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¿Se pregunta cuándo reclamar el Seguro Social? Considere estos 5 factores clave

Aprovechar al máximo los beneficios del Seguro Social puede ser complejo, pero con orientación, usted puede avanzar con confianza.

A medida que se acerca la jubilación, se enfrentará a una decisión clave: cuándo reclamar los beneficios del Seguro Social. Entender cómo el momento de hacerlo impacta en el monto de sus beneficios es fundamental, dado que puede afectar significativamente el ingreso total que recibe durante su vida.

Si la pregunta es "¿Cuándo es el momento más adecuado para reclamar el Seguro Social?", debe saber que no hay una única mejor respuesta que se aplique a todos. Su estrategia de reclamación óptima depende de su situación financiera específica y sus circunstancias personales, como veremos más adelante.

Sin embargo, al conocer sus opciones y buscar orientación profesional, puede tomar una decisión confiada e informada para su ingreso de jubilación.

Entender la evolución del Seguro Social

Desde que el Congreso aprobó la Ley del Seguro Social en 1935 para crear el programa, ha evolucionado considerablemente. Continúa siendo una fuente importante de ingreso para los estadounidenses, que se ajusta periódicamente por inflación a través de un ajuste del costo de vida (también conocido como COLA). Hasta abril de 2025, el Seguro Social distribuyó unos $134,500 millones en beneficios a aproximadamente 73.9 millones de estadounidenses, incluidos jubilados, personas con discapacidades, y los dependientes y sobrevivientes de personas que contribuyeron al sistema.¹

Lo último sobre los fondos de fideicomisos del Seguro Social

Sin embargo, el envejecimiento de la población estadounidense tiene implicancias para las finanzas del Seguro Social. La cantidad de beneficiarios que reciben dinero del sistema está creciendo más rápido que la cantidad de personas que hacen contribuciones.¹

Los cobros de impuestos de nómina del Seguro Social y otros ingresos asignados se depositan en fondos de fideicomisos. Todos los beneficios y gastos administrativos del programa se pagan con esos fondos.

Sin embargo, durante muchas décadas, el sistema recaudó más de lo que pagó en beneficios y otros gastos, y el Tesoro invirtió el excedente en valores del Tesoro que devengaban intereses. En 2021, el Seguro Social comenzó a hacer retiros de esas reservas de los fondos de fideicomisos para hacer frente al pago de beneficios.²

Una nueva proyección sobre la solvencia de los fondos de fideicomisos del Seguro Social emitida en junio indica que esas reservas se agotarán en 2034, un año antes de lo que se había proyectado originalmente.² En ese momento, el programa todavía podrá distribuir alrededor del 81 por ciento de los beneficios prometidos.² Eso sería en el improbable caso de que los responsables de formular políticas no introdujeran cambios para reforzar el programa, ya que aún disponen de tiempo suficiente para diseñar cuidadosamente una solución que minimice los recortes a los modestos, pero vitales, beneficios del programa.

¿Seguro Social a los 62, a los 67 o a los 70?

Para simplificar la cuestión, exploraremos tres escenarios principales en la reclamación de sus beneficios.

Reclamación temprana. Los trabajadores jubilados comienzan a ser elegibles para reclamar beneficios a los 62 años, pero si decide reclamar en forma temprana, sus beneficios se reducirán permanentemente. Para alguien nacido en 1960 o con posterioridad, reclamar a los 62 años tendría por resultado una reducción en los beneficios cercana al 30 por ciento, en comparación con una reclamación a su edad de jubilación plena (FRA) de 67 años.³

Reclamación a la edad de jubilación plena. Este es el momento en que tiene derecho al 100 por ciento de sus beneficios. Su FRA para el Seguro Social se basa en el año en que nació.

Reclamación retrasada. Usted puede retrasar su reclamación hasta los 70 años como máximo para obtener un aumento permanente de los beneficios durante el resto de su vida. Para quienes nacieron a partir de 1943, el beneficio de jubilación del Seguro Social aumentará en un 8 por ciento por cada año completo en que retrase la reclamación de beneficios después de alcanzar su edad de jubilación plena (FRA), hasta los 70 años.⁴ Este aumento se conoce como crédito por jubilación retrasada.

