¿Cómo proteger y administrar un dinero inesperado?
Los estadounidenses heredarán aproximadamente $36 billones entre 2007 y 2061, según un estudio de 2014 del Boston College Center sobre Patrimonio y filantropía1. Es probable que las mujeres sean las mayores benefactoras de esta transferencia de patrimonio.
Por alguna razón, las mujeres casadas a menudo sobreviven a sus esposos y heredan todos los bienes conyugales. Un análisis realizado por el Centro de patrimonio y filantropía detectó que alrededor de dos tercios de todos los cónyuges supérstites son mujeres.2 Sin embargo, otros factores han incrementado las posibilidades que tienen las mujeres de recibir un dinero en forma inesperada: por ejemplo, la tasa de divorcios entre personas de más de 50 años se duplicó entre 1990 y 2010, según un estudio llevado a cabo en 2013 por investigadores en Bowling Green State University. Numerosas mujeres divorciadas reciben un importante acuerdo financiero que deben controlar.
"Las mujeres cada vez más se hacen responsables individualmente de administrar los bienes familiares y transferir el legado financiero a futuras generaciones", dice Christina "Chris" Cruzpino, vicepresidente sénior y ejecutiva de patrimonios del área de South Florida de la Administración de patrimonio privado de Regions. "Es importante estar preparado para asumir esa responsabilidad".
Entonces, ¿qué pasos puede tomar después de recibir una gran herencia u otro dinero inesperado para asegurarse de que sea administrado e invertido adecuadamente? Cruzpino proporciona estas pautas:
Evite tomar decisiones apresuradas.
A pesar de que puede ser tentador invertir o gastar una herencia inmediatamente, la mayoría de los expertos recomienda esperar entre seis y 12 meses antes de hacer cualquier movimiento significativo. Esto puede evitar tomar decisiones apresuradas y darle tiempo para evaluar detenidamente sus opciones. "Primero debe atravesar el período de emociones", dice Cruzpino. "Luego, es importante tomarse un tiempo para analizar las alternativas de inversión y tomar decisiones fuertes a largo plazo".
Hágase cargo de las tareas administrativas que requieren una rápida atención.
A pesar de que es inteligente demorar las decisiones más importantes cuando desarrolla una estrategia hereditaria, puede necesitar atender algunos temas de inmediato. Por ejemplo, si la herencia incluye bienes inmuebles, asegúrese de que los impuestos hayan sido abonados y la propiedad mantenida para que no pierda valor. Del mismo modo, si la herencia incluye una póliza de seguro, deseará confirmar que las primas hayan sido pagadas en su totalidad, para que la póliza no expire.
Evalúe las implicancias impositivas.
Los impuestos pueden consumir una parte sustancial de una herencia si no son adecuadamente tratados. Los impuestos a los ingresos, las donaciones, el patrimonio, al salto de generación y a las ganancias de capital a menudo se aplican a las herencias.
Por ejemplo, deseará maximizar la exención de impuestos sobre el patrimonio, que es de $5.43 millones en 2015. Los patrimonios de menos de ese monto en general no pagan este tipo de impuestos. Además, la exención es "transferible" entre los cónyuges. Si uno de los cónyuges fallece en 2015, la exención puede ser transferida al cónyuge supérstite, incrementando su exención total en $5.43 millones. "Usted puede aprovechar la exención conyugal además de la personal", dice Cruzpino.
Considere al titularidad de los activos.
Si usted es casado y recibe una herencia de alguien que no sea su cónyuge, deberá decidir si mantiene los bienes a su nombre solamente o incluye a su cónyuge como copropietario.
La mejor solución dependerá de una variedad de factores, dice Cruzpino. Estos incluyen las formas en que usted planifique usar el dinero y cuán involucrado desea que esté su cónyuge. Una de las opciones es colocar los bienes en un fideicomiso, designar a su cónyuge como beneficiario y asegurarse de que el acuerdo de fideicomiso establezca que usted es quien retiene la propiedad de los fondos, pero pasarán a su cónyuge en caso de que algo le suceda a usted. En algunos casos, un fideicomiso también puede proteger los bienes en caso de un juicio.
Piense en sus objetivos financieros a largo plazo.
Sus objetivo pueden variar, según su situación financiera actual, su tolerancia de riesgo y las metas que desea alcanzar, ya sea manteniendo los fondos para la jubilación, colaborando con la educación de sus hijos o nietos o reforzando lo destinado a beneficencia. Puede verse tentado a gastar el dinero en unas vacaciones o el remodelar su vivienda, pero tenga cuidado y no despilfarre los fondos que puede necesitar en el futuro, alerta Cruzpino.
Forme un equipo de expertos.
Recibir una herencia en ocasiones es un momento agridulce. Muchas herencias se producen solo porque un ser querido ha fallecido. Puede ser desafiante separar las emociones rápidamente después del fallecimiento de la toma de decisiones financieras. Un grupo de expertos puede ayudarlo objetiva e inteligentemente a evaluar sus opciones.
Regions puede reunir un equipo de especialistas para ayudarlo con varios temas después de recibir una herencia, incluyendo la administración de los bienes, los impuestos, los seguros, la planificación comercial y del patrimonio. "Nuestros asesores ayudan a nuestros clientes a evaluar todas las opciones, de este modo los clientes se sienten satisfechos en relación a sus opciones y logran cumplir sus objetivos de largo plazo", agrega Cruzpino.
"Las mujeres cada vez más se hacen responsables individualmente de administrar los bienes familiares y transferir el legado financiero a futuras generaciones", Christina Cruzpino.
