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Términos de HELOC

Revise la siguiente información de divulgación. Después de aceptar los términos del acuerdo, usted podrá seguir adelante con su solicitud. ¡Gracias!

 

 

Declaración de solicitud de préstamo directo y de bienes raíces para el consumidor
Si solicitó un préstamo de bienes raíces, usted tiene derecho a una copia del informe de tasación utilizado en relación a su solicitud de crédito. Si desea una copia, escríbanos a la siguiente dirección: Regions Bank, Consumer Loan Center, P.O. Box 830721, Birmingham, AL 35283. Debe comunicarse con nosotros dentro de los 90 días después de que(1) le informemos sobre la medida tomada sobre su solicitud de crédito o (2) usted retire su solicitud. En su carta, especifique el tipo de crédito que solicitó y el nombre de su ejecutivo de préstamos.

 

Términos importantes de nuestra Línea de crédito sobre la plusvalía del hogar

Esta declaración contiene información importante sobre nuestra Línea de crédito sobre la plusvalía del hogar. Debería leerla cuidadosamente y guardar una copia para sus registros.

Disponibilidad de términos: Todos los términos descritos a continuación están sujetos a cambios. Si estos términos cambian (además de la tasa de interés anual) y decide, como consecuencia, no celebrar un contrato con nosotros, usted tiene derecho a un reembolso de cualquier cargo que nos haya pagado o a cualquier otra persona en relación con su solicitud.

Interés de garantía: Tomaremos una hipoteca, escritura de fideicomiso, o escritura para asegurar la deuda sobre su casa. Si no cumple con las obligaciones establecidas en su acuerdo con nosotros podría perder su casa.

Acciones posibles: Podemos dar por terminada su línea de crédito, exigirle que nos pague el saldo pendiente completo en un pago, y cobrarle ciertos cargos, o podemos negarnos a otorgarle extensiones adicionales de crédito o reducir su límite de crédito si:

  • Usted comete fraude o falsea el material en relación con la línea de crédito.
  • Usted no cumple con los plazos de pago.
  • Su acción o inacción afecta desfavorablemente la garantía o nuestros derechos en la garantía.

Podemos negarnos a otorgarle extensiones adicionales de crédito o reducir su límite de crédito si:

  • El valor de la vivienda que asegura la línea de crédito disminuye considerablemente por debajo de su valor tasado para los fines del crédito.
  • Consideramos razonablemente que usted no podrá cumplir con los requisitos de pago debido a un cambio material en su situación financiera.
  • Usted no cumple con una obligación material en el acuerdo.
  • La acción gubernamental nos impide imponer la tasa de interés anual proporcionada o perjudica nuestro interés de garantía de tal manera que el valor del interés es inferior al 120 por ciento de la línea de crédito.
  • Un organismo regulador nos ha notificado que los anticipos continuos constituirían una práctica insegura o poco sólida.

Requisitos de pago mínimo: El plazo del plan es de 20 años (el "plazo"). Usted puede obtener anticipos de crédito durante todo el plazo. Durante el plazo, los pagos se efectuarán mensualmente. Al momento de abrir su cuenta, le especificaremos que su pago mínimo mensual será igual a:

  1. Cualquier monto atrasado más lo que sea mayor entre (a) $50, (b) el 1.5% del saldo pendiente redondeado al dólar más cercano, o (c) los cargos financieros que se han acumulado en el saldo pendiente (la opción "Porcentaje del saldo"); o
  2. Cualquier monto atrasado, más los cargos financieros que se han acumulado en el saldo pendiente (la opción "De interés solamente").

Efectuar únicamente los pagos mínimos bajo la opción Porcentaje del saldo, puede no reintegrar nada del saldo de capital para el final del plan, y efectuar únicamente los pagos mínimos bajo la opción De interés solamente, no reintegrará nada del saldo de capital para el final del plan. Se le exigirá después pagar el saldo completo en un pago "global" único.

Si usted elige convertir todo o parte del saldo de su línea de crédito a tasa fija, el pago mínimo se calculará según se describe en el párrafo anterior más el monto adeudado para la porción de tasa fija de su línea de crédito (ver “Opción de convertir a tasa fija” en la página 5).

Ejemplo de pago mínimo: Si usted efectuara únicamente los pagos mínimos mensuales bajo la opción Porcentaje del saldo y no tomara ningún otro anticipo de crédito, tomaría 20 años y 0 meses cancelar un anticipo de crédito de $10,000 a una TASA DE INTERÉS ANUAL del 8.25%. Durante ese período, usted realizaría 240 pagos mensuales que variarían entre los $151.00 y los $50.00 y un pago final de $2.15.  Si usted efectuara únicamente los pagos mínimos mensuales bajo la opción De interés solamente y no tomara ningún otro anticipo de crédito, llevaría 20 años cancelar un anticipo de crédito de $10,000 a una TASA DE INTERÉS ANUAL del 8.25%. Durante ese período, usted realizaría 239 pagos mensuales de $68.75 y un pago global de $10,068.75.

