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Opciones de financiación para mejoras en el hogar

Los proyectos de mejoras en el hogar generalmente se dividen en dos categorías: reparaciones necesarias, como arreglar el techo o reemplazar una unidad de aire acondicionado, y los proyectos de mejoras que pueden aumentar el valor de su vivienda, como la remodelación o ampliación.

Independientemente de cuál sea el proyecto, los costos elevados pueden obstaculizar sus planes de mejoras. Blake Pullin, gerente de Texas de Regions Mortgage, brinda el siguiente consejo para las opciones de pago de las mejoras en el hogar.

Planificar con antelación

La manera más asequible de pagar por cualquier proyecto es con efectivo. Pullin recomienda usar la calculadora de flujo de efectivo de Regions para identificar oportunidades de ahorro.

Antes de comenzar un proyecto, determine cuánto dinero puede separar todas las semanas para pagarlo. A continuación, configure una transferencia automática desde su cuenta de cheques hacia su cuenta de ahorros después de depositar cada sueldo.

Si bien esta opción puede implicar la postergación de un proyecto, le dará la libertad de pagar en efectivo.

Algunos proyectos, sin embargo, son inesperados. En los casos de las reparaciones de emergencia, Pullin sugiere solicitar una línea de crédito sobre la plusvalía del hogar. Idealmente, esto debe hacerse antes de que surja la necesidad para poder acceder a los fondos el mismo día en que ocurre la emergencia. Obtener la aprobación puede demorar hasta 45 días, y usted debe estar al tanto de los gastos por inactividad y otros gastos potenciales, pero tener acceso a fondos inmediatos puede valer la pena. "Está diseñada para darle tranquilidad en los días en que ocurren las emergencias", dice Pullin.

Elegir la mejor opción de financiación

Si no dispone del efectivo para realizar mejoras en su vivienda, existen cuatro opciones frecuentes de préstamos para mejoras en el hogar que pueden ayudarlo a obtener los fondos necesarios.

1. Regions Home Improvement Financing: Regions trabaja con miles de contratistas de mejoras del hogar para ofrecer una variedad de opciones de financiación, desde Same-As-Cash hasta opciones de pagos mensuales bajos. Estos préstamos son financiados por Regions y ofrecidos a través de su contratista, con una simple solicitud sin papeles al momento de la oferta. Puede remitir a su contratista a su programa de préstamos aquí.
2. Línea de crédito o préstamo sobre la plusvalía del hogar: Esta opción, por lo general, supone préstamos más grandes y plazos más flexibles que los préstamos sin garantía, además de una tasa de interés deducible de impuestos. Sin embargo, el proceso de aprobación suele llevar tiempo, ya que algunos prestatarios solicitan la verificación de ingresos y empleo, así como la tasación de la vivienda. En el caso de la opción de préstamos sobre la plusvalía del hogar, usted paga intereses sobre el saldo total del préstamo y tiene una tasa fija. Si selecciona la opción de línea de crédito sobre la plusvalía del hogar, usted solo pagará intereses sobre los fondos que retira de la línea de crédito, pero la tasa de interés puede ajustarse con el paso del tiempo. Determinados estados, como Texas, tienen restricciones sobre este tipo de préstamos,por lo quees importante comprender todas las opciones de préstamos para seleccionar la que mejor se adapte a sus necesidades.
3. Préstamos a plazos fijos: los préstamos personas no asegurados pueden aprobarse dentro de los tres a cuatro días hábiles, pero los pagos y tasas de interés normalmente más elevados que las líneas de crédito o préstamos sobre la plusvalía del hogar. Además, los plazos de estos préstamos son mucho más reducidos, normalmente de 1 a 7 años, lo que genera un pago mensual mucho más elevado y puede restringir su flujo de efectivo mensual.
4. Préstamos para renovación: los préstamos para renovación pueden darle acceso a dinero para realizar proyectos de mejora del hogar más amplios, que involucran a un constructor o contratista con licencia. Este tipo de préstamo, por lo general, ofrece mejores plazos y tasas que un préstamo o una línea de crédito sobre la plusvalía del hogar, peroesimportante comparar los dos y decidir cuál se adapta mejor a sus necesidades. Los préstamos para renovación pueden abarcar distintos proyectos, ya sea pequeños, como la remodelación de una cocina o una pequeña incorporación a su hogar, o significativos, como una demolición total y reconstrucción de su casa. Durante el proceso de préstamos para renovación, el banco verifica los antecedentes y la experiencia del constructor que ha seleccionado para el proyecto, revisa los planos y el contrato que ha firmado con él, y supervisa el avance de los trabajos completados por el constructor a lo largo del proceso de renovación, con el fin de garantizar que el proyecto finalice según los plazos estipulados. La supervisión de los trabajos del constructor por parte del banco es una diferencia clave entre un préstamo para renovación y un préstamo/una línea de crédito sobre la plusvalía de su hogar. El banco entregará los fondos al constructor en etapas, después de que un inspector verifique la finalización del trabajo y después de que usted, el propietario de la vivienda, acepte la financiación.
5. Financiamiento del proveedor de servicio: si bien algunos proveedores de servicio y productos ofrecen opciones de financiamiento, es mejor comparar las tasas y los plazos ofrecidos con las de las otras opciones mencionadas anteriormente para encontrar la solución que mejor se adapte a sus necesidades.

Aproveche los reembolsos y las deducciones impositivas gubernamentales

Además de las deducciones impositivas disponibles con las líneas de crédito o préstamos sobre la plusvalía del hogar, Pullin le recomienda hablar con su contador e investigar otros reembolsos y deducciones disponibles según su proyecto. Es posible que existan reembolsos federales o estatales por productos de eficiencia energética, como paneles solares y electrodomésticos de alta eficiencia. Si está adaptando su hogar para alguna persona con discapacidad, puede ser elegible para acceder a deducciones por gastos médicos.

Si bien es importante contar con una vivienda segura o cómoda, muchos prestatarios experimentan dificultades financieras cada mes hasta que terminan de saldar sus cuentas. Antes de embarcarse en un proyecto, Pullin le recomienda sentarse junto a su representante bancario para hablar sobre su plan de gestión de deudas y flujo de efectivo. El representante puede ayudarlo a iniciar su proyecto con metas realistas y la esperanza de que no sólo esté mejorando sus condiciones de vida, sino también su bienestar financiero.

Si está evaluando alguna opción financiera sobre la plusvalía del hogar, asegúrese de comprender la diferencia entre un préstamo sobre la plusvalía del hogar y una línea de crédito.

Cuatro cosas que debe hacer al considerar una mejora en el hogar

1. Obtenga una revisión financiera con su representante bancario, comoel plan Greenprint® gratuito de Regions.
2. Determine el alcance de sus mejoras planificadas, además de una estimación de los costos totales.
3. Entreviste a tres o más constructores/contratistas para comprender su nivel de experiencia y si coincide con las mejoras en el hogar que ha planificado. A continuación, obtenga estimaciones de los costos de cada uno de ellos.
4. Visite a un prestamista de mejoras en el hogar experimentado varios meses antes de comenzar su proyecto y antes de haber firmado cualquier contrato con un constructor/contratista. Este es un paso importante para ayudarle a comprender las diversas opciones de financiamiento y avanzar con el proceso de calificación. De esa manera, sabrá de antemano para cuánto financiamiento es elegible y podrá elaborar un presupuesto acorde.