Información patrimonial

Lista de control de puntos importantes: planificación inteligente para su futuro financiero

Los nuevos momentos de la vida traen oportunidades para ajustar su planificación financiera. Esta lista de control lo guía para enfrentar cada etapa, desde los hitos más importantes hasta los pequeños cambios.

Cada año trae nuevos capítulos a la vida: desde celebraciones llenas de alegría hasta transiciones importantes. Estos hitos no solo marcan el paso del tiempo, sino que también representan valiosas oportunidades para revisar y optimizar su plan financiero. Para ayudarle a mantener su estrategia patrimonial alineada con los cambios de su vida, hemos preparado una lista de control completa de eventos clave.

Cumpleaños importantes

• 18 años. En general, cuando un hijo cumple 18 años (o 19 en algunos estados, como Alabama), los padres pierden automáticamente el derecho legal de actuar en su nombre en temas médicos, incluso si el hijo aún está cubierto por su seguro. Si el joven queda incapacitado para tomar decisiones, los padres deberán solicitar la tutela legal o un poder notarial temporal ante un tribunal. Para evitar el estrés, el tiempo y los costos de un proceso judicial en una situación de emergencia, se recomienda que el hijo firme un poder notarial médico que autorice a sus padres a actuar en su nombre en caso de necesidad.
• 21 años. En la mayoría de los estados, 21 años es la edad en que los beneficiarios alcanzan la mayoría de edad para cuentas de la Ley Uniforme de Transferencia a Menores (UTMA). A esa edad, el custodio está obligado a transferir el control total de la cuenta al hijo. Si hay una cantidad significativa de activos involucrados, puede ser conveniente planificar con anticipación cómo y cuándo se hará esa transferencia.
• 26 años. Según la Ley de Cuidado de Salud a Bajo Precio, los hijos pueden permanecer en el plan de seguro médico de sus padres hasta cumplir los 26 años. En ese momento, el hijo puede tener múltiples opciones para obtener una nueva cobertura de seguro médico. Si trabaja, puede preguntar si es elegible para el plan de su empleador. Alternativamente, puede ser elegible para adquirir una cobertura médica extendida temporal bajo la Ley Ómnibus Consolidada de Reconciliación Presupuestaria (COBRA) o leyes estatales similares. Se puede obtener información adicional sobre las leyes específicas de cada estado a través del empleador de los padres o del Departamento de Seguros del Estado. Una tercera opción es que adquiera una cobertura individual a través del Mercado de Seguros Médicos.
• 50 años A partir de los 50 años, puede realizar aportaciones adicionales de recuperación de sus cuentas de jubilación elegibles. Para 2025, el límite de estas aportaciones en planes 401(k), 403(b), 457(b) y SAR-SEP se mantiene en $7,500. El límite de aportación regular para estos planes aumenta a $23,500 para 2025, lo que permite un total combinado de hasta 31,000 para quienes tienen 50 años o más. En el caso de las cuentas IRA, la aportación de recuperación es de $1,000, permitiendo una contribución total de hasta $8,000 en 2025.
• 55 años. Una excepción a la penalización del 10% por retiros de planes 401(k) antes de los 59 años y ½, la "Regla del 55", permite que una persona que deja su trabajo durante el año en que cumplió 55 o después realice retiros sin penalización de la cuenta 401(k) asociada a su empleo más reciente. Si bien la "Regla del 55" permite evitar la penalización del 10% por retiro anticipado, el impuesto sobre la renta se aplicará a cada distribución tradicional del 401(k). Un factor clave para considerar en la planificación es que, si el saldo de la cuenta 401(k) se transfiere a una cuenta IRA, la persona deberá esperar hasta los 59 años y ½ para realizar retiros de la IRA sin penalización. Un último punto: también puede realizar aportaciones de recuperación a una Cuenta de Ahorros para la Salud a los 55 años.
• 59 años y ½. A esta edad, ya puede comenzar a retirar fondos de cuentas de jubilación tradicionales sin incurrir en la penalización del 10% por retiro anticipado.
• 60 años. Entre los 60 y los 63 años, puede realizar aportaciones de recuperación mayores en algunas cuentas de jubilación de su empleador. Por ejemplo, en 2025, una persona de 60 años puede aportar $11,250 adicionales a su 401(k), en lugar del límite estándar de $7,500 para mayores de 50.
• 62 años. Generalmente, los 62 años es la edad más temprana a la que una persona puede optar por comenzar a recibir los beneficios de jubilación del Seguro Social. Si se elige una opción anticipada, el monto del beneficio mensual estará sujeto a una reducción con respecto a lo que la persona habría recibido si hubiera esperado hasta la edad plena de jubilación para comenzar a recibir los beneficios. Una consideración clave de planificación es que podría aplicarse una reducción adicional o, incluso, la eliminación de las prestaciones a quienes opten por recibirlas antes de la edad plena de jubilación, pero continúen trabajando. Se recomienda realizar un análisis detallado de su situación y consultar su estado de cuenta más reciente del Seguro Social antes de tomar una decisión.
• 65 años. Medicare está disponible para personas de 65 años o más. El período de inscripción inicial comienza tres meses antes del mes en que cumple 65 y termina tres meses después de ese mes. Si no se inscribe durante este período, la prima de la Parte B podría aumentar un 10% por cada período de 12 meses en el que haya sido elegible, pero no se haya inscrito. Si la persona continúa trabajando y cuenta con cobertura médica a través del plan de su empleador, puede aplazar la inscripción sin penalización hasta que finalice su empleo.
• 66/67 años. Actualmente, la edad plena de jubilación para recibir los beneficios completos del Seguro Social varía entre los 66 y los 67 años, según el año de nacimiento (conozca más en ssa.gov/retirement/full-retirement-age). Al llegar a la edad plena de jubilación, una persona puede optar por recibir su beneficio completo del Seguro Social sin reducciones por retiro anticipado, incluso si decide seguir trabajando.
• 70 años. Por cada año que una persona espera después de alcanzar su edad plena de jubilación para comenzar a recibir su prestación mensual del Seguro Social, el monto del beneficio aumenta un 8%. Después de los 70 años, no se generan aumentos adicionales, ya que el beneficio de jubilación alcanza su valor máximo.
• 70 años y ½. A esta edad, las personas con interés en apoyar causas benéficas pueden realizar Distribuciones Caritativas Elegibles (QCD) de hasta $108,000 al año desde sus cuentas IRA en 2025. Una QCD es una distribución gravable diferente a una IRA que se paga directamente a una caridad elegible y, por lo tanto, excluida del ingreso bruto de la persona. Sin embargo, el monto de la QCD que puede excluirse de los ingresos se reduce si la persona realiza aportaciones deducibles a la IRA después de cumplir 70 años y ½. Además, las QCD pueden contar para cumplir total o parcialmente con la distribución mínima requerida que la persona debe retirar de su cuenta cada año.
• 73 años. Para 2025, las distribuciones mínimas requeridas (RMD) para las cuentas de jubilación elegibles tradicionales comienzan a los 73 años para quienes nacieron antes de 1960. Las RMD de las cuentas de jubilación con patrocinio del empleador (como los planes 401(k) y 403(b)) pueden diferirse hasta la jubilación real para quienes continúen trabajando. La primera distribución debe tomarse antes del 1 de abril del año posterior al cumplimiento de los 73 años. La penalización por no tomar una RMD es del 25% del monto requerido (10% si se corrige en un plazo de dos años). Finalmente, el año pasado se produjo un cambio significativo: los planes Roth 401(k) ya no están sujetos a RMD durante la vida del titular.
• 75 años. La Ley SECURE 2.0 eleva aún más la edad para las RMD a 75 años a partir de 2033 para quienes nacieron en 1960 o después.