Cargos: Para abrir y mantener una línea de crédito, debe pagar los siguientes cargos:

  • Cargo de mantenimiento anual: $50 (a pagarse todos los años) si usted no obtiene al menos un anticipo por año.

También debe pagar ciertos cargos a terceros para poder abrir una línea de crédito (tales como tasación, reporte de crédito y cargos de registro). Estos cargos por lo general suman en total entre $150 y $2,000 según la proporción de su préstamo. Si lo solicita, le proporcionaremos un detalle de los cargos que tendrá que pagar a terceros.

Requisitos de retiro mínimo: No hay ningún requisito para un anticipo mínimo en su línea de crédito. Sin embargo, si desea aprovechar nuestra oferta sin costos de cierre, se le pedirá que solicite un anticipo inicial.

Deducción impositiva: Debería consultar con un consejero de impuestos en lo que se refiere a la deducción de interés y cargos para el crédito.

Información sobre tasa variable: La línea de crédito tiene tasa variable, por lo que la tasa de interés anual (correspondiente a la tasa periódica) y el pago mínimo pueden cambiar como consecuencia. La tasa de interés anual incluye interés solamente y ningún otro costo. La tasa de interés anual está basada en el valor de un índice. El índice es el interés preferencial más alto publicado en la tabla ‘‘Money Rates’’ del Wall Street Journal. El interés preferencial es simplemente un interés de referencia y no es necesariamente el mejor o más bajo interés disponible en un préstamo. Para determinar la tasa de interés anual que se aplicará a su línea de crédito podemos agregar un margen al valor del índice. El monto del margen puede estar basado en varios factores, incluyendo su historial crediticio, y puede ser superior al margen utilizado en el ejemplo que aparece a continuación. La tasa inicial de interés anual puede ser "descontada" - puede no estar basada en el índice y margen utilizados para realizar ajustes posteriores en el interés. Si la tasa inicial es "descontada", entrará en efecto para todas las transacciones que se registren en su línea de crédito durante los primeros {[#0]} días después de que su línea de crédito se haya abierto y el período de rescisión aplicable ha caducado. Además de ésto, la tasa "descontada" no se aplicará más si no realiza un pago mínimo mensual dentro de los {[#1]} días posteriores al vencimiento. Solicítenos el valor de índice actual, margen y tasa de interés anual. Después de abrir una línea de crédito, se le proporcionará información sobre las tasas de interés en divulgaciones periódicas que le enviaremos.

Cambios de intereses: La tasa de interés anual puede cambiar todos los meses. La TASA DE INTERÉS ANUAL máxima que se puede aplicar es del 18% (17% en Florida). A excepción de este “tope” del 18% (“tope” del 17% en Florida), no existe un límite en el monto por el cual puede cambiar el interés durante cualquier período de un año.

Ejemplo de tasa máxima y pago (Excepto residentes de Florida): Si tuviera un saldo pendiente de $10,000 durante el plazo, el pago mínimo mensual bajo la opción Porcentaje del saldo a la TASA DE INTERÉS ANUAL máxima del 18% sería de $152.00, y el pago mínimo mensual bajo la opción De interés solamente a la TASA DE INTERÉS ANUAL máxima del 18% sería de $150.00. Esta tasa de interés anual se podría alcanzar durante el primer mes del plazo.

Ejemplo de tasa máxima y pago para los residentes de Florida: Si tuviera un saldo pendiente de $10,000 durante el plazo, el pago mínimo mensual bajo la opción Porcentaje del saldo a la TASA DE INTERÉS ANUAL máxima del 17%
sería de $152.00, y el pago mínimo mensual bajo la opción De interés solamente a la TASA DE INTERÉS ANUAL máxima del 17% sería de $141.67. Esta tasa de interés anual se podría alcanzar durante el primer mes del plazo.

Ejemplo histórico: La siguiente tabla muestra cómo la tasa de interés anual y los pagos mensuales mínimos para un único anticipo de crédito de $10,000 podrían haber cambiado en base a cambios en el índice a lo largo de los últimos 15 años. Los valores de índice son desde el último día laboral del mes de julio de cada año. A pesar de que sólo se muestra el monto de un pago por año, los pagos podrían haber variado durante cada año bajo la opción Porcentaje del saldo.
La tabla asume que no se realizaron anticipos adicionales de crédito, que sólo se efectuaron los pagos mínimos cada mes, que la tasa permaneció constante durante cada año, y que usted no convirtió ninguna porción de su línea de crédito a una tasa y plazo de pago fijos. La tabla no necesariamente señala cómo cambiará el índice de sus pagos en el futuro

