oportunidad”, nos dice Koepp. “Usted como todo individuo necesita hacerse cargo de su situación financiera, esto se hace siendo honesto con usted mismo acerca de qué es más importante para usted y qué calidad de vida desea tener. En caso de que hayan disminuciones o se quede corto, necesita hablar con un profesional para conocer cómo llegar adonde quiere estar. No se rinda. Nunca se rinda”.

Ahora que sabe lo básico acerca de la planificación de ingresos, conozca más sobre las estrategias de retiro en la jubilación.