Ya sea que compre su primera vivienda, canjee o refinancie, usted tendrá dos opciones de hipoteca principales: una hipoteca de tasa fija o una hipoteca de tasa ajustable. Cuál es el tipo correcto para usted dependerá de factores como cuán cómodo se siente frente al riesgo y cuánto tiempo planea permanecer en la vivienda.
Estos son algunos datos que debe saber sobre la hipoteca de tasa ajustable para que tome la mejor opción.
¿Qué es una hipoteca de tasa ajustable?
Tal como suena, una hipoteca de tasa ajustable, o ARM (por sus siglas en inglés), es una hipoteca con tasas que puede variar de vez en cuando. Los pagos se basan en general en una tasa fija durante un período específico de tiempo, a menudo tres o cuatro años. Después de eso, la tasa (y el pago mensual) puede fluctuar. En cambio, una hipoteca de tasa fija tiene la misma tasa durante toda la vigencia del préstamo.
Un posible beneficio de las hipotecas de tasa ajustable es que la tasa de interés para el período de inicio de tasa fija es generalmente más baja que la tasa que se aplica a una hipoteca de tasa fija tradicional.
En general, la tasa variable de la ARM se pasa en parte en un índice estándar, y puede aumentar o disminuir según el índice. Esa es una posible desventaja de una hipoteca de tasa ajustable. La tasa puede aumentar inesperadamente después del período inicial de tasa fija.
Es importante que comprenda el período y la vigencia de los topes de préstamos de su hipoteca. "Puede haber topes en las fluctuaciones de las tasas", dice Lara H. Smith, quien se encarga de la administración de créditos e hipotecas para Regions Bank. "Y si este es el caso, esto significa que cada año existe un mínimo y un máximo más allá de los cuales la tasa de la hipoteca no se puede mover".
¿La hipoteca de tasa ajustable es la ideal para usted?
La elección entre una hipoteca de tasa fija o una ajustable dependerá de una variedad de factores. Sin embargo, Smith menciona dos situaciones importantes en las que una ARM puede ser especialmente beneficiosa:
- Usted no planea quedarse mucho tiempo en la casa: "Cuánto tiempo estará en la casa es un factor muy importante a tener en cuenta", explica. Tal vez se muda seguido por motivos laborales, o tal vez esté recién casado y compra su primera vivienda junto a su cónyuge. De cualquier modo, si decide mudarse antes de que finalice el período de tasa fija y espera que su casa se venda al precio deseado sin inconvenientes, usted puede obtener todos los beneficios de una ARM de interés bajo sin enfrentar el riesgo de una tasa fluctuante.
- Está refinanciando: Si usted refinancia una hipoteca con una tasa de interés alta y no planea estar en su hogar durante más de 10 años, una ARM puede ser una buena opción porque las tasas de ARM son tradicionalmente inferiores que las tasas fijas para hipotecas.
Dicho esto, los planes pueden cambiar y las situaciones de la vida pueden evitar que usted se mude en el período previsto. Entonces, aun si espera mudarse antes de que el período de tasa fija finalice, asegúrese de que puede enfrentar los pagos, y las tasas fluctuantes, en caso de permanecer por más tiempo.
“Es atractivo saber a ciencia cierta cuál será la tasa cuando el período de tasa fija finalice”, comenta Smith. “Le permitirá asegurarse de que puede hacer los pagos cuando las tasa comiencen a variar”.
Cuando esté por comprar una casa, investigue todas las opciones de hipoteca. Según sus circunstancias, una hipoteca con tasa ajustable (ARM) puede ser lo indicado para usted. Conozca más sobre su opciones de hipotecas.
