5 errores en la planificación de la jubilación que comenten hasta las personas más inteligentes

Además, algunas soluciones para los errores más comunes.

Por Brienne Walsh

Milli, un programa de contenidos sobre mujeres y dinero patentado por Dotdash Meredith, editorial de Real Simple, InStyle, Investopedia y The Balance, entre otros.

Si ya empezó a ahorrar para la jubilación... ¡felicitaciones! Va por buen camino. Pero, si bien el 75% de los adultos estadounidenses tienen al menos algunos ahorros para su jubilación, solo el 31%, aproximadamente, cree que sus ahorros para jubilación están encaminados, lo que implica una disminución del 40% que había en 2021. Esto no es genial.

Veamos cómo solucionar eso al analizar en detalle los errores sobre los que nadie le advierte (y que incluso cometen las personas expertas en temas económicos).

1. No recibir una contribución equivalente 401(k), o no entender en qué está invirtiendo

   Si su empresa ofrece un plan 401(k), probablemente recibió información sobre esto durante las primeras semanas en el trabajo, eligió una opción y se olvidó de eso. Ese es el primer error. Debería haber preguntado si la empresa tiene un 401(k) con contribución equivalente y cuánto debería aportar para obtener esa contribución. ¡Puede recibir dinero gratis! Si tiene dudas, comuníquese con su departamento de Recursos Humanos ahora y consulte sobre este tema.

   En general, las empresas ofrecen un plan 401(k) con una variedad de opciones de inversión, y estas elecciones son importantes. De hecho, la mayoría de las personas no se dan cuenta de que el proveedor de 401(k) les cobra los gastos o que no se realiza una inversión en un nivel de riesgo adecuado. Por ejemplo, alguien que contribuye a un fondo de jubilación cuando tiene alrededor de 20 años puede usar un modelo de inversión tradicional de 60/40, lo que significa que el 60% se invierte en acciones y el 40% en bonos. Esto minimiza el riesgo. Sin embargo, si solo tiene 28 años, tiene tiempo de invertir de forma más agresiva en acciones u otros activos que podrían generar mayor rendimiento a largo plazo.

   Siéntese con un representante de Recursos Humanos, o un planificador financiero certificado, para repasar todos los detalles del plan en el que invertirá.

2. Olvidarse de sus 401(k) anteriores

   Hasta mayo de 2023, los estadounidenses habían dejado casi $1.65 billones en viejos planes 401(k), de acuerdo con un estudio reciente. Sí, leyó bien: $1.65 billones, lo suficiente como para comprar muchas cosas de gran valor, como más de 4 millones de viviendas unifamiliares. Y, claro, muchas jubilaciones cómodas.

   ¿Cómo ocurre esto? El trabajador promedio tendrá alrededor de 12 trabajos diferentes en su vida y la mayoría de estos le ofrecerán planes de jubilación patrocinados por el empleador. Pero al cambiar de trabajo, su plan 401(k) no cambia automáticamente junto con usted.

   Puede dejar ese 401(k) tal como está, si le gustan las tarifas y la selección de financiamiento del viejo plan (solo no se olvide de eso), pero el plan 401(k) de su nuevo trabajo puede tener mejores términos y permitirle transferir los fondos. O, tal vez, su nuevo empleador no ofrece un 401(k) o no acepta transferencias, empezó a trabajar de manera independiente o dejó su trabajo por completo. En ese caso, puede abrir una cuenta de jubilación individual (IRA), transferir sus fondos de 401(k) anteriores a esta cuenta y administrar todo el dinero allí. La única regla es que debe transferir los fondos anteriores en un plazo de 60 días a partir de la fecha de apertura de la nueva cuenta para evitar que se convierta en un evento gravable.

3. Ahorrar dinero para la educación de sus hijos, pero no para su propia jubilación

   Es un pensamiento noble. No quiere que sus hijos tengan que preocuparse por el pago de la universidad (ni que tengan que endeudarse demasiado con préstamos estudiantiles) y los prioriza, incluso cuando esto significa escatimar en su propio futuro. Por lo tanto, al menos por ahora, aporta más a un plan 529 para ellos que a su cuenta de jubilación.

   ¡Es un error! En primer lugar, si no ahorra para su jubilación terminará siendo una carga para sus hijos de todos modos, porque ellos deberán pagar por sus cuidados cuando envejezca. Una encuesta reciente descubrió que el 68% de los padres han hecho o están haciendo sacrificios financieros para ayudar a sus hijos económicamente. ¿Y sabe qué? Un enorme porcentaje de personas, el 43%, afirman que lo que sacrifican son sus ahorros para jubilación.

   No tiene que ser todo o nada. Analice junto con su pareja o con el otro progenitor (o con usted mismo) cuánto espera que cueste la educación de su hijo y su jubilación. Por ejemplo, tal vez usted fue a una universidad pública con una beca estatal y piensa que su hijo estaría feliz de hacer lo mismo. O, tal vez, puede mudarse a un lugar más barato (una ciudad o un país diferente) cuando se jubile para que su hijo pueda tener la mejor educación privada disponible con la menor cantidad de deuda posible.

4. Obtener beneficios de seguridad social de forma temprana

   Recién a la edad de 62 puede empezar a recibir beneficios de seguridad social. Pero eso no significa que sea obligatorio. En cambio, espere hasta llegar a la edad de jubilación total (consulte este cuadro para determinar lo que corresponda a su caso) o hasta que cumpla 70.

   Retrasar los beneficios le permitirá aumentar el monto que recibirá (será elegible para créditos de jubilación retrasada).Si empieza a recibirlos demasiado temprano, los beneficios que obtendrá se reducirán un pequeño porcentaje cada mes antes de que llegue a la edad de jubilación total. Por ejemplo, si nació en 1960 o después, su edad de jubilación total es de 67 años. Si decide reclamar beneficios a los 62, es decir, unos 60 meses antes de cumplir 67, su beneficio de jubilación se reducirá un 30%.

5. No actualizar sus documentos de planificación del patrimonio

   Usted y su pareja han estado ahorrando para su jubilación toda su vida adulta. Ahora es el momento de jubilarse e irse a esa casa en la playa que compró en otro estado. Pero, de repente, su pareja muere. La casa de la playa se compró a nombre de su pareja porque era quien tenía mejor crédito para obtener una hipoteca, pero usted también aportó dinero para el anticipo. Al igual que el 68% de los estadounidenses, su pareja no tenía testamento, por lo tanto, no tiene la designación legal como heredero del patrimonio. Si bien los cónyuges generalmente heredan hasta cierto punto de todos modos, los términos pueden variar de estado a estado y puede llevar un tiempo resolver eso. Es posible que deba gastar los ahorros para jubilación que tanto le costó ganar para contratar un abogado a fin de acceder no solo a su hogar, sino también a las cuentas de jubilación de su pareja.

   Esa pesadilla puede evitarse fácilmente al redactar un testamento y actualizar su plan patrimonial regularmente.

Los resultados

Independientemente de cuál es la situación de sus planes de jubilación, es importante revisarlos detalladamente una vez al año. Puede parecer molesto, pero puede marcar una diferencia y permitirle pasar su edad dorada cumpliendo sus sueños o vivirla sumido en deudas y estrés financiero.

Brienne Walsh es escritora y vive en Savannah, Georgia. Colabora con Forbes, Rangefinder y MarketWatch, entre otras publicaciones.​​​​​​​

Tres cosas para hacer

1. Explore cómo ahorrar e invertir para su jubilación.
2. Obtenga información acerca de qué hacer con su plan de jubilación 401(k).
3. Enséñese a usted mismo los principios básicos de planificación del patrimonio.