Porcentaje anual de interés vs. porcentaje de rendimiento anual: en qué se diferencian y por qué son importantes

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Lo que debe saber sobre estos términos fundamentales relacionados con el dinero

Cuando se trata de dinero y préstamos, las personas se enfrentan a una sopa de letras de terminología aparentemente incomprensible, que empieza con “APR” y “APY”. Ya sea que quiera pedir prestado dinero o invertirlo, comprender la jerga bancaria le permitirá evaluar sus opciones de manera adecuada y elegir las que tengan más sentido para su caso. Los detalles incluidos debajo tienen el objetivo de ayudarlo a desmitificar los términos “APR”, “APY” y “tasa de interés”.

Lo primero que debe pensar es si gastará o ahorrará dinero.

Gastar dinero: si lo gastará, por ejemplo, si usará crédito para comprar una casa, un automóvil o cualquier otro bien o servicio, le recomendamos que averigüe el Porcentaje Anual de Interés (APR), no solo la tasa de interés. Conocer la diferencia entre estos términos antes de buscar préstamos asegura que no haya sorpresas al recibir la cuenta.
Ahorrar dinero: si tiene una cuenta bancaria u otra inversión con la cual recibe un flujo fijo de ingresos por intereses (y le devolverán el capital con el tiempo), el Porcentaje de Rendimiento Anual (APY) tiene más importancia que la tasa de interés que recibirá sobre el préstamo. La distinción (a su favor) significa más dinero en su bolsillo. Esto es dinero que gana.

Analicémoslo con más detalle:

Tasa de interés (gastar)

Al pedir prestado dinero, la tasa de interés de un préstamo determina la cantidad de dinero base que pagará al prestamista sobre el capital pendiente del préstamo cada año, pero, probablemente, no la tasa que pagará realmente. Eso se debe a que la tasa de interés utilizada para calcular la devolución del pago no incluirá costos relacionados adicionales, que se incluyen en el APR.

Por ejemplo: si pidiera un préstamo personal de $20,000 sin costos adicionales y prometiera devolver $21,000 en un solo pago un año después, esos $1,000 son equivalentes a una tasa de interés del 5%. (Recuerde verificar por adelantado si los términos de su préstamo permiten devolver en forma anticipada).

Porcentaje Anual de Interés

El Porcentaje Anual de Interés (APR) es más importante que la tasa de interés simple, ya que mide el costo general de un préstamo y tiene en cuenta no solo la tasa de interés, sino también cualquier cargo financiero adicional y costos adicionales. Es posible que las tasas de interés entre las diferentes opciones de financiación sean iguales, pero si los APR son diferentes, los pagos que usted deberá hacer también serán diferentes. A veces, una opción de préstamo podría tener una tasa de interés más elevada que otra, pero un APR más bajo después de costos por el mismo monto de capital. El APR es clave.

(Nota: con las tarjetas de crédito, la tasa de interés es el APR y solo entra en juego cuando no se pagan los saldos totales cada mes. Los APR de las tarjetas de crédito pueden ser diferentes para los pagos fuera de término, los adelantos de efectivo o las transferencias de saldo).

Por ejemplo: si, como antes, pidiera un préstamo personal de $20,000 por un año con una tasa de interés del 5%, pero, esta vez, el prestamista pidiera una comisión de apertura de $500 del total, usted recibiría $19,500, pero como igualmente devolverá un solo pago de $21,000, la tasa de interés del 5% que creyó que iba a pagar se convierte en un APR de, aproximadamente, 9.6%.

Tasa de interés (ahorrar)

Si tiene dinero en una cuenta bancaria que devenga intereses o un producto de inversión, como un certificado de depósito, la tasa de interés en estos casos determina, en gran medida, el monto de dinero que se le pagará. Sin embargo, la tasa de interés utilizada para calcular su rendimiento no incluye el interés compuesto (la capitalización), que se incluye en el APY. (El interés compuesto refleja las ganancias no solo sobre su inversión original, sino también sobre los ingresos por intereses que ya ganó sobre la inversión).

Por ejemplo: si usted compra un certificado de depósito a un año de $10,000 que tiene una tasa de interés del 5%, en un año, le devolverán sus $10,000 más $500, o $10,500. El interés no es compuesto (no se ha capitalizado).

APY

El Porcentaje de Rendimiento Anual (APY) será más elevado que la tasa de interés porque su interés, de hecho, está también devengando intereses. Es importante comparar de igual a igual al considerar opciones de inversión, ya que la frecuencia de la capitalización determinará su APY exacto. La capitalización puede hacerse en forma diaria, mensual, trimestral, etc.

Por ejemplo: usted compra un certificado de depósito a un año de $10,000 que tendría una tasa de interés nominal del 5%. Sin embargo, con una capitalización diaria, el APY de sus $10,000 no será del 5%, sino del 5.127%. Con una capitalización mensual, sería del 5.116%; con una trimestral, sería del 5.095%. Un año después, usted recibiría sus $10,000 originales más un interés de $512.67 con capitalización diaria, $511.62 con capitalización mensual y $509.45 con capitalización trimestral.

Como puede ver, cuando se trata de APR, APY y tasas de interés, prestar atención a los detalles realmente importa. Comprender bien las diferencias entre estos conceptos le permitirá elegir la opción más adecuada, gastar menos y ahorrar más.