Todo lo que necesita saber acerca de prestar dinero a un familiar, desde las tasas de interés hasta cómo evitar situaciones incómodas.
Si un familiar le pide dinero para hacer una compra importante, muchas veces es mejor ofrecer un préstamo que hacer un regalo directo en efectivo. Pero esta forma de tratar con el dinero y la familia tiene sus riesgos potenciales. “Los préstamos intrafamiliares, si no se manejan con cuidado, pueden provocar relaciones tensas, daños emocionales y celos entre los miembros de la familia”, dice Erica Loftis, asesora de préstamos de Regions Bank.
¿Cómo conceder un préstamo a un familiar de forma segura? Tendrá que tener en cuenta las tasas de interés, los plazos de amortización y los documentos necesarios. Y no solo eso. Además, trabajar junto a su asesor patrimonial puede facilitar el proceso. Para evitar un día de Acción de Gracias incómodo en el que el dinero ocupe un lugar preponderante, Loftis sugiere los siguientes cuatro pasos si está pensando en prestar dinero a un familiar.
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Evalúe su situación financiera y quién se lo pide
Pregúntese si puede permitirse conceder el préstamo. Si su cartera no es lo bastante líquida o el importe pondría en apuros sus finanzas personales, no tema decir que no.
También hay que tener en cuenta la naturaleza de la relación con el familiar. Por ejemplo, ¿tendría más sentido prestar a un hijo que a un primo lejano? Como cada familia es diferente, es una decisión que solo usted podrá tomar. También depende de lo que sepa sobre el historial financiero de la persona. “Si se siente cómodo con la capacidad de la otra parte para devolver el préstamo, hágalo, siempre que no ponga en peligro su propia estabilidad financiera y no perjudique la relación con el prestatario”, dice Loftis.
Por supuesto, hay muchas situaciones en las que conviene decir que no. "Tiene que confiar en sus instintos", dice Loftis. "Debe plantearse decir que no si le preocupa la capacidad, o la voluntad, de pago del prestatario".
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Redacte un contrato con condiciones de reembolso claramente definidas
Comuníquese abierta y directamente para quitarle carga emocional al préstamo. "Las condiciones del préstamo deben estar claramente definidas y ser 100% transparentes, al igual que las consecuencias de no efectuar el pago", dice Loftis.
Cuando se trata de decidir qué tasa de interés cobrar, siga las directrices del IRS para la tasa de fondos aplicable o AFR, que el IRS publica cada mes. Loftis dice que para un préstamo intrafamiliar de más de $10,000, hay que cobrar el AFR mínimo para evitar consecuencias fiscales. "Las AFR son inferiores a las tasas de mercado bancarias tradicionales", dice, lo que también debe tenerse en cuenta en su decisión. Un entorno de tasas de interés altas obligará al prestatario a devolver más de lo que devolvería cuando las tasas son más bajas.
Asegúrese siempre de que ambas partes están de acuerdo en las condiciones de devolución. "Estos acuerdos pueden incluir cualquier condición que acuerden las partes, siempre que se ajusten a las condiciones del IRS", dice Loftis. El IRS define un préstamo a corto plazo como de menos de tres años, a medio plazo como de tres a nueve años y a largo plazo como de más de nueve años. Cada plazo lleva asociado una AFR específica, así que conviene comprobarlo antes de incluir estos detalles en el contrato.
Además, Loftis sugiere incluir un lenguaje específico y posibles cargos si el prestatario incumple el pago del préstamo. Esto puede ser delicado con la familia, pero es esencial para que todos estén de acuerdo.
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Hable con un profesional financiero
Debido a las posibles implicaciones fiscales del préstamo, asegúrese de hablar con un profesional financiero de confianza. "Su asesor patrimonial puede ayudarlo con la estructuración del préstamo, definiendo algunos de esos términos y detalles de reembolso", dice Loftis. "También es útil contar con esa tercera parte neutral para ayudar con la dinámica familiar del proceso".
Del mismo modo, su asesor puede establecer el débito automático, para que el acuerdo de reembolso parezca más formal. "Esto puede disipar parte de la emoción del proceso".
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Piense en el bien que puede hacer su préstamo
Una vez establecidos todos los detalles, piense holísticamente en cómo puede ayudar el préstamo a su familiar, más allá de su necesidad inmediata de fondos.
Por ejemplo, dice Loftis, en el actual entorno de elevadas tasas de interés, un préstamo intrafamiliar puede ser decisivo si su familiar lo utiliza para el pago inicial de una vivienda. "Su préstamo podría permitirle acceder a la financiación tradicional para el resto de la hipoteca", dice Loftis. Su préstamo podría funcionar como trampolín para acumular plusvalía del hogar y formar una familia.
Si concede un préstamo a un familiar con un historial financiero problemático, puede aprovecharlo para inculcarle buenos hábitos financieros. Loftis explica que usted puede estipular que el familiar se inscriba en un programa de asesoramiento financiero, reciba clases de elaboración de presupuestos o incluso trabaje con un asesor financiero. De este modo, también podrá transmitirle conocimientos que lo ayudarán a lo largo de su vida.
Por muy útil que pueda ser un préstamo intrafamiliar, recuerde que no es un regalo. Hable con su asesor patrimonial antes de decidirse a prestar dinero a un familiar.
Hable con su asesor patrimonial de Regions acerca de:
- Cualquier solicitud concreta que reciba de su familia para que le preste dinero.
- Cómo prepararse de antemano para las conversaciones sobre préstamos intrafamiliares.
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