Su primera vivienda: ¿Cuánto puede gastar?
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Si su apartamento o la unidad que alquila ya le resulta pequeña, tal vez sea el momento de pensar en comprar una vivienda. Sin embargo, antes de comenzar a comprar, calcule cuánto puede pagar aplicando estos consejos.


Determine qué hipoteca puede pagar

En primer lugar, revise su situación financiera actual. ¿Con qué activos cuenta? ¿Cuáles son sus ingresos? ¿Qué deudas tiene ahora o tendrá en el futuro? ¿Puede haber algún cambio en su situación financiera en el futuro? Por ejemplo, ¿tendrá que comenzar a pagar un préstamo para estudiantes el año próximo?

Su prestamista puede ayudarlo a comprender su situación financiera y obtener la aprobación previa para un préstamo para una vivienda. Obtener la aprobación previa para un préstamo para viviendas incluye la revisión de su historial crediticio, la verificación de sus ingresos y de otra información por parte de un prestamista y en consecuencia obtener el compromiso de ese prestamista de brindarle un préstamo por cierta cantidad.

Esto le dará una perspectiva útil sobre los precios de las viviendas más realistas para su situación. Por ejemplo, si usted tiene la aprobación previa para una hipoteca de $200,000 con un pago inicial de $50,000, usted podría establecer el "precio máximo de la vivienda" en $250,000 y buscar viviendas a ese precio o por debajo del mismo.

Su prestamista también podrá ayudarle a decidir si tomar una hipoteca con tasa de interés fija ("fija") o con tasa de interés variable ("variable").

  • Las hipotecas fijas se caracterizan por tener tasas de interés fijas que son informadas a los prestatarios desde el comienzo y por lo tanto ofrecen estabilidad y previsibilidad durante la vigencia del préstamo con respecto a la cantidad que el prestatario deberá abonar cada mes.
  • La cantidad que deba abonar en una hipoteca variable se verá afectada por un índice, el cual es una tasa establecida por las fuerzas del mercado que son sensibles a los cambios de las condiciones económicas y que se pueden modificar con cierta frecuencia. Esto significa que si la situación económica se modifica, su pago mensual y la tasa de interés también cambiará, aumentando o disminuyendo de acuerdo con el movimiento del índice.
  • Sin importar el tipo de hipoteca que elija, un mayor pago inicial reducirá las cuotas mensuales de su hipoteca. El calculadora de pagos de hipotecas de Regions le permite determinar cómo variarían sus costos mensuales según las distintas cantidades del pago inicial.

Una vez que haya determinado el valor deseado de su vivienda, también necesitará planificar sus gastos futuros a partir del pago inicial. Estos pueden incluir la tasación de la vivienda y las tarifas de inspección, revisiones de termitas, cargos de solicitud y originación, seguros y otros costos de cierre. Jim Duncan, un corredor de bienes raíces de Charlottesville, Virginia, sugiere presupuestar hasta el 3 por ciento de la cantidad de préstamo para cubrir estas erogaciones iniciales. "En ocasiones, usted puede incluirlas en el préstamo y el precio de compra", sostiene.

Considere todos los costos de ser el propietario de una vivienda

Una buena regla general es mantener los costos de propiedad, incluso los pagos de la hipoteca, el seguro, los impuestos inmobiliarios y el mantenimiento general, en menos del 28 por ciento de su ingreso antes de impuestos. Tenga en cuenta que las hipotecas calificadas pueden establecer limitaciones de deuda con respecto al ingreso.

De cualquier modo, establezca los costos variables e inclúyalos en su presupuesto mensual antes de hacer una oferta por una vivienda. Ciertos gastos, como los impuestos a las viviendas varían según la ubicación, pero usted puede ponerse en contacto con la oficina del asesor local para conocer más sobre las tasas impositivas en su zona.

"Los impuestos, generalmente, forman parte del pago de la hipoteca, abonados con anticipación en un depósito y pagados por el prestamista al vencimiento", explica Duncan. Con el fin de asegurarse de que usted cumple adecuadamente con sus obligaciones impositivas, le interesará saber si los impuestos de la propiedad son depositados y luego abonados por el prestamista, o si usted es el responsable de separar esa cantidad de dinero y luego pagar los impuestos usted mismo.

el costo mensual promedio de ser propietario de una vivienda

Además, puede ser útil comunicarse con un agente de seguros durante la búsqueda de vivienda. Si tiene un lugar en mente o ha encontrado un hogar que encaja con lo que está buscando, usted puede comunicarse con un agente de seguros local para obtener un cálculo del seguro de propietarios. Consulte sobre el costo de las cláusulas de seguro más comunes, como el seguro de inundación o aguas residuales, para tener una imagen general de los posibles costos del seguro.

Si el pago inicial es inferior al 20 por ciento, el prestamista puede solicitarle que compre un seguro de hipoteca privado para cubrir el riesgo de falta de pago de su hipoteca. Los pagos de la prima mensuales de este seguro probablemente se incluirán en el pago mensual al prestamista, por lo que usted no lo contratará.

No olvide de considerar los costos de cambiar las cerraduras, mantener el césped, pintar y comprar nuevos muebles para cubrir los espacios más grandes, además de algunos gastos sorpresivos inevitables. También puede ser necesario que abone cuotas de asociaciones de propietarios además de los costos de los servicios públicos, tales como agua, gas, electricidad, retiro de residuos y cloacas, que con anterioridad el locatario podría haber incluido en su alquiler mensual.

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