En la mayoría de los casos, nosotros podemos decidir cuándo jubilarnos. Eso nos permite conocer cómo ahorrar para la jubilación y planificar el resto de nuestras vidas para que sea fabuloso. Pero en ciertas ocasiones, la oferta de la jubilación temprana desbarata todos esos planes minuciosamente analizados y nos presenta repentinamente nuevas alternativas llenas de posibilidades y potenciales compromisos financieros.
A diferencia de la ruta de jubilación más convencional, es difícil planificar una oferta de jubilación temprana: solo por su definición, ¡uno nunca sabe cuando ocurrirá! Con el propósito de prepararse con anticipación, sin embargo, supongamos que su compañía se está reestructurando y le ofrece un paquete de jubilación temprana.
Aquí le presentamos algunos consejos que lo ayudarán a evaluar lo que para muchos es una decisión difícil y muchas veces con una gran carga emocional.
Jubilación temprana 101
Las preguntas que uno debe realizarse son: ¿Hay un paquete de indemnización? ¿De qué forma la oferta de jubilación afecta mi pensión? ¿Y de qué manera afecta a mis beneficios de seguridad social? ¿Qué sucede con el seguro de salud de mi compañía? Y finalmente, ¿hasta qué punto es "opcional" la oferta? Si el estado financiero de su compañía es sospechoso o si usted cree que tiene una gran posibilidad de perder su trabajo a corto plazo, eso debe influenciar su análisis. Y, para concluir, ¿cuáles son sus otras oportunidades laborales?
La última pregunta se torna más importante si usted tiene 50 años o más. En los años posteriores a la reciente recesión, el índice de desempleo para personas de 55 años y más edad alcanzó niveles récord durante algunos años. El resultado fue que para asegurarse un empleo después de haber sido despedidos o después de haber optado por un paquete de indemnización, muchos trabajadores mayores están reingresando al mercado laboral en una posición o salario más bajo del que gozaban anteriormente. Este puede ser un punto a tener en cuenta al momento de analizar cualquier oferta de jubilación temprana.
Deje que las expectativas realistas le indiquen cómo ahorrar para la jubilación
Cuándo planificar su jubilación, muchas personas asumen que sus ingresos continuarán aumentando cuando tengan entre 50 y 60 años hasta el momento de jubilarse. Pero la realidad es un poco diferente. En el caso de la mayoría de las personas, las ganancias suelen estancarse cuando llegan a los 40 años. Comprender este hecho puede ser muy importante, y los efectos en el escenario para la planificación de su jubilación pueden ser profundos.
Las cifras de la Oficina de Estadística Laboral y la Encuesta Poblacional Actual de la Oficina de Censo respaldan esta idea. Ya sea que usted es un ejecutivo, un gerente intermedio o un asalariado, los 15 años de su carrera normalmente no se incrementan más allá del límite acorde a la inflación. Da para pensar, pero uno debe analizarlo cuando esté planificando cómo ahorrar para la jubilación.
¿Cuándo debemos jubilarnos?
Todas las decisiones se basan en las situaciones particulares, pero la comparación entre los dos escenarios de jubilación temprana versus jubilación planificada puede ayudarnos a comprender muchos aspectos que nos preocupan. Analice por cuánto tiempo la jubilación tendrá impacto sobre su situación financiera, especialmente cuando tiene en cuenta que, en la actualidad, muchas personas están efectuando jubilaciones de 20, 30 e incluso 40 años.
Los beneficios de seguridad social se inician a la edad de 62 años y comienzan a incrementarse desde los 65 en adelante. La mayoría de los planes IRA y 401(k) no pueden utilizarse sin una penalización antes de que usted tenga 59 ½. Otros puntos de comparación para tener en cuenta son los años de contribuciones jubilatorias que ya no podrá colocar en sus ahorros, lo que implica un costo oculto cuando se opta por la jubilación temprana. En este punto, ya es momento de realizar proyecciones financieras concretas, posiblemente con la ayuda de un asesor financiero y/o profesional tributario que determine cuánto dinero tendrá que extraer de sus fondos de jubilación durante el resto de su vida.
Análisis final
Realice una contraoferta por cualquier paquete de indemnización. ¿Qué puede perder? Además, según lo indica la Ley de Protección de Beneficios de los Trabajadores Mayores, si usted tiene 40 o más, se le deben ofrecer hasta 21 días para analizar la oferta de jubilación temprana. También dispone de siete días posteriores a la aceptación de dicha oferta para poder cambiar su decisión.
Decidir cuándo jubilarse puede ser una de las decisiones más importantes de su vida. Tómese todo el tiempo posible para analizar todas las alternativas y decidir si la jubilación temprana es la jugada más conveniente para usted.
