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La generación sándwich: consejos de planificación financiera para equilibrar responsabilidades entre generaciones

Equilibrar las demandas de padres mayores, hijos en crecimiento y seguridad financiera.

Si tiene entre 30 y 50 años, es probable que, además de ser parte de la Generación X o Millennial, también pertenezca a una categoría adicional que define esta etapa de su vida: la “generación sándwich”.

La generación sándwich es un grupo demográfico en crecimiento formado por adultos de mediana edad que deben ocuparse simultáneamente del cuidado de sus hijos y familiares mayores. Este grupo debe lidiar con las exigencias emocionales, físicas y financieras que implica el cuidado mientras transita su propia vida personal y profesional.

Con los cambios en la expectativa de vida y las dinámicas familiares, esta generación, más que cualquier otra, puede estar experimentando presiones emocionales, físicas y financieras más intensas en los últimos años.

Cómo definir a la generación sándwich

Según una encuesta del Centro de Investigación Pew los estadounidenses de entre 40 y 49 años son los más propensos a encontrarse en la situación de cuidar simultáneamente a sus hijos y a un padre mayor. Más de la mitad de las personas en este grupo etario (54%) tienen un padre vivo de 65 años o más y están criando a un hijo menor de 18 años o ayudó financieramente a un hijo adulto durante el último año. En comparación, el 36% de las personas en sus 50 años, el 27% en sus 30 años y menos de uno cada diez menores de 30 años (6%) o mayores de 60 años (7%) enfrentan esta situación.

La definición de la generación sándwich es amplia y cambiante, lo que explica por qué no se le asigna una edad específica, señala Dee Hunt, asesor de patrimonio en el área de Administración del Patrimonio Privado de Regions. Sin embargo, actualmente abarca principalmente a los Millennials y a la Generación X, quienes en su mayoría son hijos de los Baby Boomers.

“Con frecuencia, al trabajar con estos clientes, las conversaciones giran en torno a preguntas o inquietudes sobre las necesidades futuras de sus padres o suegros. A veces ya han tenido experiencia cuidando a un familiar mayor o han escuchado historias de amigos que se encuentran en esta situación”, comparte Hunt.

En muchos hogares, los padres de niños pequeños (o adultos jóvenes) trabajan a tiempo completo mientras se preparan para cuidar simultáneamente a sus padres mayores y a sus hijos.

Consejo de planificación 1: definir metas financieras

Planear vacaciones, pagar matrículas universitarias, comprar una vivienda (o una segunda propiedad), ahorrar para emergencias o para la jubilación son algunas metas financieras comunes para muchas personas y parejas. Sin embargo, para quienes forman parte de la generación sándwich, hay otro aspecto financiero, a menudo inesperado, que deben considerar: el cuidado y el apoyo financiero a un padre mayor. Si la generación anterior no ha planificado ni ahorrado lo suficiente para cubrir sus propios cuidados a largo plazo , estos costos pueden acumularse más adelante en la vida, obligando a la generación más joven a brindar apoyo financiero.

“La definición de ahorro para emergencias se amplía para quienes cuidan a familiares mayores, ya que pueden surgir gastos impredecibles relacionados con ellos”, explica Hunt. “Cuando surgen problemas médicos, hay muchos factores que deben considerarse: ¿cómo y qué tan rápido apareció la enfermedad?, ¿es crónica?, ¿en qué momento el seguro cubre y deja de cubrir?, y ¿hay ingresos discrecionales disponibles para cuidar a la generación mayor? Es una situación potencialmente estresante en la vida”.

Es fundamental tener conversaciones frecuentes dentro de su núcleo familiar y con su familia extendida al definir sus metas financieras.

“El objetivo es evaluar el escenario actual y proyectar lo que podría necesitar para alcanzar esas metas”, aconseja Hunt. “Luego surge la pregunta: ‘¿podemos hacerlo?’ o ‘¿necesitamos empezar a analizar opciones si surge la necesidad de apoyo financiero para los padres?’” Ya sea a través de programas gubernamentales, como Medicaid, o utilizando sus propios ahorros para la jubilación, esto debe considerarse al establecer sus metas financieras si sus padres no cuentan con los recursos suficientes para cubrir sus necesidades.

Consejo de planificación 2: cómo priorizar los objetivos financieros

“A veces es necesario cambiar las prioridades”, señala Hunt. “Para la generación sándwich hay muchos factores que van más allá del aspecto financiero. También hay cuestiones emocionales y profesionales. Al igual que ocurre con los niños pequeños, las necesidades de cuidado físico pueden afectar los empleos de uno o ambos cónyuges, además de las finanzas. Por eso, la preparación es clave”.

Seguramente haya escuchado el dicho sobre construir patrimonio: páguese primero a usted mismo. Esto sigue siendo válido para los miembros de la generación sándwich. Además de consultar a un asesor de patrimonio como Hunt, puede ser útil ampliar estas conversaciones para incluir a un gerente de portafolio y a un asesor de fideicomisos. El gerente de portafolio puede ayudar a explorar las distintas opciones, como dinero calificado frente a dinero no calificado, destinados a posibles necesidades de cuidados y emergencias, que suelen ser una prioridad mayor para los miembros de esta generación.

Un asesor de fideicomisos puede abordar un tema que muchas veces puede ser más incómodo de tratar: la planificación en caso de fallecimiento de uno o ambos miembros de la familia en el medio de este “sándwich generacional”. Además de la necesidad de establecer un plan de cuidado para los hijos en esta circunstancia, también se debe considerar el cuidado de los padres mayores. “Alguien tendrá que cuidar a los hijos, pero si los padres tienen activos invertibles, es importante asegurarse de que exista un fideicomiso no solo para cubrir el cuidado de los hijos. También puede ser necesario un fideicomiso adicional para atender a los padres mayores”, explica Hunt.

Contar con todas las personas involucradas en la mesa para estas conversaciones puede ayudar a mitigar algunas de las "sorpresas" que pueden surgir ante eventos inesperados.

Consejo de planificación 3: el impacto en las mujeres

Según la Oficina de Estadística Laboral de Estados Unidos, casi el 47 por ciento de los trabajadores en dicho país son mujeres. De ese grupo, alrededor del 52 por ciento ocupa cargos gerenciales, profesionales y ocupaciones relacionadas, y muchas de ellas son el principal sostén económico del hogar. Las mujeres que se encuentran en la generación sándwich, dividiéndose entre el cuidado de los hijos y el cuidado actual o previsto de los padres mayores, asumen una mayor carga de desafíos emocionales y físicos relacionados con la generación anterior. Esto puede impactar en sus empleos de forma temporal o prolongada.

Ya sea en sus años de ingresos máximos o acercándose a la jubilación, las mujeres de esta generación, tanto madres como hijas, deben considerar y prepararse para las implicancias financieras que este período de vida puede representar.

Algunas recomendaciones para las mujeres:

1. Converse con sus padres y familiares acerca de metas financieras, planes futuros y posibles necesidades de cuidado a largo plazo.
2. Refuerce su fondo de emergencia: ¿es posible negociar un aumento salarial mientras avanza en su carrera?
3. Priorice la jubilación: Si tiene 50 años o más, aproveche las contribuciones adicionales permitidas.
4. Planificación patrimonial: las mujeres, estadísticamente, tienen una mayor esperanza de vida que los hombres. Por ello, podrían asumir la responsabilidad de tomar decisiones clave sobre el patrimonio familiar.

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