Pagos mensuales mínimos                          


Año

Índice

Margen*

Tasa de interés anual**

Opción de interés solamente

Opción porcentaje del saldo

1993

6.00

0

6.00

50

151.00

1994

7.25

0

7.25

60.42

134.00

1995

8.75

0

8.75

72.92

120.00

1996

8.25

0

8.25

68.75

110.00

1997

8.50

0

8.50

70.83

99.00

1998

8.50

0

8.50

70.83

90.00

1999

8.00

0

8.00

66.67

81.00

2000

9.50

0

9.50

79.17

74.00

2001

6.75

0

6.75

56.25

67.00

2002

4.75

0

4.75

39.58

60.00

2003

4.00

0

4.00

33.33

52.00

2004

4.25

0

4.25

35.42

50.00

2005

6.25

0

6.25

52.08

50.00

2006

8.25

0

8.25

68.75

50.00

2007

8.25

0

8.25

68.75

50.00

* Este es un margen que hemos utilizado recientemente.

** Este porcentaje anual no refleja ninguna tasa promocional o introductoria que pueda haber al momento en el que se abre la cuenta.
NOTA: Con este ejemplo, el tope de tasa de interés de por vida nunca se alcanzó. La TASA DE INTERÉS ANUAL máxima que se podría haber alcanzado es del 18% excepto en Florida donde es del 17%.

Opción de convertir a tasa fija:

General: Usted puede convertir todo o parte del saldo de su línea de crédito a tasa fija con un periodo fijo de pago. Si la tasa variable de interés anual de su crédito supera la Tasa máxima, no podrá convertir ninguna porción de su línea de crédito a una tasa fija en ese momento.  No puede convertir ninguna porción de su línea de crédito que ya haya sido convertida a otra tasa fija.  El monto mínimo que usted puede convertir a una tasa fija es de $5,000. Usted no puede tener más de 10 saldos pendientes de tasa fija en su línea de crédito en ningún momento dado.

Período de pago: Usted puede elegir un período de pago ya sea de 3, 5, 10 o 15 años si el período de pago que selecciona no se extiende más allá del plazo de su línea de crédito. Si solicita un período de pago que se extienda más allá del plazo de su línea de crédito, no se le otorgará su solicitud.  Si quedan menos de 3 años en el plazo de su línea de crédito al momento de recibir su solicitud, no se le otorgará su solicitud.

Información sobre tasas fijas: La tasa de interés anual (correspondiente a la tasa periódica) para la porción de tasa fija de su línea de crédito se determinará al momento de efectuar su solicitud de convertir un saldo a tasa fija. Luego de determinar la tasa de interés anual para la porción de tasa fija de su línea de crédito, no se incrementará ni disminuirá.  La TASA DE INTERÉS ANUAL para la porción de tasa fija de su línea de crédito será el índice, más el margen descrito en la sección anterior titulada “Información sobre tasa variable”, más un margen adicional de:

  • .90% si selecciona un período de pago de 3 años;
  • 1.30% si selecciona un período de pago de 5 años;
  • 2.00% si selecciona un período de pago de 10 años;
  • 2.70% si selecciona un período de pago de 15 años.

Sin embargo, la TASA DE INTERÉS ANUAL para la porción de tasa fija de su línea de crédito nunca será superior a la Tasa máxima ni inferior al 6%.  La tasa de interés anual para la porción de tasa fija de su línea de crédito incluye interés solamente y ningún otro costo.

Pagos mensuales para la porción de tasa fija de su línea de crédito: El pago mínimo para la porción de tasa fija de su línea de crédito sería el monto que se requeriría para pagar la porción completa de tasa fija de su línea de crédito básicamente en pagos iguales a la tasa fija de interés anual en el período de pago para la porción de tasa fija de su línea de crédito.  Si usted realiza todos los pagos de la porción de tasa fija de su línea de crédito cuando se vencen, usted reintegrará básicamente toda la porción de tasa fija de su línea de crédito en pagos iguales para cuando se dé por finalizada su línea de crédito.  El pago mínimo para la porción de tasa fija de su línea de crédito se sumará al pago mínimo para la porción de tasa variable de su línea de crédito. Cualquier saldo remanente en la porción de tasa fija de su línea de crédito al final del período de pago para la porción de tasa fija de su línea de crédito se sumará automáticamente a la porción de tasa fija de su línea de crédito.

Procedimiento y cargo de conversión: Para convertir todo o parte del saldo de su línea de crédito a tasa fija, debe presentar una solicitud por escrito.  Su solicitud debe incluir el monto que producirá interés a una tasa fija y el período de pago que desea. Le impondremos un cargo cada vez que convierta un saldo a tasa fija. Este cargo es un CARGO FINANCIERO en el monto de $100.