Eventos de la vida

• Nacimiento de un hijo. El nacimiento de un hijo puede ser uno de los eventos más importantes de la vida. Al planificar la llegada de un hijo, es prudente actualizar el presupuesto familiar, crear e implementar un plan patrimonial (incluido el nombramiento de un tutor), evaluar las opciones de seguro de vida, revisar y actualizar la designación de beneficiarios, considerar la creación de un fondo universitario y analizar otras estrategias de planificación en función de su situación personal.
• Matrimonio. Prepararse para el matrimonio requiere una planificación y comunicación cuidadosas. Existen muchas leyes estatales que actúan como normas "predeterminadas" para el matrimonio. Tener un conocimiento básico de estas reglas puede ayudar a asegurar que las decisiones de la pareja estén alineadas con sus metas y aspiraciones. Por ejemplo, sin una planificación adecuada, las leyes estatales determinarán quién puede tomar decisiones médicas en nombre de un cónyuge incapacitado o quién recibirá sus bienes tras su fallecimiento. Una planificación adecuada puede incluir la elaboración de un testamento, la designación de poderes notariales para decisiones médicas y financieras, o un acuerdo prenupcial. Además, es fundamental establecer un presupuesto familiar, evaluar las necesidades de seguro de vida, actualizar la designación de beneficiarios y revisar la planificación patrimonial al menos una vez al año.
• Divorcio. El divorcio puede ser uno de los eventos más estresantes de la vida. Por eso, es fundamental planificar cuidadosamente la etapa que sigue. La comunicación y coordinación entre su asesor legal y su asesor patrimonial son un factor clave para asegurar que las consecuencias del acuerdo se entiendan y se gestionen adecuadamente. Aspectos inmediatos que deben considerarse incluyen la actualización del presupuesto familiar, la revisión de las necesidades de seguro de vida y cualquier cambio en la designación de beneficiarios. También es importante revisar y actualizar su planificación patrimonial para reflejar no solo el acuerdo de divorcio, sino también sus nuevas intenciones y objetivos a futuro.
• Compras y ventas importantes (como una vivienda o un negocio). Las compras y ventas importantes pueden generar emoción, pero también estrés. Por eso, es fundamental incorporar cualquier compra o venta significativa dentro de un plan patrimonial y evaluar cómo afectará su calidad de vida. La venta de un activo que genera ingresos puede no ser rentable si el ingreso de esa venta no es suficiente para mantener su estilo de vida. Por otro lado, aunque haya fondos para la compra inicial de un activo, los gastos recurrentes pueden dificultar su mantenimiento. Además, es esencial considerar aspectos como la titularidad, las implicaciones fiscales, la protección de activos y las coberturas de seguro en cualquier transacción importante.
• Jubilación. Planificar su jubilación comienza por comprender su situación financiera actual y sus opciones, como beneficios de pensión o compensación en acciones. Luego, se evalúan las necesidades de jubilación, incluidos gastos y seguro médico, para asegurar un flujo de caja suficiente durante los años futuros. Además de garantizar la seguridad financiera, es fundamental diseñar un plan personal que aporte claridad sobre el propósito y los objetivos durante la jubilación. Al enfocarse en los deseos específicos para esta etapa basados en un balance general preciso y realista, se puede obtener una visión más exacta del flujo de caja y realizar un análisis de probabilidad adecuado.

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1. Revisar su plan patrimonial a medida que cambian sus circunstancias de vida.
2. Cuándo y cómo incluir a su familia en las conversaciones sobre planificación patrimonial.

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