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Cómo gestionar las finanzas en pareja

Proteger su plan financiero significa prepararse para lo inesperado, pero juntos.

Amor, matrimonio y finanzas.

El matrimonio es un acontecimiento que marca un hito y representa la fusión de dos vidas en una sola. Desde decidir dónde se va a vivir como matrimonio y qué muebles decorarán el hogar compartido hasta si los hijos formarán parte del futuro de la familia, son innumerables las decisiones que las parejas toman a lo largo de su relación.

Si su cónyuge (o futuro cónyuge) y usted son como la mayoría de las parejas, es probable que la planificación financiera y el ahorro estén orientados hacia objetivos futuros emocionantes, como las vacaciones, la compra de una casa, la universidad para sus (futuros) hijos o la compra de una vivienda. Cuando surge el tema de la gestión del riesgo, es probable que sea en el contexto de elegir la estrategia y los productos bancarios y de inversión adecuados para alcanzar esos objetivos.

Sin embargo, la vida puede ser impredecible y pueden surgir gastos imprevistos que amenacen potencialmente la seguridad financiera de esos planes importantes.

"Un recurso que he comprobado que ayuda a los clientes a gestionar su riesgo financiero es la creación de una categoría de gastos diversos en su plan", dice Amy Barraco, CFP®, CTFA, asesora patrimonial de Administración del Patrimonio Privado de Regions en el suroeste de Florida. "Esto permite contar con un fondo de emergencia incorporado que puede usarse cuando la vida nos presenta algo imprevisto".

Podría tratarse de cualquier cosa: desde un proyecto importante de reparación del hogar hasta una situación de salud inesperada en la familia, o incluso algo peor.

Algunas preguntas difíciles son:

• ¿Qué pasaría si uno o ambos cónyuges perdieran su trabajo, quedaran discapacitados o fallecieran?
• ¿Cómo se las arreglaría si tuviera que hacerse responsable del cuidado o la manutención económica de un miembro de la familia: un padre anciano o un hijo discapacitado?
• Si su matrimonio no perdurara en el tiempo, ¿saldrían ambos económicamente intactos?

Y aunque estas son cuestiones emocionales y a menudo no tan agradables, hablarlas puede ayudarlo a construir un plan financiero más sólido y resiliente, sostiene Barraco .

Cómo financiar lo imprevisto

Una categoría de gastos varios tiene en cuenta los fondos existentes y cómo destinarlos a gastos imprevistos.

Barraco cuenta el ejemplo de un cliente al que siempre le preocupaba tener que pagar los objetos que se estropeaban en su casa porque tenía miedo de quedarse sin dinero o gastar demasiado en cosas básicas.

"Cuando me senté con ellos para definir un plan financiero y añadí los gastos diversos, la esposa me aseguró que por fin podía dormir tranquila por las noches y se sentía mucho mejor con su dinero y su situación financiera", cuenta Barraco. La pareja nunca había tenido un plan que les mostrara que estarían bien aunque tuvieran que gastar más por necesidades inesperadas.

"Esto es lo que me encanta de trabajar con clientes como esta maravillosa pareja: poder darles tranquilidad para que disfruten de la jubilación", dice Barraco.

"No se pueden evitar los eventos inesperados, pero sí se puede mitigar su impacto", sostiene Barraco . Tener ahorros de emergencia para cubrir entre tres y seis meses de gastos cotidianos es un comienzo, pero las parejas deben pensar en grande, señala.

"Si no ha ahorrado suficientes recursos para superar algo como una larga crisis sanitaria o la muerte de un cónyuge —y algunas personas nunca sienten que tienen lo suficiente—, entonces las pólizas de discapacidad, cuidados a largo plazo y seguros de vida pueden ayudar a cubrir ese riesgo", añade Barraco.

En el ajetreado mundo actual existen numerosos riesgos financieros potenciales. Formar parte de un consejo de administración, dirigir un negocio desde el hogar o alquilar una casa de vacaciones son todos riesgos a los que uno se expone, y todas son razones válidas por las que se podría considerar revisar las necesidades de seguro con un asesor de patrimonio para identificar áreas de exposición que quizás no se hayan tenido en cuenta.

Cómo afrontar las transiciones

Los empresarios y las parejas con planes patrimoniales complejos  pueden ser especialmente vulnerables a brechas en su nivel de exposición. Sin la orientación adecuada, la enfermedad o muerte de un empresario, por ejemplo, podría colocar a su empresa, junto con el bienestar financiero de su familia, en caída libre. Pero un plan de sucesión elaborado con cuidado y bien documentado ayuda al empresario a resguardar el futuro de la empresa que tantos años le llevó construir, y el de los familiares que lo sobrevivan.

"Un plan de sucesión puede implicar un acuerdo de compra-venta con un socio comercial o un plan para transferir capital a familiares que trabajan en la empresa", detalla Barraco, quien ayuda a los propietarios de negocios a resolver cuestiones de sucesión y planificación patrimonial junto con otros socios del Banco comercial. Pregúntese: si algo le sucediera, ¿su cónyuge podría contar con un flujo de ingreso garantizado de su empresa?

Muchas veces, los clientes, especialmente los propietarios de empresas, no se toman el tiempo necesario para implementar una planificación.

"Hace poco escuché algo que me pareció que lo ponía en perspectiva muy bien para los clientes", recuerda Barraco. "La mayoría de las personas invertirán muchas horas y dinero planeando unas vacaciones con sus familias u otros seres queridos. Se van de vacaciones, y todo lo que planearon se hace en una semana, el dinero se acaba y se vuelve a la vida normal. Sin embargo, si dedicaran dos horas al día dos veces al año a planificar su futuro y el de su familia, eso daría frutos no solo para ellos, sino también para sus seres queridos, durante muchos años".

Tomarse el tiempo necesario para planificar el futuro, ya sea la venta de un negocio o simplemente la jubilación, puede ser crucial para una transición exitosa.

Comunicación abierta

Comprender la situación financiera y las intenciones de cada uno, incluidas las deudas y obligaciones, es importante en un matrimonio. Por ejemplo, en un segundo matrimonio, su cónyuge puede estar planeando cubrir la matrícula universitaria de los hijos de una relación anterior, o usted podría tener la intención de apoyar económicamente a un progenitor mayor. "El mayor riesgo que vemos cuando las parejas empiezan una nueva vida juntos es la falta de transparencia sobre las finanzas personales", señala Barraco .

Además, las parejas suelen tener objetivos diferentes. A Barraco le gusta la idea de que ambos clientes hablen sobre sus objetivos específicos y debatan para ver cómo fusionarlos mejor con el fin de que todas las partes estén satisfechas con la planificación.

"Es importante que ambos cónyuges estén en la misma sintonía y que cada uno sienta que tiene voz y voto", afirma Barraco. "Si solo conocemos parte del rompecabezas, es difícil unir todas las piezas".