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¿Qué es el crédito?

En su explicación más sencilla, un crédito representa su reputación de cómo administra el dinero que pide prestado. Cuando los bancos le prestan dinero a los prestatarios — como usted — que necesitan hacer una compra, su historial crediticio les permite evaluar cuán confiable es usted para devolver el dinero. También emplearán esa información para establecer las reglas para su préstamo.

Su crédito le permite al banco saber cuán riesgoso es prestarle dinero a usted. A pesar de que siempre es preferible comprar lo que pueda pagar con sus ingresos, un préstamo de un banco puede ayudarlo a hacer compras más grandes, como una casa o un auto.

Las tarjetas de crédito le ofrecen la capacidad de comprar casi cualquier cosa con la intención de pagarlo después. Desde combustible y alimentos hasta ropa y artículos electrónicos, las tarjetas de crédito ofrecen varios beneficios, pero deben usarse con prudencia.

Cuando un banco determina que usted devolverá el dinero, la evaluación no termina ahí. El banco le cobra un cargo, llamado interés, por prestarle dinero. Esto significa que todo lo que compre con crédito costará más que su precio inicial cuando lo termine de pagar. Quienes tienen un buen crédito, recibirán una tasa de interés más baja — que con el tiempo les ahorra dinero — mientras que quienes no lo tienen tan bueno tendrán que pagar tasas de interés más altas o no podrán pedir nada prestado.

¿Por qué es tan importante el crédito?
Su crédito representa su reputación financiera.

Devolver los préstamos consistentemente y en tiempo establece una confianza. Los pagos atrasados o adeudados le restan credibilidad con los prestamistas, potenciales empleadores y más.

Establece un buen crédito temprano le permite al banco saber que puede confiar en que usted devolverá un préstamo — como una hipoteca o el saldo de una tarjeta de crédito. Al establecer reglas de acuerdo con el historial de pagos de cuentas de una persona, el banco se protege de prestarle dinero a los que probablemente no le pagarán y estimula a los prestatarios a pagar sus cuentas en tiempo.

¿Pero cómo descubren los bancos si usted tiene un buen crédito, un mal crédito o una condición intermedia? Es sencillo: A usted se le asigna un número.

Las agencias de crédito asignan este número, conocido como puntaje de crédito, basándose en una serie de factores, como cuánto tiempo usted lleva tomando prestado, cuánto dinero ha tomado prestado, su historial de pago de cuentas y su ingreso.

Las calificaciones crediticias pueden variar de un máximo de 850 a 300, un número tan bajo que raramente se ve, de acuerdo con promedios nacionales. Cuanto más alta sea su cifra, más probabilidades tendrá de recibir un préstamo y una buena tasa de interés.

Pero su puntaje de crédito no deja de afectar su vida en la oficina del oficial de préstamos. Si usted tiene un buen crédito, podrá alquilar ese apartamento perfecto o conseguir un préstamo hipotecario para una casa que pueda pagar en el vecindario donde quiere vivir. Los buenos créditos lo pueden ayudar a comprar el auto que necesita para ir a trabajar e incluso a conseguir el empleo que desea. Una puntaje de crédito baja puede obstaculizarle todas estas cosas.

¿Cómo sé cómo está mi crédito?
Su reporte de crédito, también conocido como declaración del archivo de crédito, incluye una lista de los datos que determinan su puntaje de crédito. Presenta la información sobre todas sus tarjetas de crédito, préstamos, gastos médicos y otras facturas relevantes. También incluirá su historial y patrón de pagos, y detalles como si hace pagos mínimos regulares en sus deudas.

Hay tres agencias que mantienen un seguimiento de su crédito: Experian, Equifax y TransUnion. Equifax vende un puntaje de crédito calculado por el método Fair Isaac Corp., conocido como calificación FICO, mientras que TransUnion y Experian proporcionan un puntaje calculado con sus propias fórmulas. Su puntaje puede variar de agencia a agencia.

Es importante verificar su reporte y asegurarse de que no tiene ningún error, particularmente cuando está solicitando una hipoteca o un préstamo para un auto. Si encuentra errores, puede reportarlos y hacer que los arreglen para mejorar su calificación.

Según las leyes federales, usted puede obtener una copia gratis de su reporte de crédito de cada una de las agencias solicitándola aquí: https://www.annualcreditreport.com/cra/index. Esto sólo le otorga un reporte gratis — no su calificación — pero hay opciones para comprar su calificación en las agencias de crédito.

Consejos para mejorar el crédito
Es importante pagar todas sus cuentas a tiempo, antes la fecha de vencimiento. Adeudar o pagar con retraso puede bajar su puntaje. Si usted tiene un puntaje de crédito bajo, hacer numerosos pagos en tiempo puede ayudarle a mejorarlo.

También es importante revisar cuánto crédito usted tiene, como los límites de sus tarjetas de crédito, y cuánto está usando.

Cuando se trata de usar el crédito, lo más importante es vivir dentro de sus posibilidades y planificar cuidadosamente cómo devolver el dinero que pidió prestado.