Información comercial

Por qué todo prestamista necesita un Acuerdo de Control de Cuenta de Depósito (DACA)

Protege el flujo de caja. Reduce el riesgo. Construye confianza.

En el préstamo, una consideración clave es asegurarse de que el prestatario pueda realizar pagos constantes e ininterrumpidos durante la vida del préstamo.

¿Pero qué ocurre cuando un prestatario se enfrenta a desafíos? En esas situaciones, un prestamista puede verse compitiendo con otros acreedores por el dinero del prestatario, lo que a su vez podría tener un efecto adverso sobre las cuentas por cobrar y el flujo de efectivo.

Entonces, ¿cómo puede un prestamista proteger las cuentas por cobrar y el flujo de caja? Una forma de ayudar a garantizar una mayor tranquilidad es con un Acuerdo de Control de Cuenta de Depósito (DACA).

Un DACA no es solo una formalidad legal: puede proporcionar una capa adicional de protección para los prestamistas. En pocas palabras, un DACA está destinado a ayudar a garantizar que los intereses del prestamista estén protegidos cuando un prestatario tiene dificultades.

¿Qué es un DACA?

Un Acuerdo de Control de Cuenta de Depósito es un contrato tripartito entre el prestamista, el prestatario y el banco depositario del prestatario. Otorga al prestamista control sobre la cuenta de depósito de su prestatario; el que normalmente se utiliza para recaudar ingresos o obtener garantías. Con este mecanismo en marcha, los pagos pueden facilitarse de acuerdo con los términos acordados. Igualmente importante, un DACA perfecciona el interés de garantía del prestamista sobre la cuenta y otorga al prestamista acceso prioritario a la cuenta del prestatario en caso de impago.

¿El beneficio? Según Tara Tarvin, directora de producto DACA en Regions Bank, "Nuestros clientes consideran que DACA es invaluable, ofreciendo previsibilidad y tranquilidad en lo que respecta a la gestión del efectivo. Es una herramienta fiable para préstamos basados en activos, financiación de proyectos y cualquier otra transacción donde la integridad del flujo de caja sea esencial".

Tarvin añade que un DACA es más que un documento legal. "Es una herramienta estratégica que empodera a los prestamistas para mitigar riesgos, optimizar la eficiencia operativa y proteger las relaciones con los clientes. Ayuda a garantizar que los flujos de caja sigan siendo predecibles, las transacciones se desarrollen sin problemas y las relaciones prosperen, incluso cuando cambian las circunstancias del prestatario".

DACAs en la práctica: Kincaid Frame & Associates CO., LPA

Kincaid Frame & Associates, CO., LPA, un bufete boutique de abogados en Cleveland, Ohio, puede dar fe del importante papel que pueden desempeñar los DACA. Alex Frame, abogado del bufete, depende de los DACA para atender a clientes del sector sanitario.

"Somos abogados transaccionales con un enfoque en representar a prestamistas que conceden préstamos de capital circulante, principalmente en el sector sanitario. Ayudamos a los clientes en todas las fases de la transacción: desde la elaboración de las hojas de términos, la redacción y negociación de los documentos del préstamo, el cierre de préstamos y la gestión posterior al cierre. Una parte fundamental de los acuerdos en los que trabajamos es establecer DACA con los bancos".

Frame enfatiza que la verdadera prueba de un proveedor DACA es cuando un prestatario tiene dificultades para cumplir con las obligaciones del préstamo.

"El control del efectivo es muy importante. Los préstamos suelen funcionar según lo esperado si todos cumplen con los términos acordados. Pero cuando los prestatarios se ven atrapados en situaciones financieras difíciles, pueden entrar en pánico y decidir usar efectivo disponible para gastos operativos, en lugar de entregarlo a su prestamista conforme a los documentos del préstamo o según lo exigido por ley. Es fundamental que los prestamistas no se pongan en una situación en la que un prestatario pueda hacer desaparecer fondos, y desde un punto de vista práctico, eso solo se puede lograr asegurándose de que los DACA estén correctamente configurados y que el prestatario utilice un banco fiable y sofisticado que pueda cumplir con sus obligaciones bajo los DACA, como Regions".

Por ello, los prestamistas necesitan un DACA que sea a prueba de condiciones y sólido operativamente, respaldado por un socio bancario que entienda la urgencia y complejidad de estos acuerdos.

Principales beneficios de un DACA para los prestamistas

• Control mejorado del flujo de caja
  Los prestatarios destinan todos los ingresos al DACA. En un DACA activo, los fondos se envían diariamente al prestamista para la aplicación oportuna de los pagos. En un DACA pasivo, el prestamista puede asumir el control tras un evento desencadenante, añadiendo seguridad sin interrumpir las operaciones normales.
• Una Gestión de Riesgos Optimizada
  Los DACA establecen el control del prestamista sobre la cuenta de depósito, que es necesario para perfeccionar un interés de garantía según el Artículo 9 del UCC. Este control asegura la prioridad del prestamista y reduce el riesgo de retiradas no autorizadas o reclamaciones en competencia.
• Eficiencia Operativa
  Un DACA bien ejecutado puede ayudar a evitar costosos retrasos cuando se implementa correctamente. Como dice Frame: "El tiempo es dinero. Si un proveedor DACA tarda varios días en establecer nuestros acuerdos —o en abordar problemas con su funcionamiento— es un momento en que el efectivo no está entrando en las cuentas del prestamista y, lo que es más importante, es efectivo que podría ser usado indebidamente por el prestatario. Es fundamental que los prestamistas cuenten con asesoría técnica sofisticada que entienda cómo deben estructurarse los DACA, y que trabajen con bancos que puedan cumplir rápidamente con sus obligaciones de conformidad con el DACA".
• Protección frente a acreedores
  Aunque varía según la jurisdicción, los DACA pueden potencialmente proteger fondos cuando surjan desafíos legales. Frame añade: "Tuvimos una situación en la que un prestatario fue demandado y se emitió una orden de embargo sobre la cuenta operativa de un prestatario. Gracias al DACA vigente, pudimos evitar que se realizara el embargo, lo que aseguró que los fondos de nómina fueran a los empleados del prestatario en lugar del acreedor de la sentencia. Sin el DACA, los cheques a los empleados de ese prestatario (una residencia de ancianos) habrían sido rechazados, causando un daño significativo al prestatario y, posiblemente, al prestamista".
• Relaciones fortalecidad con los clientes
  Los prestamistas que ofrecen DACA demuestran fiabilidad y previsión, generando confianza con los prestatarios y socios. Como señala Frame, "Con el tiempo, Regions se ha convertido en un socio de confianza. Su equipo entiende nuestros procesos y sigue perfeccionando la forma en que trabajamos juntos".

Estamos listos para ayudar

Regions Bank y su equipo DACA se especializa en crear programas personalizados para satisfacer las necesidades específicas tanto de los prestamistas como de sus clientes. Contacta con nuestro equipo hoy mismo y descubre cómo los DACA pueden proteger tu flujo de caja y reducir riesgos.