Datos claves sobre características de interés solamente

En Regions Bank, se encuentran disponibles opciones de interés solamente para nuestras líneas de crédito sobre la plusvalía del hogar.  Sin embargo, debe cumplir con nuestros requisitos de crédito para obtener este beneficio.  La siguiente información le ayudará a decidir si esta opción es apropiada para usted.

Ya sea que usted está comprando una casa o refinanciando su hipoteca, esta información le puede ayudar a decidir si le conviene una hipoteca o una línea de crédito de interés solamente.

Una hipoteca o línea de crédito “de interés solamente” le permite pagar sólo el interés del dinero que pidió prestado por los primeros años de la hipoteca o línea de crédito.  Esto se conoce como el “período de interés solamente” (por ejemplo, los primeros 5 años del préstamo o línea de crédito.)  Si usted sólo paga el monto de interés adeudado, una vez que el período de interés solamente finalice:

  • Aún estará debiendo el monto original que pidió prestado.
  • Su pago mensual se incrementará – incluso si las tasas de interés se mantienen iguales – ya que deberá devolver el capital y el interés.
  • Pregunte cuáles serán los pagos de su préstamo luego de que finalice el período de interés solamente.  Si está considerando la opción de interés solamente, pregunte cuáles pueden ser sus pagos si las tasas de interés suben.

Información adicional

  • Plusvalía del hogar:  La plusvalía del hogar se genera cuando el valor de su hogar se incrementa y/o cuando usted reduce el monto que adeuda de su casa a través de sus pagos de préstamo.  Si su hogar no incrementa el valor y usted realiza pagos de interés solamente, no está construyendo plusvalía.  Y, si realiza únicamente los pagos mínimos en una hipoteca o línea de crédito, su pago final puede dar como resultado un pago global al finalizar el plazo.  Esto puede hacer más difícil refinanciar su hipoteca o línea de crédito, o recibir fondos de la venta de su hogar.  En realidad, si el monto que adeuda de su vivienda, junto con los costos relacionados con la venta de la misma (tales como las comisiones de las ventas de bienes raíces y los costos de cierre) superan el precio de venta, no recibirá nada de efectivo cuando la venda, y deberá pagar fondos adicionales a su prestamista o a otras partes cuando liquide su hipoteca.

Comparación de las características de pago de interés solamente
(Sólo a los fines ilustrativos y educativos – no representa plazos de préstamos reales disponibles de ningún prestamista en particular.)

 

Total del préstamo $180,000
Plazo de 30 años

 

Tasa de interés fija

Tasa ajustable (Producto ARM)

Capital e  interés

Tasa fija (6.7%)

Tasa fija de
interés solamente (6.7%)

Interés solamente por
los primeros 5 años

Interés solamente y tasa fija por los primeros 5 años;
Tasa ajustable  todos los años después de los primeros 5 años
(La tasa inicial del 1º al 5º año es de 6.6%; La tasa máxima es de  11.6%)

Pago mínimo mensual para
los años 1-5, excepto lo observado

$1,162*

$1,005

$990

Pago mensual para                                
el año 6 – sin cambios en las tasas

$1,162

$1,238**

$1,227

Pago mensual para
el año 6 – aumento del 2% en tasas

$1,162

$1,238

$1,462

Pago máximo mensual para                   
el año 8 – aumento del 5% en tasas

$1,162

$1,238

$1,832

¿Cuánto adeudará al cabo
de 5 años?

$168,862

$180,000

$180,000

¿Ha reducido el saldo de su préstamo después de  5 años de pagos?


El saldo de su préstamo se redujo en
$11,118

NO
No redujo el saldo de su préstamo

NO
No redujo el saldo de su préstamo

 

 

Cuando su hogar depende de una Línea: Lo que debería saber sobre las líneas de crédito sobre la plusvalía del hogar
Cada vez más prestamistas están ofreciendo líneas de crédito sobre la plusvalía del hogar. Al utilizar la plusvalía de su hogar, usted puede calificar para un monto importante de crédito, disponible para utilizar cuándo y cómo usted lo desee, con una tasa de interés relativamente baja. Además, bajo el derecho fiscal--según su situación específica--usted quizás pueda deducir el interés ya que la deuda está garantizada con su vivienda.

Si usted está buscando en el mercado del crédito, un plan sobre plusvalía del hogar puede ser apropiado para usted. O quizás otra forma de crédito sería mejor. Antes de tomar una decisión, debería contraponer cuidadosamente los costos de un crédito sobre plusvalías del hogar a los beneficios. Busque y compare los términos de crédito que mejor satisfagan sus necesidades de préstamo sin que esto represente un excesivo riesgo financiero. Y recuerde, el incumplimiento del pago de su préstamo, más el interés, podría significar la pérdida de su vivienda.

