Ya sea que esté intentando establecer su crédito por primera vez o reestablecerlo después de un paso en falso, tener una buena calificación crediticia puede ser fundamental para develar oportunidades financieras.
"El crédito normalmente es necesario si desea hacer una compra importante, como una vivienda o un auto. Tener buen crédito puede ayudarlo a obtener las mejores tasas de interés en una compra que realice utilizando crédito", dice Keith Harrah, vicepresidente sénior de Administración de Riesgos Crediticios Regions Bank. "Incluso puede ser fundamental en el proceso de selección de algunos trabajos y propietarios".
Estas son cinco cosas que debe evitar cuando intente crear su calificación crediticia:
1. No establecer crédito
No podrá crear crédito, marca Harrah, sin antes establecerlo como primera medida. Si tiene un crédito nulo o débil, una forma de comenzar es mediante una línea de crédito asegurada por ahorros no garantizado o una tarjeta de crédito asegurada, las cuales están aseguradas por los fondos de su cuenta de depósitos. "Realizar los pagos mensuales a tiempo puede ayudar a las personas a acumular crédito cuando no lo tienen", explica Harrah.
Normalmente, el banco aplicará una retención sobre el seguro de depósito en su cuenta de ahorros para que usted no pueda utilizarlo. A largo plazo, esto puede ayudarlo a generar ahorros y crédito porque, si en una ocasión ya saldó el préstamo con pagos mensuales a término, entonces seguirá teniendo el depósito original en su cuenta de ahorros.
2. Realizar pagos retrasados
Su historial de pagos normalmente representa un tercio de tu calificación crediticia, según Harrah. Pagar consistente y puntualmente sus saldos de crédito es la mejor manera de demostrarles a los prestamistas que es un consumidor responsable, advierte. Si no efectúa los pagos a término y genera una deuda incobrable, eso figurará en su informe por siete años.
"Si usted no paga y esa falta de pago se informa a las agencias de crédito, eso puede tener un efecto adverso en su calificación crediticia", explica Harrah, quien dice que puede disponer de más tiempo para pagar su cuenta de lo que cree antes de que el incumplimiento afecte a su calificación crediticia. Normalmente, las instituciones financieras no informan los incumplimientos a las agencias de crédito hasta que su cuenta tenga una mora de 30 días. Sin embargo, para evitar cargos por mora, lo mejor es pagar todas las cuentas en su vencimiento.
3. Usar demasiado crédito
Debe usar el crédito de que sí tiene de forma modesta. "No use cada centavo del crédito que dispone", dice Harrah. Eso demuestra disciplina y madurez cuando tiene una línea de crédito y consistentemente cobra menos del máximo permitido". Incluso si paga sus tarjetas y líneas de crédito todos los meses, posiblemente baje su calificación por utilizar demasiado el crédito que le fue otorgado. Analice todo el crédito que tiene disponible e intente utilizar un 50% o menos para ayudar a prevenir un descenso en su calificación.
4. Usar únicamente las tarjetas de crédito
Harrah dice que la calificación crediticia sólida es el producto de las tarjetas de crédito y de los préstamos en cuotas. "Las tarjetas de crédito son esenciales hoy en día, pero tener únicamente crédito renovable en su expediente no es tan bueno", explica. Un préstamo hipotecario o préstamo para auto, o incluso la compra importante en una tienda minorista local que ofrece opciones de financiación, pueden permitirle diversificar su expediente crediticio. "Con un préstamo a cuotas, usted tiene un pago mensual fijo; cuando lo paga cada mes, eso les dice a los prestamistas que usted sabe cómo crear un presupuesto".
5. Cancelar las viejas cuentas de crédito
Aunque pueda verse tentando a deshacerse de las viejas tarjetas de crédito, quizás sea necesario conservarlas en lugar de obtener nuevas. La duración de su historial crediticio, incluso su cuenta de crédito más antigua, es uno de los tantos factores importantes sobre los que se basa la calificación crediticia, según Harrah. El crédito anterior que se paga bien constituye una parte sólida de su historial crediticio.
"Es importante que conserve la tarjeta de crédito más antigua que tenga", dice Harrah. "Por supuesto, es necesario evaluar cuánto le cuesta en términos de interés y cargos anuales, pero si tiene una línea de crédito en buen estado y no le cuesta tenerla, conservarla puede ser una decisión inteligente".
No importa cuán baja sea su calificación crediticia hoy en día, evitar estos cinco errores puede ayudarlo a crear su crédito a futuro.
