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Planificación de los ingresos de jubilación: cómo jubilarse en sus propios términos

Explore su versión ideal de la jubilación y calcule los ingresos necesarios para financiarla.

Cuando piensa en su jubilación, ¿qué imagina? ¿Quiere haber terminado de pagar su vivienda? ¿Quiere viajar o realizar trabajo voluntario en la comunidad? Reflexionar sobre estos detalles le ayudará a planificar los ingresos de su jubilación de una manera personalizada, ajustándose a sus necesidades y estilo de vida deseado.

No existe un plan de ingresos para la jubilación que funcione para todos, ya que cada jubilación es diferente. Sin embargo, hay riesgos que debe considerar, así como estrategias de ingresos que pueden ayudarle a maximizar sus ahorros para la jubilación.

Trabajar con un asesor para crear un plan financiero que incluya estos matices puede ayudarlo a tomar decisiones importantes con confianza, tanto antes como durante la jubilación.

Los riesgos para los ingresos de jubilación

Hoy en día, las pensiones tradicionales son cada vez más escasas; según la Oficina de Estadística Laboral de Estados Unidos, solo el 15 % de los trabajadores del sector privado tienen acceso a ellas.¹

Otra fuente importante de ingresos de jubilación es el Seguro Social. Sin embargo, estimaciones gubernamentales indican que solo cubre, en promedio, alrededor del 30 % de los ingresos de los jubilados.²

Esto significa que la mayoría de las personas que se acercan a la edad jubilatoria tienen dinero invertido en el mercado de valores a través de planes como los 401(k)s y las IRA, y deben prestar atención a ciertos tipos de riesgo de inversión que pueden afectar los fondos reservados para esta etapa.

• Riesgo de sincronización: una caída en el mercado justo antes de la jubilación puede generar un déficit en su portafolio. Esto podría tener impacto en su cronograma de jubilación y sus ingresos.
• Riesgo por la secuencia de rendimientos: retirar fondos durante una caída del mercado consolida las pérdidas y puede erosionar rápidamente los ahorros. Esto significa que la turbulencia del mercado al comienzo de la jubilación puede tener un impacto negativo desproporcionado en quienes dependen de sus carteras de inversiones. En términos simples, el orden de los rendimientos del mercado es crucial a lo largo de la fase de retiro.

Si está considerando jubilarse pronto, pero la volatilidad del mercado le preocupa, existen estrategias que pueden ayudarlo a moderar estos riesgos y alcanzar sus objetivos.​​​​​​​

Retiros dinámicos

Una estrategia flexible para los ingresos de jubilación puede ayudar a mitigar algunos riesgos de inversión. En este estrategia, se ajusta el nivel de gastos según el desempeño de la cartera.

Por ejemplo, un jubilado hipotético podría aumentar sus gastos cuando el mercado esté al alza, marcando pendientes en su "lista de deseos", como viajar, y reducir los gastos a lo esencial cuando los mercados estén a la baja. En estos casos, podría aprovechar la oportunidad de trabajar medio tiempo para generar ingresos adicionales y mantener su nivel de gastos.

Aunque los gastos menos predecibles asociados con esta estrategia no son adecuados para todos, tienen el potencial de reducir el riesgo de quedarse sin dinero durante la jubilación.

Un enfoque basado en compartimientos

La estrategia de compartimentos utiliza un sesgo cognitivo conocido como "contabilidad mental", en el cual se asignan valores subjetivos a grupos específicos de dinero, como una cuenta de ahorros para Navidad, donde se ha asignado un propósito específico para esos fondos.

El enfoque de compartimentos aplicado a los ingresos de jubilación típicamente separa el dinero destinado a gastos esenciales, como vivienda, atención médica y alimentos, del dinero destinado a objetivos a más largo plazo, como dejar una herencia.

El dinero necesario para cubrir los gastos esenciales a corto y mediano plazo se invertiría de manera más conservadora. Este primer compartimento es de donde el jubilado tomaría los ingresos necesarios, y se repondría regularmente con fondos del otro compartimento más orientado al largo plazo.