Glosario
Adónde buscar asesoramiento
Lista de control de plan sobre plusvalía del hogar

¿Qué es una línea de crédito sobre la plusvalía del hogar?
Una línea de crédito sobre la plusvalía del hogar es una clase de crédito renovable en el cual su vivienda sirve como garantía. Debido a que la vivienda, por lo general es el activo más importante de un consumidor, muchos propietarios utilizan sus líneas de crédito únicamente para cosas importantes tales como educación, mejoras en el hogar, o gastos médicos y no para gastos diarios.

Con un crédito sobre la plusvalía de la vivienda u hogar, usted será aprobado para un monto específico de crédito--su límite de crédito, el monto máximo que puede pedir prestado en cualquier momento durante el plan. Muchos prestamistas establecen el límite de crédito en un crédito sobre la plusvalía de la casa tomando un porcentaje (por ejemplo, un 75 por ciento) del valor tasado de la vivienda y restándole a eso el saldo adeudado en la hipoteca existente. Por ejemplo,


Valor tasado de la vivienda

 $100,000

Porcentaje

      x 75%

Porcentaje del valor tasado

= $ 75,000

Menos el saldo adeudado en la hipoteca

 - $ 40,000


Crédito posible

  $ 35,000

Al determinar su límite de crédito real, el prestamista también considerará su capacidad de pago, revisando sus ingresos, deudas y otras obligaciones financieras, así como también su historial crediticio.

Muchos planes sobre plusvalías del hogar establecen un período fijo durante el cual usted puede solicitar préstamos, por ejemplo 10 años. Al finalizar este "período de disponibilidad del crédito", quizás pueda renovar la línea de crédito. Si su plan no permite renovaciones, no podrá solicitar préstamos adicionales una vez que el período haya finalizado. Algunos planes pueden exigir el pago completo de cualquier saldo pendiente al finalizar el período. Otros pueden permitir realizar el pago durante un período fijo (el "período de pago"), por ejemplo, 10 años.

Una vez que sea aprobado para una línea de crédito sobre la plusvalía del hogar, seguramente podrá solicitar un préstamo hasta su límite de crédito cuando lo desee. Por lo general, utilizará cheques especiales para utilizar su línea de crédito. Con algunos planes, los prestatarios pueden utilizar tarjeta de crédito u otro método para utilizar la línea de crédito.

Puede haber limitaciones con respecto a la forma de utilizar la línea de crédito. Algunos planes pueden exigirle solicitar un préstamo de un monto mínimo cada vez que utiliza la línea (por ejemplo, $300) y mantener un monto mínimo pendiente. Algunos planes también pueden requerir que solicite un anticipo inicial cuando la línea de crédito esté establecida.

¿Qué debería considerar al buscar un plan?
Si usted decide solicitar una línea de crédito sobre la plusvalía del hogar, busque el plan que mejor satisfaga sus necesidades particulares. Lea cuidadosamente el contrato de crédito, y examine los términos y condiciones de distintos planes, incluyendo el Porcentaje Anual de Interés (APR) y los costos para establecer el plan. El APR para un crédito sobre la plusvalía del hogar está basado en la tasa de interés solamente y no reflejará los costos de cierre ni otros cargos, de modo que necesitará comparar los costos, así como también los APR, entre los prestamistas.

Cargos de tasa de interés y características relacionadas con el plan
Las líneas de crédito sobre la plusvalía del hogar, por lo general, tienen tasas de interés variables en vez de fijas. La tasa variable debe estar basada en un índice públicamente disponible (como por ejemplo el interés preferencial publicado en algunos periódicos importantes o una tasa de los bonos del Tesoro de los EE.UU.); la tasa de interés para solicitar préstamos bajo el crédito sobre la plusvalía del hogar cambia, lo cual refleja fluctuaciones en el valor del índice. La mayoría de los prestamistas citan la tasa de interés que pagará como el valor del índice en un momento en particular, más un " margen ," por ejemplo 2 puntos porcentuales. Debido a que el costo del préstamo está relacionado directamente con el valor del índice, es importante averiguar qué índice se utiliza, con qué frecuencia cambia el valor del índice, y cuánto se ha incrementado en el pasado, así como también el monto del margen.

Los prestamistas a veces ofrecen una tasa de interés con un descuento temporal para los créditos sobre plusvalías del hogar--una tasa que es excepcionalmente baja y puede durar únicamente durante un período preliminar, como por ejemplo 6 meses.

Los planes de tasa variable garantizados por una vivienda deben, por ley, tener un límite máximo (o tope ) sobre cuánto puede incrementarse su tasa de interés durante la duración del plan. Algunos planes de tasa variable limitan cuánto puede incrementarse su pago y cuánto puede disminuir su tasa de interés si caen las tasas de interés.

Algunos prestamistas le permiten convertir una tasa de interés variable en una tasa fija durante la duración del plan, o convertir todo o una porción de su línea de crédito en un préstamo en cuotas de plazo fijo.