5 factores para considerar en su estrategia de reclamación del Seguro Social

1. Si necesita maximizar los beneficios para una pareja. Si está casado, coordinar las estrategias de reclamación con su cónyuge puede maximizar significativamente los beneficios de por vida combinados, y esto es algo para lo que puede obtener la orientación profesional de un asesor financiero. Una estrategia coordinada suele involucrar a un cónyuge (por lo general, el que gana más dinero) que retrasa los beneficios, mientras el otro reclama de manera temprana o toma un beneficio conyugal. Usted también podría considerar los beneficios de sobreviviente. Una persona viuda o divorciada sobreviviente podría ser elegible para los beneficios de sobreviviente basados en el registro de ingresos de su cónyuge (o excónyuge) fallecido, que pueden ser más elevados que los propios. También hay beneficios conyugales. Aquellas personas cuyo cónyuge tenía ingresos más elevados pueden solicitar el beneficio correspondiente a su pareja. Si uno de los cónyuges tiene ingresos más elevados y es significativamente mayor que su pareja, se trata de otra situación especial que debe abordarse con cuidado en la estrategia de reclamación.
2. Su esperanza de vida. Si en su familia hay antecedentes de longevidad y usted espera vivir muchos años, retrasar el cobro de los beneficios podría suponer un pago total más elevado a lo largo de su vida. Por otro lado, si tiene problemas de salud o antecedentes familiares de esperanza de vida más corta, podría tener sentido solicitarlos antes.
3. Sus otras fuentes de ingresos de jubilación. Mire el panorama general de sus finanzas para la jubilación. Si tiene suficientes ahorros para la jubilación y otras fuentes de ingresos, es posible que pueda retrasar la reclamación y acumular créditos por jubilación retrasada.
4. Si tiene activos que generan ingresos significativos. Una parte de sus beneficios del Seguro Social pueden estar sujetos al impuesto federal sobre la renta, en función de la cantidad del ingreso imponible que reciba de propiedades de alquiler u otros activos que generan ingresos.
5. Si planea trabajar durante la jubilación. Si planea continuar trabajando durante la jubilación, incluso a medio tiempo, debe saber sobre la prueba de ingresos. Si reclama beneficios antes de su FRA y sigue trabajando, sus beneficios pueden reducirse temporalmente si sus ingresos superan ciertos límites. Estos beneficios retenidos vuelven a sumarse a su pago mensual una vez que alcance su FRA.

Pasos para comenzar

Para comenzar con su estrategia personalizada de reclamación del Seguro Social, debe ir al sitio web oficial de la Administración del Seguro Social (ssa.gov) y crear una cuenta o iniciar sesión en su cuenta de "my Social Security". Esta cuenta le permitirá ver una estimación personalizada de sus beneficios de jubilación a diferentes edades sobre la base de su propio registro de ingresos. Aquí también puede encontrar su edad de jubilación plena (FRA) específica. Tenga en cuenta en su planificación que, una vez que decida reclamar, el procesamiento de la solicitud podría demorar meses. También hay calculadoras que pueden ayudarle a calcular sus beneficios.

Dado que la jubilación puede ser difícil de visualizar, obtener la orientación de su asesor financiero profesional también puede ser fundamental. Puede crear un plan financiero para usted y ayudarle a tomar una decisión de reclamación en el contexto de su panorama financiero completo.

Hable con su asesor de Regions sobre:

1. Cómo maximizar sus beneficios del Seguro Social.
2. Cualquier pregunta que tenga sobre las normas del Seguro Social.

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Fuentes:

1. Pew Research Center. “What the Data Says about Social Security”, mayo de 2025.
2. Administración del Seguro Social. “A Summary of the 2025 Annual Reports”, junio de 2025.
3. Administración del Seguro Social. “Starting Your Retirement Benefits Early”, junio de 2025.
4. Administración del Seguro Social. “Delayed Retirement Credits”, junio de 2025.