Los fondos destinados a objetivos a largo plazo se invertirían en una cartera diversificada, permitiendo un mayor potencial de crecimiento.

Esta estrategia está diseñada para brindar a los inversionistas la confianza de saber que los ingresos tomados del compartimento de corto plazo no se verán gravemente afectados por las fluctuaciones del mercado, y que habrá tiempo para recuperarse de las oscilaciones del mercado en el compartimento a largo plazo.

Estrategia para un retiro fiscalmente eficiente

Un aspecto adicional que debe considerarse en la planificación de ingresos para la jubilación es la eficiencia fiscal. Al retirar fondos de su portafolio, es fundamental que lo haga de manera eficiente en términos fiscales.

Al realizar retiros de cuentas de jubilación, como 401(k) y cuentas IRA tradicionales, el IRS trata ese dinero como si fuera parte de un salario regular, aplicándole las tasas de impuesto sobre los ingresos ordinarios. Es importante recordar que los propietarios de cuentas 401(k), IRA tradicional y cuentas SEP y SIMPLE IRA deben comenzar a realizar distribuciones mínimas requeridas (RMD) a más tardar el 1 de abril del año en que cumplan 73 años.

Las cuentas Roth funcionan de manera diferente y, en ocasiones, pueden ser herramientas valiosas dentro de una estrategia de diversificación fiscal. Usted puede contar con una combinación de cuentas, desde las sujetas a impuestos hasta las que tienen ventajas fiscales, para desarrollar un enfoque personalizado.

En los años en los que gastará más (para comprar una casa de vacaciones o financiar la boda de su hijo) querrá recurrir a las cuentas Roth IRA, que ofrecen retiros libres de impuestos. En los años en los que gaste menos, puede sacar más de cuentas con impuestos más elevados, ya que probablemente siga estando en una categoría impositiva menor.

Su equipo financiero, compuesto por un asesor y un profesional de impuestos, puede guiarlo para planificar los retiros de forma óptima y maximizar sus recursos.

Viva la jubilación a su manera

Es común que muchas personas se sientan inseguras respecto a sus inversiones justo antes de jubilarse y quieran retirar su dinero de las acciones para colocarlo en cuentas bancarias y bonos. Sin embargo, no es necesario disponer de todo su patrimonio el día que se jubile; lo irá utilizando gradualmente a lo largo de los años.

Por ello, tratar de eliminar todo riesgo en su portafolio antes de la jubilación puede generar riesgos adicionales. El más importante es que los rendimientos de sus inversiones podrían no mantenerse al nivel de la inflación, reduciendo su poder adquisitivo con cada año que pase.

Aunque los titulares sobre las fluctuaciones del mercado pueden generar preocupación, es fundamental conservar una visión a largo plazo. La volatilidad en los mercados no implica necesariamente que deba descartar sus planes bien diseñados para la jubilación.

Programe revisar su plan de ingresos para la jubilación al menos una vez al año. También es recomendable revisarlo después de cambios significativos en los mercados o tras eventos importantes en su vida, como dejar un empleo, recibir una herencia o pasar por un divorcio.

Con una planificación proactiva, es posible crear un plan de ingresos para la jubilación resistente, diseñado para superar el paso del tiempo y financiar su jubilación a su manera.

Hable con su asesor de Regions sobre:

1. Cómo calcular sus ingresos de jubilación y actualizar su plan.
2. Estrategias de portafolio que respalden su estilo de vida deseado en la jubilación.

¿No sabe cómo comenzar con la planificación de ingresos para la jubilación?
Responda algunas preguntas a través de nuestra guía de administración del patrimonio para dar el primer paso.

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Fuentes:
¹Oficina de estadística laboral de Estados Unidos. “15 Percent of Private Industry Workers Had Access to a Defined Benefit Retirement Plan,” abril de 2024.
²Administración de la Seguridad Social. “Social Security Fact Sheet,” enero de 2025.