Los planes, por lo general, le permiten al prestamista congelar o reducir su línea de crédito bajo ciertas circunstancias. Por ejemplo, algunos planes de tasa variable quizás no le permitan extraer fondos adicionales durante un período en el cual la tasa de interés alcanza el tope.

Costos de establecer y mantener un crédito sobre la plusvalía del hogar
Muchos de los costos de establecer una línea de crédito sobre la plusvalía del hogar son similares a aquellos que se pagan al comprar una vivienda.

Por ejemplo:

  • Un cargo por una tasación de propiedad para calcular el valor de su vivienda.
  • Un cargo de solicitud , que quizás no sea reembolsado si se le niega el crédito.
  • Cargos por adelantado, como uno o más puntos (un punto equivale al 1 por ciento del límite de crédito).
  • Costos de cierre, incluyendo honorarios para abogados, búsqueda de títulos, y preparación y presentación de la hipoteca; garantía de propiedad y título; e impuestos.

Además, usted puede estar sujeto a ciertos cargos durante el período del plan, tales como cargos por membresía anual o mantenimiento y un cargo de transacción cada vez que utilice la línea de crédito.

Usted podría estar pagando cientos de dólares para establecer el plan. Si sacara sólo un pequeño monto con respecto a su línea de crédito, esos cargos iniciales incrementarían considerablemente el costo de los fondos del préstamo. Por otro lado, debido a que el riesgo del prestamista es inferior al que tienen las otras formas de crédito, como su vivienda sirve de garantía, las tasas de interés anual para los créditos sobre plusvalías del hogar, por lo general son inferiores a las tasas para otros tipos de crédito. El interés que usted ahorra podría compensar los costos de establecer y mantener la línea de crédito. Además, algunos prestamistas eximen algunos o todos los costos de cierre.

¿Cómo pagará su plan sobre plusvalía del hogar?

Antes de entrar en un plan, tenga en cuenta cómo devolverá el dinero que pide prestado. Algunos planes establecen pagos mínimos que cubren una porción del capital (el monto que pide prestado) más el interés acumulado. Sin embargo, (a diferencia del típico préstamo en cuotas) la porción que va al capital puede no ser suficiente para reintegrar el capital al finalizar el plazo. Otros planes pueden permitir el pago del interés solamente a lo largo de la duración del plan, lo cual significa que usted no paga nada del capital. Si usted pide prestado $10,000, adeudará ese monto cuando finalice el plan.

Independientemente del pago mínimo requerido, usted puede elegir pagar más, y muchos prestamistas ofrecen una selección de opciones de pago. Muchos clientes eligen pagar el capital regularmente, tal como lo hacen con otros préstamos. Por ejemplo, si utiliza su línea de crédito para comprar un bote, quizás quiera cancelarlo tal como lo haría con un préstamo típico para comprar un bote.

Sean los que sean sus convenios de pago a lo largo del plan--ya sea que pague algo, un poco, o nada del monto del capital del préstamo--cuando el plan finalice quizás deba pagar el saldo adeudado por completo, todo de una sola vez. Debe estar preparado para realizar este "pago global" y refinanciarlo con el prestamista, mediante la obtención de un préstamo por otro prestamista, o por algún otro medio. Si no puede efectuar el pago global, podría perder su vivienda.

Si su plan tiene una tasa de interés variable, sus pagos mensuales pueden cambiar. Asuma, por ejemplo, que usted pide prestado $10,000 bajo un plan que requiere pagos de interés solamente. Con una tasa de interés del 10 por ciento, sus pagos mensuales serían de $83. Si la tasa se incrementa con el tiempo a un 15 por ciento, sus pagos mensuales subirán a $125. De la misma manera, si está efectuando pagos que cubren el interés más alguna porción del capital, sus pagos mensuales pueden incrementarse, a menos que su acuerdo exija mantener los mismos pagos a lo largo del período del plan.

Si vende su vivienda, probablemente se le exigirá que cancele inmediatamente y por completo su crédito sobre la plusvalía del hogar. Si es probable que usted venda su vivienda en un futuro cercano, tome en consideración si tiene sentido pagar los cargos iniciales que acarrea establecer una línea de crédito. También tenga en cuenta que alquilar su casa puede estar prohibido bajo los términos de su acuerdo.

Líneas de crédito vs préstamos tradicionales de segunda hipoteca

Si está pensando en una línea de crédito sobre la plusvalía del hogar, quizás deba considerar también un préstamo tradicional de segunda hipoteca. Una segunda hipoteca le brinda un monto fijo de dinero reembolsable durante un período fijo. En la mayoría de los casos la programación de pagos exige pagos iguales que cancelarán el préstamo por completo dentro del período del préstamo. Quizás deba considerar una segunda hipoteca en vez de un crédito sobre la plusvalía del hogar si, por ejemplo, necesita un monto determinado para un fin específico, como por ejemplo, una ampliación en su vivienda.

