Antes de que pueda trabajar para mejorar su puntaje de crédito, primero debe entender en qué consiste.
Su puntaje de crédito es como un promedio de calificaciones (GPA) financiero. Es una forma de informar a prestamistas, acreedores y a veces incluso empleadores potenciales cómo ha manejado sus responsabilidades financieras en el pasado. Un puntaje más alto sugiere una reducción en los riesgos de ofrecerle crédito; uno más bajo sugiere que podría ser un riesgo más alto. Un buen puntaje de crédito puede marcar la diferencia cuando está tratando de comprar un auto nuevo, solicitar el alquiler de un apartamento o comprar su primera casa, cualquiera sea su objetivo.
Los factores que influyen en su puntaje de crédito varían levemente dependiendo de la compañía que usted consulte. Cada una de las principales agencias de crédito — Equifax, Experian y TransUnion — calcula su propio puntaje en base a un único algoritmo. Si bien estos puntajes por lo general se basan en el modelo de puntuación FICO (Fair, Isaac and Company), con frecuencia su puntaje será diferente para cada agencia.
De todas formas, usted puede influir bastante en su puntaje de crédito entendiendo los factores principales que las agencias de crédito consideran. A continuación le presentamos cinco consejos para ayudarlo a entender y posiblemente mejorar sus puntajes de crédito.
Factor No. 1 de puntaje de crédito: historial de pagos
Según FICO, su historial de pagos da cuenta del 35 por ciento de su puntaje. El historial de pagos incluye la información de los pagos de su cuenta, como el número de cuentas que ha pagado en tiempo y cualquier pago moroso. Para mejorar este fragmento de su puntaje de crédito, trabaje en pos de realizar pagos en tiempo consistentemente para los préstamos renovables, como las tarjetas de crédito, y los préstamos en cuotas, como los préstamos estudiantiles. También es inteligente desarrollar un plan para alcanzar un objetivo de cancelación de la deuda.
Su historial de pagos también enumera registros públicos adversos, como bancarrotas o juicios. Por lo general, los registros públicos pueden permanecer en su informe durante siete años, pero las bancarrotas pueden aparecer por hasta 10 años.
Factor No. 2 de puntaje de crédito: cantidades de la deuda
Cuánto usted debe da cuenta del 30 por ciento de su puntaje FICO. Esto incluye la cantidad que debe en cuentas de crédito, tanto como la proporción de la deuda al crédito disponible.
Para mejorar este factor del puntaje de crédito, mantenga saldos de tarjetas de créditos bajos en relación con el crédito disponible, y pague facturas en tiempo. Si tiende a maximizar sus tarjetas de crédito o acercarse a sus límites de crédito cada mes, los prestamistas lo considerarán un alto riesgo. También es útil informarse de cuánto podría llevar saldar una tarjeta de crédito antes de aumentar sus saldos.
Factor No. 3 de puntaje de crédito: duración del historial crediticio
La duración de su historial crediticio da cuenta del 15 por ciento de su puntaje FICO. Esto incluye cuánto tiempo han estado abiertas sus cuentas y el tiempo desde su última actividad de la cuenta. Un historial crediticio más largo da a los prestamistas una mejor idea de su conducta financiera a largo plazo.
Si no tiene historial crediticio, los prestamistas considerarán otros factores, como cuentas bancarias, historial laboral e historial de residencia. Por ejemplo, si tiene una cuenta de ahorros o cuenta de cheques en buen estado, su banco estará más dispuesto a ofrecerle una tarjeta de crédito o préstamo. Si aún tiene dificultad en obtener crédito, podría considerar crear su crédito con una tarjeta de crédito asegurada —que usa el dinero que usted coloca en una cuenta de depósito asegurado como garantía— o un préstamo asegurado, que es un préstamo en el cual usted ofrece un activo como garantía.
Factor No. 4 de puntaje de crédito: tipos de crédito usados
Los diferentes tipos de crédito que usted usa dan cuenta de un 10 por ciento de su puntaje FICO. El hecho de tener una gran variedad de tipos de cuentas, como tarjetas de crédito, préstamos para la vivienda y cuentas minoristas, puede indicar a los prestamistas que usted tiene menor riesgo crediticio. Usted puede mejorar potencialmente su puntaje abriendo nuevos tipos de cuentas, pero solicite crédito solo cuando lo necesite. Nunca solicite crédito solo con el propósito de mejorar su puntaje.
Factor No. 5 de puntaje de crédito: nuevo crédito
El nuevo crédito da cuenta del 10 por ciento de su puntaje FICO. Esto significa el número de nuevas solicitudes de nuevo crédito, incluyendo el número de solicitudes mayores recientes (cuando un prestamista revisa su crédito) y el número de nuevas cuentas que ha abierto en los últimos 60-90 días.
Solicitar un alto número de nuevas cuentas de crédito en un período corto de tiempo puede tener un impacto negativo en su puntaje. Los prestamistas lo considerarán un signo de riesgo. Más que responder a cada ofrecimiento de tarjeta con tasa introductoria de interés baja, solicite un nuevo crédito solo cuando tiene sentido financiero para su situación y objetivos. Y si se lo niegan, tómese algún tiempo para trabajar en pos de mejorar su puntaje de crédito antes de solicitarlo nuevamente.
