Ya casi no quedan dudas de que el actual mercado de viviendas y las bajas tasas de interés presentan tanto desafíos como oportunidades para muchos propietarios.
Por consiguiente, en este momento la refinanciación de viviendas es un tema candente. Aquí le mostramos una rápida investigación sobre algunas de las alternativas hipotecarias orientadas a ayudarle a ahorrar dinero.
¿Por qué refinanciar?
En primer lugar, debido a los desafíos que enfrentan los propietarios de viviendas. La disminución de la plusvalía, la disminución de ingresos, el ajuste de tasas y el aumento en los precios de las hipotecas como consecuencia de las recientes dificultades de viviendas que han puesto demasiada presión sobre muchos propietarios de viviendas para que reduzcan sus gastos.
Mientras los valores de propiedades disminuyen en algunas áreas ampliamente afectadas del país, la refinanciación de hipotecas ofrece a los propietarios la solución a muchas dificultades que se apremian a corto plazo.
- Pagos mensuales más bajos: si los pagos mensuales altos dificultan el cumplimiento de los objetivos financieros, refinanciar y prolongar el plazo de su préstamo puede disminuir los gastos mensuales y ayudarle a ahorrar dinero en el corto plazo. Vale aclarar que, al prolongar el período de su préstamo, usted pagará más dinero en intereses durante el plazo del préstamo.
- Ahorre dinero con tasas de interés más bajas: al pasar de una hipoteca de tasa fija de 30 años a una de 15 o 10 años, usted puede disminuir significativamente el costo total de los intereses de su préstamo, aunque sus pagos mensuales normalmente subirán.
- Ahorre dinero con un tipo de préstamo diferente: para aquellas personas que tienen pensado mudarse pronto, las hipotecas de tasas ajustables pueden ofrecerles tasas más bajas que les permitirán ahorrar dinero desde un primer momento. Los pagos pueden aumentar a medida que se ajusta la tasa de interés. En cambio, las hipotecas de tasas fijas le ofrecen un nivel constante de pagos mensuales a través del tiempo.
- Refinanciamiento "con devolución de efectivo": al refinanciar por un monto mayor al de su hipoteca actual, los propietarios pueden recibir la diferencia por medio de un pago en efectivo. Generalmente, esto se hace para arreglar la casa, pagar la educación universitaria de los hijos o consolidar deudas.
Al momento de refinanciar, usted reemplaza una hipoteca existente por una nueva, lo que implica una variedad de costos a tener en cuenta, tales como el seguro de título de propiedad, los cargos en custodia, los honorarios del prestamista, los costos de tasación y otros gastos requeridos para financiar cualquier casa.
La "regla del 2 por ciento" solía indicar a los propietarios de viviendas que refinancien cuando pudieran reducir la tasa a 2 puntos porcentuales. A medida que las tasas fueron bajando en la década de 1990, muchas personas comenzaron a abogar por la "regla del 1 por ciento". Sin embargo, debe tener en cuenta que la refinanciación puede costar entre 3 y 6 por ciento de su préstamo pendiente, un monto sustancial, especialmente si recientemente usted hizo una refinanciación.
¿Por qué no refinanciar?
Si usted tiene una hipoteca desde hace mucho tiempo (entre 15 y 20 años) o planifica mudarse en los próximos años, es probable que este no sea el momento ideal. Otro aspecto a tener en cuenta es que algunos prestamistas cobran una multa si usted salda el préstamo.por adelantado, lo que también incluye la refinanciación. Regions Bank ofrece diversos calculadoras de hipotecas que le ayudan a evaluar sus opciones hipotecarias y a tomar la decisión de refinanciar o no su casa.
Por supuesto, también existe otra forma. Si usted desconfía de los pagos más altos en un préstamo de 15 años con tasa ajustable, considere la posibilidad de realizar un pago de capital adicional cada mes en su préstamo de 30 años con tasa fija: si agrega $50 a un préstamo de 30 años por $200,000 al 6 por ciento podrá acortar el plazo a 3 años y ahorrar más de $27,000 en intereses.
Por último, la cuestión de refinanciar su casa para ahorrar dinero depende de sus necesidades a corto y largo plazo. Para algunas personas, los objetivos de presupuesto inmediato suponen que ahorrar en gastos mensuales ahora es más importante que percibir los ahorros durante el plazo del préstamo. Para otras, ahorrar dinero no implica más que eso: ahorrar dinero. La refinanciación de hipotecas puede satisfacer ambos objetivos.
