Reconstruir su crédito después de haberse declarado en bancarrota lleva tiempo. Establezca metas, arme un presupuesto y sea disciplinado para pagar las facturas a tiempo y estará en camino al éxito.
Declararse en bancarrota puede tener efectos a largo plazo en sus metas financieras futuras, así que, si está luchando para devolver su deuda, asegúrese de tener en cuenta todas sus opciones para reparar sus finanzas.
Si bien hay diferentes tipos de bancarrota que le permiten tanto liquidar como saldar la deuda, declararse en bancarrota debería ser siempre el último recurso. Si no puede devolver una deuda grande en la que ha incurrido, puede que haya otras maneras de saldar la deuda, y otras opciones para explorar tales como la consolidación de la deuda y el refinanciamiento de su vivienda.
Si bien los acreedores ya no pueden cobrar las deudas liquidadas después de un arreglo por bancarrota, el proceso tendrá un grave impacto sobre su calificación de crédito general y permanecerá en su informe de crédito por hasta 10 años, dice Keith D. Harrah, gerente de Administración de riesgos crediticios en Regions Bank. Esto puede hacerle más difícil alquilar un departamento, obtener un préstamo para autos o asegurar una línea de crédito.
Sin embargo, si su única opción es declararse en bancarrota, hay ciertos pasos que puede dar para retomar su estabilidad económica y mejorar su crédito con el tiempo.
Reconozca que la vida es complicada
Antes de repasar estos pasos, es importante que reconozca que no todos los tipos de bancarrota son el resultado de un mal presupuesto o de la acumulación de mucha deuda para artículos personales. Hay cosas en la vida que están completamente fuera de nuestro control, financieramente y de otro tipo, que pueden desembocar en la búsqueda de la protección de la bancarrota. Estos eventos pueden incluir gastos médicos inesperados, una crisis legal no prevista o la muerte repentina de un cónyuge. De hecho, los gastos médicos son la principal causa de las bancarrotas en los Estados Unidos. Sin importar lo que lleve a las personas a declararse en bancarrota, o que los lleva a considerar la bancarrota, este artículo busca restablecer su estabilidad financiera.
Evalúe sus finanzas
A muchas personas que se declaran en bancarrota se les pide que se inscriban en asesoramiento de crédito — para revisar sus finanzas y examinar alternativas a la bancarrota, si es que hubiera — antes de presentar los papeles de bancarrota, dice Harrah. Según el tipo de bancarrota que se presenta, también se le puede pedir que participe en cursos de educación para deudores antes de que se liquiden las deudas.
¿Pero qué sucede después de la bancarrota? Reunirse con asesor de crédito, un planificador financiero certificado o un banquero para realizar una revisión financiera puede ayudarlo a evaluar su ingreso actual, evaluar los gastos mensuales y desarrollar un presupuesto que lo mantendrán en el camino de la reconstrucción de su crédito y salud financiera.
Viva dentro de sus posibilidades
Una vez que haya establecido un presupuesto mensual, mantenga sus gastos alineados con él para evitar viejos hábitos, después de todo, las pequeñas cosas se pueden acumular rápidamente. Considere usar una tarjeta prepagada y cárguela con un monto fijo de dinero todos los meses para cubrir los gastos de víveres y gasolina. También puede valer la pena analizar las opciones de facturación promedio para las facturas de servicio, para evitar los picos temporales que podrían afectar su presupuesto.
Además, puede considerar configurar un pago de cuentas en línea si estuviere disponible, y abrir o revisar las facturas ni bien llegan para que todos los pagos se realicen cada mes. Algunas plataformas de online banking hasta pueden permitirse configurar recordatorios que lo alerten cuando se vencen facturas específicas para evitar pagos y cargos atrasados.
Lentamente, y sabiamente, reconstruya su crédito
Mientras continúe pagando las facturas a tiempo, podrá comenzar a reconstruir su crédito. Considere solicitar una línea de crédito garantizado por ahorros o una tarjeta de crédito asegurada. En caso de ser aprobada, es importante hacer los pagos del saldo mensual diligentemente, ya que al pagar el estado de cuenta mensual a tiempo o antes, puede ayudar a construir su perfil de crédito.
Una vez que haya desarrollado nuevamente hábitos financieros sólidos con los años y su crédito comience a mejorar, podrá asumir obligaciones financieras más grandes, como el préstamo de un auto.
Cuando esté listo para tomar un nuevo préstamo, es importante considerar no solo un plan mensual asequible sino también comparar las tasas de interés, que le ahorrarán dinero en los intereses. "Llevará tiempo construir una buena tasa de crédito, pero a largo plazo, necesita evaluar la compra en lugar de los pagos de la compra," dice Harrah.
Aunque declararse en bancarrota pueda retrasarlo, existen pasos que puede seguir para volver a enfocar sus finanzas y reconstruir su calificación de crédito. ¿Está listo para comenzar con su recorrido financiero? Asegúrese de avanzar con un plan presupuestario sólido y buenos hábitos financieros.
