Información patrimonial

Planificación financiera para mujeres mayores de 60 años

A medida que pasan los años, es posible que sus necesidades y objetivos vayan cambiando —y también deberían hacerlo sus finanzas.

No existe un único plan de jubilación perfecto para todos los casos. No obstante, toda mujer de más de 60 años debería considerar unas medidas adicionales para planificar su vida después del trabajo.

"Históricamente, las mujeres han percibido ingresos inferiores a los de los hombres a lo largo de su vida laboral", afirma Mylene Kalinich, asesora patrimonial en Administración del Patrimonio de Regions, en Fort Lauderdale, Florida. "Esto implica que, en muchos casos, las mujeres deben destinar mayores recursos al ahorro durante su etapa laboral. Es fundamental comprender que una planificación adecuada puede ayudar a compensar esta diferencia".

Armar un plan financiero sólido es clave para disfrutar la mejor vida posible en su jubilación. Para aprovechar al máximo las ganancias de décadas de ahorros jubilatorios, considere estas medidas.

1. Encuentre su equilibrio

   Cuando deje de trabajar, su libertad financiera dependerá, en gran medida, de dos factores: el presupuesto y el equilibrio. Para asegurarse de alcanzar sus objetivos de jubilación, es importante mantener un presupuesto equilibrado con miras a la longevidad. Una cuestión que hoy toma más relevancia que nunca, ya que las mujeres viven más y están más activas. De hecho, la Administración de Seguridad Social calcula que una mujer que hoy cumple 65 años tiene una expectativa de vida promedio de otros 21 años más por delante, para los que es recomendable que esté preparada.

   Según el Departamento de Trabajo de los Estados Unidos, los especialistas en jubilación estiman que necesitará entre el 70 % y el 90 % de sus ingresos previos a la jubilación para mantener su nivel de vida una vez que deje de trabajar. "Una parte fundamental del proceso de planificación financiera consiste en elaborar un presupuesto y comprender claramente sus fuentes de ingresos y sus gastos. Considere tanto sus gastos diarios como aquellas actividades que desea realizar durante la jubilación", señala Kalinich.

   Evalúe qué gastos actuales se mantendrán y cuáles podrían cambiar. ¿Cómo impactarán en su presupuesto posibles cambios en el estilo de vida, como un aumento en los viajes? También es importante considerar el efecto de los impuestos —que pueden variar en la jubilación— y de la inflación en sus finanzas. "Es recomendable elaborar un presupuesto detallado antes de jubilarse y, una vez jubilado, revisarlo anualmente para reflejar cualquier cambio en su situación financiera", añade Kalinich.

2. Consolide sus ahorros jubilatorios

   No es inusual cambiar de compañía a medida que avanza su vida profesional y surgen nuevas oportunidades. Pero si ha trabajado para más de una compañía a lo largo de su trayectoria, lo más probable es que tenga múltiples cuentas jubilatorias en diferentes instituciones. Este es el momento de consolidar todo en una única cuenta central.

   "Consolidar cuentas de jubilación puede ayudarlo a reducir comisiones de inversión y a simplificar la gestión de sus activos", señala Mylene Kalinich. Un beneficio adicional de la consolidación es que puede facilitar el logro de sus objetivos financieros. "Cuando mantiene múltiples cuentas con distintos asesores, es posible que cada cartera tenga una asignación de activos diferente", explica Kalinich. "Es importante asegurarse de que su estrategia de inversión esté alineada con sus metas financieras, y la consolidación puede contribuir a esa coherencia".

3. Evalúe sus necesidades de vivienda

   Su hogar es mucho más que un techo. Es un activo que se contabiliza en su plan financiero para la jubilación. Mientras evalúe diversas cuestiones, hágase esta pregunta: ¿necesito seguir pagando mi hipoteca o realizar reparaciones significativas en mi hogar? Si la respuesta es sí, considere hacerlo con un préstamo o línea de crédito sobre el valor agregado de la vivienda,  cuando aún está trabajando y tiene mayores ingresos discrecionales.