Al decidir qué tipo de préstamo mejor se ajusta a sus necesidades, considere los costos según las dos alternativas. Fíjese tanto en el Porcentaje Anual de Interés (APR) como en los otros cargos. Sin embargo, no compare simplemente los APR, ya que los APR en los dos tipos de préstamo se calculan de manera diferente:

  • El Porcentaje Anual de Interés (APR) para un préstamo tradicional de segunda hipoteca toma en cuenta la tasa de interés, más los puntos y otros cargos financieros.
  • El Porcentaje Anual de Interés (APR) para una línea de crédito sobre la plusvalía del hogar está basado en la tasa de interés periódica solamente. No incluye puntos ni otros cargos.

Declaraciones de prestamistas
La Ley federal de veracidad en los préstamos requiere que los prestamistas declaren los términos importantes y costos de sus planes sobre plusvalías del hogar, incluyendo el Porcentaje Anual de Interés (APR), gastos varios, los plazos de pago e información acerca de cualquier característica de tasa variable. Y en general, ni el prestamista ni ninguna otra persona pueden cobrar un cargo hasta después de que usted haya recibido esta información. Generalmente, recibirá estas declaraciones cuando reciba un formulario de solicitud, y obtendrá declaraciones adicionales antes de que se abra el plan. Si algún término (que no sea la característica de tasa variable) cambia antes de que se abra el plan, el prestamista deberá devolver todos los cargos si usted decide no entrar en el plan debido a ese cambio.

Cuando usted abre un crédito sobre la plusvalía del hogar, la transacción pone en riesgo su vivienda. Si dicha casa es su vivienda principal, la Ley de veracidad en los préstamos le brinda 3 días desde el día en el que se abrió la cuenta para cancelar la línea de crédito. Este derecho le permite cambiar de opinión por cualquier razón. Usted simplemente le informa al prestamista por escrito dentro de un período de 3 días. El prestamista debe entonces cancelar el interés de garantía en su vivienda y devolver todos los cargos--incluyendo cualquier cargo por solicitud y tasación--abonados para abrir la cuenta.

 

 

 

Declaración de solicitud de préstamo directo y de bienes raíces para el consumidor Si solicitó un préstamo de bienes raíces, usted tiene derecho a una copia del informe de tasación utilizado en relación a su solicitud de crédito. Si desea una copia, escríbanos a la siguiente dirección: Regions Bank, Consumer Loan Center, P.O. Box 830721, Birmingham, AL 35283. Debe comunicarse con nosotros dentro de los 90 días después de que(1) le informemos sobre la medida tomada sobre su solicitud de crédito o (2) usted retire su solicitud. En su carta, especifique el tipo de crédito que solicitó y el nombre de su ejecutivo de préstamos.

 

Aviso relacionado con la compra de seguro
El banco no puede condicionar una extensión de crédito sobre (a) la compra del consumidor de un producto de seguro o anualidad del banco o de cualquiera de su filiales, o (b) el acuerdo del consumidor de no obtener, o una prohibición en el consumidor de obtener, un producto de seguro o anualidad de una entidad que no esté afiliada con el banco.

 

AVISO RELACIONADO CON LA COMPRA DE SEGURO
Aviso relacionado con las extensiones de crédito definidas por la sección 50(a)(6), artículo XVI, de la Constitución de Texas
La Sección 50(a)(6), Artículo XVI, de la Constitución de Texas permite que ciertos préstamos sean garantizados contra la plusvalía de su hogar. Dichos préstamos se conocen comúnmente como préstamos sobre la plusvalía del hogar. Si no devuelve el préstamo o si no cumple con los términos de este, el prestamista puede ejecutar y vender su hogar.
La constitución estipula que:

  1. El préstamo se debe crear voluntariamente con el consentimiento de cada propietario de su vivienda y el cónyuge de cada propietario;
  2. El importe del préstamo de capital al momento en que se otorga el préstamo no debe exceder un monto que, al agregarse a los saldos de capital de todos los otros embargos en contra de su vivienda, sea mayor al 80 por ciento del valor de mercado promedio de su vivienda;
  3. El préstamo se debe dar sin recurrir a responsabilidad personal contra usted ni su cónyuge a menos que usted o su cónyuge hayan obtenido esta extensión de crédito por medio de fraude propiamente dicho;
  4. El embargo que garantiza el préstamo se puede ejecutar solo a través de una orden judicial;
  5. Los cargos y costos para otorgar el préstamo no pueden exceder el 3 por ciento del monto del préstamo;
  6. El préstamo no puede ser una cuenta no limitada de la que se puede debitar de vez en cuando o bajo la cual se puede extender crédito de vez en cuando a menos que sea una línea de crédito sobre plusvalía de su hogar;
  7. Usted puede pagar por adelantado el préstamo sin multas ni cargos;
  8. Ninguna garantía adicional puede actuar como documento de crédito para el préstamo;
  9. El préstamo no puede estar garantizado por el patrimonio agrícola familiar, a menos que el patrimonio agrícola familiar se utilice principalmente para la producción de leche;
  10. No se requiere que devuelva el préstamo antes de lo acordado únicamente debido a que el valor de mercado promedio de su vivienda disminuya o debido a que no paga otro préstamo que no está garantizado por su vivienda;
  11. Solo el préstamo descrito por la Sección 50(a)(6), Artículo XVI, de la Constitución de Texas se puede garantizar con su vivienda en cualquier momento;
  12. El préstamo debe ser programado para ser devuelto en pagos que igualen o excedan el monto de interés acumulado para cada período de pago;
  13. El préstamo no se puede cerrar antes de los 12 días después de que presenta una solicitud por escrito al prestamista o antes de los 12 días después de que usted recibe este aviso, la fecha que fuera posterior; y si su vivienda fue garantía para el mismo tipo de préstamo dentro del año pasado, un préstamo nuevo garantizado por la misma propiedad no puede cerrarse antes de que haya pasado un año desde la fecha de cierre del otro préstamo;
  14. El préstamo puede cerrarse solo en la oficina del prestamista, de una compañía de títulos o de un abogado;
  15. El prestamista puede cobrar cualquier tasa de interés variable o fija autorizada por estatuto;
  16. Solo un prestamista legalmente autorizado puede otorgar los préstamos descritos en la Sección 50(a)(6), Artículo XVI, de la Constitución de Texas;
  17. Los préstamos descritos en la Sección 50(a)(6), Artículo XVI, de la Constitución de Texas deben:
    1. No exigirle que aplique lo recaudado a otra deuda excepto que sea una deuda que está garantizada por su vivienda o que se adeuda a otro prestamista;
    2. No exigirle que asigne salarios como garantía;
    3. No exigirle que ejecute instrumentos que contengan espacios en blanco para ser rellenados;
    4. No exigirle que firme un allanamiento de la demanda o un poder a otra persona para que allane la demanda o comparezca en un procedimiento legal en su nombre;
    5. Estipular que usted reciba una copia de todos los documentos que firma al cierre;
    6. Estipular que los instrumentos de garantía contengan una declaración de que este préstamo es un préstamo definido por la sección 50(a)(6), Artículo XVI de la Constitución de Texas;
    7. Estipular que cuando el préstamo se cancele en su totalidad, el prestamista firmará y le otorgará una liberación de embargo o una cesión de embargo, cual fuera que corresponda;
    8. Estipular que usted puede, dentro de los 3 días posteriores al cierre, rescindir el préstamo sin multas ni cargos;
    9. Estipular que usted y el prestamista reconocen el valor de mercado promedio de su vivienda en la fecha en que se cierra el préstamo; y
    10. Estipular que el prestamista perderá todo el capital y los intereses si no cumple con sus obligaciones a menos que este remedie su incumplimiento según lo estipulado en la sección 50(a)(6)(q)(x), Artículo XVI de la Constitución de Texas; y
  18. Si el préstamo es una línea de crédito sobre la plusvalía del hogar:
    1. Usted puede solicitar anticipos, devolver dinero y volver a pedir prestado dinero bajo la línea de crédito; cada anticipo bajo la línea de crédito debe ser de un monto de $4,000 como mínimo; usted no puede utilizar una tarjeta de crédito, tarjeta de débito, cheque de promoción, o recurso similar para obtener anticipos en la línea de crédito;
    2. Cualquier cargo que el prestamista cobre puede ser cobrado y recaudado sólo al momento en que se establece la línea de crédito y el prestamista no puede cobrar un cargo en relación con ningún anticipo;
    3. El monto de capital máximo que se puede extender, cuando se agrega a todas las otras deudas garantizadas por su vivienda, no puede exceder el 80 por ciento del valor de mercado promedio de su vivienda en la fecha en que se establece la línea de crédito;
    4. Si el saldo de capital en su línea de crédito en algún momento excede el 50 por ciento del valor de mercado promedio de su vivienda, según se determina en la fecha en que se establece la línea de crédito, usted no puede continuar solicitando anticipos bajo la línea de crédito hasta que el saldo sea inferior al 50 por ciento del valor de mercado promedio; y
    5. El Prestamista no puede enmendar unilateralmente los términos de la línea de crédito.

Este aviso es sólo un resumen de sus derechos según la Constitución de Texas. Sus derechos están regidos por la Sección 50, Artículo XVI de la Constitución de Texas, y no por este aviso.

HE LEÍDO Y ACEPTADO TODAS LAS DECLARACIONES, TÉRMINOS Y CONDICIONES
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