Cuando cuida de sí mismo, un cónyuge o un padre, usted tiene varias opciones cuando se trata de seguro para cuidados a largo plazo.
A medida que envejece, hay ciertos gastos que se incrementarán y el cuidado de la salud es uno de ellos. Desafortunadamente, el costo de los cuidados a largo plazo pueden ser enormes para muchas familias. Sin embargo, con un poco de planificación y consideración, usted puede proteger el bienestar financiero de su familia con el seguro de cuidados a largo plazo.
Comprensión del seguro de salud a largo plazo
Un seguro de salud a largo plazo puede ayudar a identificar esos costos y proteger el bienestar financiero de su familia. Según las proyecciones del Departamento de Salud y Servicios Humanos de Estados Unidos, un 52 por ciento de las personas de más de 65 años necesitará cuidados a largo plazo. De esos, se espera que un 19 por ciento necesite cuidados a largo plazo por menos de un año, y un 14 por ciento por más de cinco años.
"El mejor consejo que puedo brindarle es prepararse para la atención a largo plazo antes de que la necesite", dice Mark Gartman, asesor financiero, Regions Investment Solutions. "Hace tiempo me di cuenta de que debía asegurarme de que mi madre recibiera los cuidados correspondientes, no solo para ella sino para mí también. En caso de que ella en alguna oportunidad ya no pudiera hacerse cargo de sí misma, podría convertirse en una carga financiera y física para mí".
¿Qué cubre el seguro de cuidados a largo plazo?
El seguro de salud a largo plazo puede ayudar a cubrir el costo de los cuidados asociados a una discapacidad o una afección médica grave como el Alzheimer. Por lo general, cubrirá los servicios de atención a largo y corto plazo, incluyendo asistencia para los cuidados personales diarios como la alimentación, la vestimenta y el aseo, y puede incluir asistencia con las tareas de hogar y compras en el mercado. Algunas pólizas incluso cubren los servicios provistos por los centros de asistencia, hogares para ancianos y el cuidado profesional desde el hogar.
¿Cuándo debería comprar el seguro de cuidados a largo plazo?
El mejor momento de comprar una póliza de atención a largo plazo es cuando no la necesita. Generalmente es más difícil y costoso obtener una cobertura de atención a largo plazo cuando surge algún problema de salud, por eso el momento ideal de comenzar a asegurar una póliza sea entre los 45 y los 60 años de edad. Si no necesita atención a largo plazo de inmediato, usted podrá comenzar a planificarla antes de que cambie su salud.
¿Vale la pena el seguro de salud a largo plazo?
Muchas personas creen erróneamente que Medicare se hará cargo de la atención a largo plazo. A menudo, Medicare solo cubre 100 días de atención calificada. Luego de eso, usted necesitará cubrir sus gastos por su cuenta. Según las necesidades de atención a largo plazo, puede que tenga sentido tener cobertura de seguro especializada.
Compra del seguro de salud a largo plazo
Cuando se trata de seguro de atención médica a largo plazo, hay dos opciones principales: seguro de salud a largo plazo independiente y una cláusula de cuidados a largo plazo. Las personas con ingresos altos pueden considerar una póliza de cuidados a largo plazo independiente, pero existen otras opciones si está preocupado por los costos.
Al adquirir una póliza de seguro de atención a largo plazo, también querrá considerar los siguientes factores:
Dónde planea retirarse
El costo de vida puede variar mucho según la ubicación, como así también el costo de los cuidados a largo plazo. Saber dónde vivirá y conocer el costo mensual del cuidado que desea ayudará a determinar cuánta cobertura necesita.
Su situación financiera actual
Sus activos netos y lo que quiere dejarle a sus seres queridos afectará la cobertura de cuidado a largo plazo que obtendrá. Considere todos los activos disponibles, incluyendo cuentas Money Market, cuentas de inversión y cuentas de jubilación, y cuáles desearía aprovechar, de ser necesario.
Familiares cerca
Muchas personas confían en miembros de su familia para obtener cuidados a largo plazo cuando lo necesitan. Si no cuenta con esta opción, necesitará más cobertura de seguro.
Pagar para recibir cuidados a largo plazo
Finalmente, es una buena idea comenzar a pensar en un plan de atención de salud a largo plazo lo antes posible. Se espera que la cantidad de estadounidenses que utilicen servicios de atención a largo plazo pagos se duplique a 27 millones en 2050 con respecto a los 13 millones de 2000, según la asociación sin fines de lucro Family Caregiver Alliance. Con el promedio nacional que varía entre $17,904 anuales para la atención diaria de adultos y $91,250 por año para la atención completa en una residencia para ancianos en habitación privada, esa atención tendrá costos significativos. Desafortunadamente, la atención con activos personal puede consumir su patrimonio.
Si usted o un ser querido, quizás un cónyuge o padre envejecido, no es elegible para un seguro de atención a largo plazo, es posible que considere una de las siguientes alternativas.
Anualidad con cláusula adicional de ingresos
Una anualidad es un producto financiero que usted paga durante un período de tiempo a cambio de una cantidad fija anual que recibirá en el futuro durante un período determinado. Una anualidad híbrida en general incluye una cláusula adicional sobre cuidados a largo plazo que le permite a los titulares de pólizas acceder a los fondos de impuestos diferidos de la anualidad para las disposiciones de cuidados a largo plazo, y asegura el doble o el triple de la cantidad a recibir por un número determinado de años para cubrir la atención a largo plazo.
A pesar de que el seguro médico es generalmente menos estricto que el seguro ordinario, la prima inicial a menudo es más alta: las anualidades pueden requerir una inversión inicial mínima de $50,000 o más.
Otras formas de financiar los cuidados a largo plazo:
- Una cuenta Money Market , que ofrece una tasa de interés más alta que las cuentas de ahorros comunes y la seguridad de un banco con respaldo de FDIC, sin la volatilidad del mercado de un tipo de inversiones tradicional
- Seguro de vida, si la póliza le permite recibir un adelanto sin impuestos sobre su beneficio en caso de muerte
- Un fideicomiso caritativo remanente, que se puede usar para financiar su propia atención a largo plazo o la de un ser querido, mientras usted viva, cuyo monto restante se puede destinar a una organización benéfica designada cuando usted muera
En lo que respecta a los cuidados a largo plazo de los seres queridos, conviene comenzar a planificar tan pronto como sea posible. "No es bueno esperar hasta el último minuto", dice Gartman. "Si lo hace y algo catastrófico sucediera, ambos sufrirán las consecuencias".
Para saber más sobre el seguro de atención a largo plazo, escuche el episodio 34 de Regions. Este episodio cubre consejos sobre cómo incorporar los gastos de salud y cuidados a largo plazo en su plan de jubilación.
