Darle una lavada de cara a su crédito lleva tiempo, pero puede comenzar a hacerlo de inmediato.
La mayoría de los prestamistas envían informes sobre sus cuentas de consumidores a las tres oficinas de crédito más importantes. Las oficinas usan sistemas de cálculo patentados para analizar la información de su historial crediticio con cada oficina para determinar su puntaje crediticio. Los prestamistas usan su puntaje para decidir si es elegible para un crédito y calcular su tasa de interés. Hay varios tipos de puntajes crediticios, y los puntajes varían según la fuente. Sin embargo, los puntajes de FICO® son probablemente los más conocidos. Su puntaje de FICO® puede ser de entre 300 y 850.
Si su calificación de crédito no se encuentra donde usted quiere, puede trabajar para subirla. Estos son cinco pasos que puede segur para mejorar su crédito.
1. Controle su reporte crediticio para ver si hay errores
Existen tres agencias de crédito importantes: Experian, Equifax y TransUnionTiene derecho a una copia gratis de su reporte de crédito por año, por cada oficina. Su puntaje de crédito generalmente se basa en la información proveniente de estos reportes, según lo presentado por bancos y emisores de tarjetas de crédito. Busque si hay errores. Si los hay, comuníquelos a la agencia que produjo el reporte con errores. También debe tener en cuenta comunicarse con el que dio la información incorrecta. Las agencias suelen tener 30 días para investigar su reporte y deben responderle dentro de los cinco días de haber concluido la investigación. Corregir errores en los reportes de crédito es un primer paso fácil que debería mejorar su puntaje. A medida que trabaja para mejorar su puntaje, siga revisando sus reportes.
Consejo: disperse sus consultas. Si solicita una copia gratis de su crédito de una agencia diferente cada cuatro meses, puede controlar su crédito tres veces por año. Para solicitar su reporte de crédito gratis llame al (877) 322-8228 o visite www.annualcreditreport.com.
2. Pague sus facturas a tiempo
Pagar o no sus facturas a tiempo suele ser el mayor factor individual que afecta negativamente su puntaje de crédito. Asegúrese de pagar al menos el mínimo de la tarjeta de crédito y otras facturas a tiempo todos los meses para evitar dañar su puntaje.
Si tiene problemas en recordar las fechas de pago, programe recordatorios de pago algunos días antes de la fecha de vencimiento. Si tiene problemas para efectuar los pagos, comuníquese con sus acreedores. Usted puede cambiar la fecha del mes en que vence su factura o crear un plan de pagos personalizado.
3. Salde su deuda
Otro factor importante en su puntaje general es el coeficiente de utilización del crédito. Este coeficiente compara el monto total del crédito renovable que tiene disponible con el monto del crédito que usa en realidad. Por ejemplo, si tiene tres tarjetas de crédito con un límite de crédito combinado de $15,000 y tiene un saldo combinado de $10,000 en esas tarjetas, su coeficiente de crédito es del 67 por ciento.
Una buena regla a seguir es mantener el coeficiente de utilización del crédito por debajo del 30 por ciento. Trate de cancelar el monto total de sus saldos de tarjeta de crédito.
Consejo: a menudo, la gente que cancela la deuda de su tarjeta de crédito se ve tentada de cerrar la tarjeta cuando se cancela el saldo. Sin embargo, cerrar la cuenta podría elevar el coeficiente de utilización del crédito. Si la deja abierta y no añade nuevos cargos, por otro lado, puede bajarlo —y esto es algo bueno. Piense en dejar la cuenta abierta y solo asegúrese de controlar las cuentas para detectar fraude y recuerde los requisitos de gastos o cargos cuando tome esta decisión.
4. Use una tarjeta de crédito asegurada
Si ya tomó las medidas anteriores y se esforzó por reducir sus deudas y mejorar su historial de pagos, pero su puntaje de crédito sigue sin llegar a donde usted desea, piense en usar una tarjeta de crédito asegurada. Con una tarjeta de crédito asegurada, usted deposita fondos ante el banco emisor, los cuales sirven como garantía de la tarjeta. Los fondos depositados determinan su límite crediticio. Por ejemplo, si deposita $200, el límite de su tarjeta de crédito asegurada sería de $200 (menos cargos aplicables). La tarjeta funciona luego como una tarjeta de crédito regular. Debido a que estas tarjetas están aseguradas, suele ser más fácil calificar para ellas que para otros tipos de crédito. Mantener los pagos al día de esta tarjeta puede ayudarle a mejorar su puntaje.
5. Comprenda cómo y cuándo puede verse afectado su puntaje
Al solicitar u obtener un nuevo crédito, como una nueva tarjeta de crédito, el prestamista solicitará un reporte de crédito de una agencia. Esto se conoce como "revisión en firme". Este tipo de revisión de crédito puede bajar su puntaje de crédito ligeramente. Pero una nueva línea de crédito, como un préstamo de consolidación o una tarjeta de crédito con bajo saldo pueden valer la pena, según sus objetivos personales. Consulte con un asesor financiero si no está seguro.
Mejorar su puntaje crediticio es una tarea que requiere esfuerzo, pero pero si toma las medidas correctas podrá hacerlo. Si sigue con esta conducta con el tiempo, podrá lograr avances importantes.
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