Aunque la cifra para cada persona es diferente, estos seis factores lo ayudarán a decidir cuánto podría necesitar.
Para muchos de nosotros, el objetivo de la jubilación es simple: aspiramos a poder hacer lo que queramos con nuestro tiempo y dejar atrás las preocupaciones del mundo laboral. Pero determinar la mejor manera de lograr ese objetivo es un poco más complejo. Si bien la cantidad de dinero que necesitará para vivir cómodamente después de jubilarse depende de sus circunstancias particulares, todos pueden beneficiarse de incluir estos seis factores en su planificación para la jubilación.
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Vivienda y comida
Al jubilarse, algunos de sus gastos pueden disminuir, pero la comida no necesariamente será uno de ellos.
Actualmente, los jubilados gastan, en promedio, cerca de la misma cantidad en comida y vivienda que los más jóvenes, y aún más por persona, según los datos de la Oficina de Estadísticas Laborales. El rubro vivienda incluye servicios públicos, impuestos, mantenimiento y reparaciones de la propiedad, muebles, seguros e incluso el servicio de telefonía celular. El rubro comida comprende compras de alimentos y salidas a comer.
- Los hogares a cargo de personas de 65 años o más gastaron $20,362 en vivienda y $7,306 en comida para 1.7 personas. Eso equivale a un costo combinado por persona de $16,275.
- Los hogares a cargo de personas de entre 25 y 34 gastaron $24,301 en vivienda y $8,914 en comida para 2.6 personas, lo que arroja un costo total por persona de $12,775.
Conclusión: cuando planifique su jubilación, calcule que sus gastos de vivienda y comida serán al menos iguales que durante su vida laboral y posiblemente más elevados.
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Atención médica
La atención médica es quizás el gasto más complicado de planificar durante la jubilación. En el futuro, es posible que esté lo suficientemente sano como para correr medias maratones por diversión, o padezca una enfermedad crónica que requiera un tratamiento costoso o se encuentre en un estado de salud en algún punto intermedio.
Probablemente pueda proyectar que los costos de atención médica aumentarán más rápido que la tasa de inflación, ya que eso es lo que ocurrió durante la mayor parte de los últimos 21 años. Una regla general es suponer una suba anual de los costos de atención médica del 5% en los próximos 30 años, más del doble de la tasa de inflación general objetivo del 2% de la Reserva Federal.
Gastar con cautela al inicio de la jubilación puede preservar una parte mayor de sus ahorros para los costos de atención médica, que a menudo aumentan en etapas posteriores de la vida. Es en ese momento cuando posiblemente necesite atención de largo plazo, que no tiene cobertura de Medicare.
Conclusión: dé por sentado que sus costos de atención médica seguirán aumentando a medida que pase el tiempo después de jubilarse.
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Su tasa de retiro
La duración de sus ahorros para la jubilación depende, en parte, de cuánto retire cada año. Una estrategia común es la regla del 4%, en la que usted retira el 4% de sus ahorros totales para la jubilación el primer año de jubilación y cada año posterior retira la misma cantidad ajustada a la inflación.
A la hora de planificar su jubilación, las formas más sencillas de aumentar su tasa de retiro futura (sin quedarse sin dinero) son ahorrar más e incrementar la tasa de rendimiento. Una vez que se haya jubilado, puede reducir su tasa de retiro si es necesario recortando gastos o volviendo a trabajar.
Conclusión: realice una prueba de estrés a sus ahorros y gastos proyectados para la jubilación. ¿Una tasa de retiro del 4% le dará suficiente dinero? Si no, considere ahorrar más o seguir trabajando por más tiempo.
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Su horizonte de jubilación
Cuanto antes comience a invertir, podrá sacarle más provecho al interés compuesto y necesitará ahorrar menos en total para la jubilación. Cuanto más tarde empiece a ahorrar, necesitará más dinero para alcanzar su objetivo, lo que posiblemente signifique que deba trabajar más tiempo.
Al momento de planificar la jubilación, también es importante determinar la distribución de activos. A medida que se acerca la jubilación, puede optar por inversiones menos riesgosas, como bonos y otros instrumentos de renta fija, y menos acciones. Un asesor financiero puede ayudarlo a determinar si la distribución de activos es adecuada para su tolerancia de riesgo y sus objetivos.
Conclusión: tenga en cuenta su horizonte de jubilación en su plan de ahorro y considere retrasar la jubilación hasta el último momento posible.
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Seguro social
Calcular el beneficio a percibir del Seguro Social es sencillo: simplemente consulte su estado de cuenta en el sitio web de la Administración de Seguro Social, pero determinar cuándo reclamar sus beneficios es más complejo.
Si bien puede comenzar a recibir los beneficios del Seguro Social a los 62 años, cuanto más espere para reclamarlos hasta los 70 años, mayor será su percepción jubilatoria. Si espera para cobrar, recibirá un cheque del Seguro Social más abultado por el resto de su vida.
Otra cosa a tener en cuenta: hoy en día, el Seguro Social no genera suficientes ingresos para cubrir sus desembolsos, lo que implica que los beneficios podrían reducirse en el futuro. El gobierno podría cubrir el déficit de otras maneras, como aumentando impuestos, recortando el gasto en otras áreas o endeudándose. Sin embargo, es imposible predecir lo que sucederá, por lo que es importante estar preparado.
Conclusión: considere esperar hasta los 70 para cobrar el Seguro Social, si puede permitírselo. Si es más joven, considere ahorrar más para compensar posibles recortes previsionales en el futuro.
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Sus seres queridos
En cada etapa de la jubilación, puede que desee o necesite brindar apoyo financiero a un ser querido, como padres mayores o hijos adultos jóvenes.
Es posible que también necesite ayudar a sus hijos a mantenerse antes de jubilarse. Casi la mitad de los adultos entre 18 y 34 años reciben ayuda financiera de sus padres. Eso puede significar ahorrar menos dinero para la jubilación.
Conclusión: priorice sus ahorros para la jubilación tanto como sea posible y tome como supuesto que necesitará ayudar al menos a un ser querido antes o durante la jubilación. Además, considere si quiere tener suficiente dinero como para dejar una herencia a sus hijos o donar dinero a una organización de beneficencia.
Cuando se trata de financiar una jubilación segura, no existe un número mágico que sea aplicable a todos. Pero con un poco de previsión y mucha planificación, puede llegar a una cifra aproximada que sea apropiada para usted.
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