   ​​​​​​​Kalinich también indica que una línea de crédito con garantía hipotecaria puede ser una fuente de liquidez ante gastos significativos, como renovaciones en el hogar. "Aprovechar el capital acumulado en su vivienda puede ofrecer tasas de interés competitivas y opciones de pago flexibles. Pero siempre debería hablar con su asesor sobre cómo planea devolver un préstamo sobre el valor agregado de la vivienda".

   ¿Está pensando en mudarse de la ciudad? Antes de dar el paso, recuerde comparar el costo de vida y los impuestos del lugar donde le gustaría vivir como jubilado y los del lugar donde vive actualmente. Ya sean ingresos de Seguridad Social, una pensión, o retiros de IRA y 401(k), es importante calcular y presupuestar sus ingresos imponibles. Esto es algo con lo que su asesor financiero  lo podrá ayudar.

   ¿Está considerando reducir el tamaño de su vivienda?La diferencia de precio entre su vivienda actual y una propiedad más pequeña podría destinarse a fortalecer su fondo de jubilación. "Si vive en una casa de cinco habitaciones y sus hijos ya no residen en el hogar, vale la pena evaluar si esa propiedad sigue ajustándose a sus necesidades", señala Mylene Kalinich. Mientras que algunas personas mantienen un fuerte vínculo emocional con su vivienda actual, otras pueden optar por una propiedad más pequeña.

   "Si decide mudarse, es importante investigar con anticipación", añade Kalinich. "Debe considerar factores como los impuestos sobre la propiedad y las cuotas de la asociación de propietarios en la nueva zona. Y si decide no mudarse, también es fundamental tener en cuenta los costos de mantenimiento de su vivienda actual".

4. Evalúe sus opciones de Medicare

   Al planificar su jubilación, también tiene que considerar sus necesidades médicas. A partir de tres meses antes de cumplir 65 años, se abre un período de inscripción inicial de siete meses para afiliarse a la Parte A de Medicare (seguro hospitalario) y la Parte B (seguro médico). "Si no se inscribe dentro de ese plazo, podría enfrentar una penalidad que incremente su prima en aproximadamente un 10 %", advierte Mylene Kalinich.

   Es importante comprender qué cubre y qué no cubre Medicare. La atención a largo plazo, los audífonos y la atención dental se encuentran entre los gastos que generalmente no están incluidos. Además, la cobertura de medicamentos recetados requiere inscripción independiente en la Parte D de Medicare. "Si se encuentra en sus primeros años después de los 60, también es recomendable conversar con su asesor sobre la posibilidad de contratar un seguro de cuidados a largo plazo", señala Kalinich. "A medida que aumenta la edad, el costo puede incrementarse, y la falta de cobertura adicional podría afectar significativamente sus ahorros y su plan de jubilación".

5. Actualice y organice sus documentos

   Al prepararse para la jubilación y planificar el futuro de sus finanzas, es fundamental que su estrategia financiera no sea desconocida para sus seres queridos. Asegúrese de que su familia y su equipo de planificación financiera estén informados sobre cambios o revisiones relevantes en sus cuentas.Asimismo, revise documentos clave como su testamento, el poder notarial duradero y el poder notarial para decisiones médicas. "Es fundamental que las personas designadas en estos documentos tengan copias actualizadas", indica Kalinich.

   Si estos documentos ya no reflejan su situación actual —por ejemplo, debido a un cambio de residencia o de circunstancias personales— es recomendable actualizarlos. "Durante su revisión anual con su asesor financiero, conviene examinar también estos documentos, ya que, al igual que la vida misma, pueden requerir ajustes con el tiempo", concluye Kalinich.

Contar con una base financiera sólida puede facilitar su transición hacia la jubilación  y permitirle aprovechar el tiempo, la libertad y la flexibilidad de los años que tiene por delante.

Hable con su asesor patrimonial de Regions acerca de:

1. Cómo ajustar su plan de jubilación por inflación.
2. Recibir la lista de control más reciente para la planificación de patrimonio.

¿Le interesa hablar con un asesor pero no cuenta con uno?

Busque a un contacto en su área.