Descubra cómo funciona la cobertura por sobregiro y cómo evitar los cargos por sobregiros.
A pesar de que la cobertura contra sobregiros puede resultar muy útil en determinadas situaciones, también tiene sus desventajas. Obtenga más información sobre cómo se cobran los cargos por sobregiros y cómo funciona la cobertura ante sobregiros y además reciba consejos para evitar dichos cargos.
¿Qué son los cargos por sobregiros?
Cuando realiza un pago o una compra con fondos insuficientes, es posible que el servicio de sobregiros de su banco cubra la transacción en vez de rechazarla. A este servicio se lo conoce como cobertura de sobregiros.
En algunos casos, la cobertura de sobregiros puede ser útil: no sólo le evita la frustración de que le rechacen una compra, sino que también le ayuda a asegurarse de no demorar el pago de facturas importantes.
A cambio de cubrir el pago de estas transacciones, su banco le cobrará un cargo por sobregiro. Este cargo habitualmente se deduce del saldo de su cuenta y el monto varía según la institución.
¿Cómo funcionan los cargos por sobregiro?
Comprender cómo funcionan los servicios o protecciones contra sobregiros de su banco es fundamental para evitar cargos por sobregiro. En primer lugar, es importante destacar que es posible que su banco le cobre un cargo por sobregiro por cada transacción que cubra. En otras palabras, si son varios los pagos o compras que impactan en su cuenta de cheques ya sobregirada, es posible que se le cobren varios cargos.
También es muy importante saber cómo procesa (o registra) su banco las transacciones en su cuenta. Aunque cualquier tipo de compra o pago podría generar un sobregiro, el orden en el que estas transacciones se aplican a su cuenta pueden determinar la cantidad de cargos por sobregiro que se le cobren.
Existen diversas maneras en las que los bancos registran transacciones en su cuenta y el orden de asentamiento de las transacciones varía según el banco. En general, el banco asienta las transacciones en su cuenta en una de las siguientes maneras:
- Por el monto de transacción, ya sea de más alta a más baja o viceversa
- En orden secuencial o siguiendo el orden en que el banco recibe las transacciones
- En orden variado o una combinación de factores, que incluyen el momento en que se recibió la transacción y el tipo de transacción
Además de comprender el orden en que su banco asienta las transacciones en su cuenta, también le recomendamos que se familiarice con la manera en que su banco asigna los fondos al momento de asentar dichas transacciones. Muchos bancos colocan una retención en los fondos disponible para procesar con el objetivo de reservar fondos para transacciones electrónicas que se han autorizado pero que todavía no se asentaron en la cuenta, por ejemplo, cuando un hotel coloca una retención por autorización en su cuenta para cubrir cargos por algún incidente. Estas retenciones pueden reducir temporalmente sus fondos disponibles, lo que podría hacer que su cuenta resulte sobregirada. La mejor manera de evitarlo es controlando su saldo disponible a lo largo del día.
Cómo evitar cargos por sobregiro
Usted puede decidir si desea participar en el programa de servicio de sobregiro que ofrece su banco. Si desea evitar la molestia de una transacción rechazada, lo mejor es que se suscriba a este servicio. Sin embargo, si desea evitar los cargos que podrían acumularse, debería considerar dejarlo pasar. Otra solución es abrir una cuenta de cheques que no le cobre cargos por sobregiros, como Now Checking de Regions.
Una opción más conveniente sería inscribirse en protección contra sobregiros. Si decide inscribirse en este servicio, su banco utilizará los fondos disponibles de otra cuenta para cubrir las transacciones que superen el saldo de su cuenta de cheques. Las opciones varían según el banco, y es posible que su banco le permita utilizar una cuenta de ahorros, tarjeta de crédito, cuenta Money Market o incluso una línea de crédito para ese fin. A pesar de que algunos bancos cobran un cargo por la protección contra sobregiros, generalmente es bastante inferior a la tarifa por sobregiro.
Aunque la protección contra sobregiros puede ser una herramienta muy útil, las maneras mas eficaces para evitar cargos por sobregiros es controlar atentamente su cuenta de cheques y llevar un registro meticuloso de las transacciones pendientes o elegir una cuenta que no cobre cargos por sobregiros. Las alertas de la cuenta y herramientas de online banking como My GreenInsights puede hacer que sea más sencillo llevar un control de sus gastos.
Si bien cualquiera puede cometer errores, un presupuesto podría ayudarlo a mantenerse encaminado y evitar cargos por sobregiros. Para obtener más información sobre cómo diseñar un presupuesto que se ajuste a su estilo de vida, lea nuestra guía para crear un presupuesto en cero.
