A continuación, le mostramos cómo determinar si el seguro de vida total o el seguro de vida a plazo fijo es la mejor opción para usted.
Usted asegura su auto y su hogar, pero ¿cómo asegura algo intangible, como su legado? Adquirir una póliza de seguro de vida puede ayudarle a prepararse para el futuro y proteger a su familia, pero muchas personas se sienten abrumadas por la variedad de opciones de seguros de vida disponibles.
Al buscar una póliza de seguro de vida, es importante hacerse las preguntas correctas y comprender sus opciones con claridad.
Comparar seguros de vida a plazo fijo con seguros de vida totales
Según la prima —la cantidad que usted paga por la póliza de seguro de vida todos los meses— y el tiempo que usted desea estar asegurado, puede contratar un seguro de vida total, un seguro de vida a término o ambos. Antes de tomar una decisión, es importante comprender la diferencia entre el seguro de vida total y el seguro de vida a plazo fijo con claridad.
Seguro de vida total
En pocas palabras, el seguro de vida total ofrece una cobertura de por vida. Siempre y cuando los beneficios estén pagos, los planes para toda la vida no vencen y el beneficio se paga cuando el titular de la póliza fallece. A pesar de que el seguro de vida total es más costoso, presenta numerosos beneficios clave. Cuanto más tiempo tenga el seguro de vida total, más valor acumula. Parte de ese valor en efectivo se puede retirar o tomar prestado durante la vigencia de la póliza. Sin embargo, esto genera ciertas repercusiones. Además, losbeneficios fiscales de los seguros de vida total pueden resultarles a algunas personas una herramienta de planificación patrimonial de gran utilidad.
Si usted tiene una póliza de vida total de pago limitado, tiene la protección del seguro de por vida una vez que haya hecho el último pago exigido. Algunas pólizas de seguro de vida total pueden no requerir un examen de salud en base a los resultados del cuestionario de salud inicial. En general, el seguro de vida total tiene una prima reducida, entonces pagará la misma prima mensual durante la vigencia de la póliza con el paso del tiempo, incluso si su salud cambiara.
Mientras la edad límite para ser elegible para un seguro de vida total se puede reducir, según el proveedor, algunos proveedores permiten inscribir a niños de tan solo 15 días de vida a un plan.
Seguro de vida a plazo fijo
El seguro de vida a término consiste en una cobertura por un período de tiempo determinado, por ejemplo 10, 20 o 30 años. Después de haber transcurrido ese tiempo, puede renovar la póliza, a veces a una nueva tarifa (generalmente mayor), o en algunos casos, convertido en una póliza de seguro total. Como no acumular valor como lo hace el seguro de vida total, el seguro de vida a término puede ser una opción más asequible. Debido a la naturaleza a corto plazo de este tipo de seguro, generalmente es elegido como un tipo de red de seguridad por aquellas personas que todavía tienen dependientes.
¿Cuánta cobertura del seguro de vida necesita?
Una vez que haya decidido entre el seguro de vida total y el seguro de vida a plazo fijo, deberá determinar qué tanta cobertura del seguro de vida necesitará. Es probable que esta decisión se base en varios factores: su edad, su situación familiar y sus objetivos. Por ejemplo, es posible que alguien con dependientes jóvenes se beneficie con una póliza de seguro de vida por un plazo de 30 años con una cantidad mayor para poder cubrir los gastos universitarios y su hipoteca y a su vez permitir el reemplazo de ingresos. Sin embargo, alguien sin deudas ni dependientes probablemente elija un plan a corto plazo con la cobertura suficiente para gastos finales.
Las siguientes preguntas le ayudarán a determinar qué tanta cobertura del seguro de vida necesitará.
¿A quién quiero proteger?
Una póliza de seguro de vida puede proteger a los miembros de la familia y a los dependientes sobrevivientes (hijos, padres y/o cónyuge) de las cargas financieras posteriores a su muerte. Confeccionar una lista de aquellas personas a las que desea proteger puede ayudarle a determinar el tipo de seguro de vida que necesitará.
¿Cuánto seguro de vida necesito?
Determinar qué es lo que desea que cubra el seguro puede ayudarle a decidir la cantidad a comprar. Quizás desee que su cobertura iguale varios años de su salario para así sustentar a su familia y cubrir cualquier gasto que ellos probablemente no puedan costear sin su ayuda. Por ejemplo, una póliza de seguro de vida puede ayudarle a cubrir el saldo restante de su hipoteca o préstamo para un auto, gastos universitarios para su cónyuges o hijos sobrevivientes o incluso su entierro y gastos funerarios.
¿Por cuánto tiempo necesito la cobertura?
Algunas personas, particularmente aquellos que tienen dependientes, optan por un seguro de vida solo para sus años de trabajo, cuando la pérdida del ingreso puede ser un golpe para su familia. Si usted es mayor, puede necesitar una póliza por una cantidad menor de años y con una tarifa mensual inferior.
¿Qué sucede si necesito cambiar mi seguro de vida?
Usted puede necesitar modificar su seguro a lo largo del tiempo de acuerdo con la situación de su familia, el nivel de ingresos y los bienes que pueda acumular durante su vida. Una evaluación anual de su plan le permitirá garantizar que esté bien protegido para atender las necesidades actuales y futuras de sus seres queridos.
Encontrar el seguro adecuado es un aspecto fundamental a la hora de planificar el futuro. Una vez que sabe qué preguntas hacer, podrá entender mejor las opciones de cobertura de los seguros de vida y tomar la mejor decisión para su familia. Asegúrese de reevaluar la cobertura de su seguro de vida todos los años para poder asegurar una protección para sus seres queridos, sin importar lo que suceda.
