Cómo entender los cargos por sobregiros
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Ya sea sin intensión o por necesidad, muchos de nosotros hemos sobregirado nuestra cuenta de cheques en un momento dado. Si lo ha hecho, es probable que haya incurrido en uno o más cargos por sobregiros. Comprender cómo los comerciantes y los bancos procesan los sobregiros puede ayudarlo a anticiparse y evitar cargos innecesarios en el futuro.



¿Qué es un sobregiro?

Un sobregiro se produce cuando no tiene dinero suficiente en su cuenta de cheques o cuenta Money Market para cubrir una transacción, pero el banco paga de igual modo.

Los sobregiros tienen algunos beneficios: pueden ahorrarle la frustración que genera una compra rechazada y permitirle evitar cargos por retraso y otras multas que desee aplicar un comerciante. Un sobregiro también puede ayudar a asegurar que una factura se pagará. Por ejemplo, puede permitir que se procese el pago de un préstamo que de otro modo se devolvería impago.

Un estudio reciente realizado por la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor informó que el sobregiro promedio y los cargos relacionados con fondos insuficientes (NSF, por sus siglas en inglés) pagados por todas las cuentas bancarias de la muestra que incluían una o más transacciones por sobregiro en 2011 alcanzaron el monto de $225. Según el estudio, es posible que los adultos jóvenes hayan experimentado más sobregiros o NSF que los titulares de cuentas de otros grupos etarios. Además, los titulares de cuentas en áreas de bajos ingresos tuvieron más probabilidades de incurrir en sobregiros o NSF y también incurrir en una mayor cantidad de sobregiros o NSF que otros titulares de cuentas en la muestra.

"Los bancos ofrecen servicios de sobregiros como un beneficio para sus clientes, y los servicios pueden proporcionar los fondos necesarios con rapidez. Pero nunca queremos ver a alguien meterse en un pozo del que no pueda salir", dice Jimmy Oliver, vicepresidente senior, gerente de productos de depósitos de consumidores en Regions Bank.

¿Cómo procesan las transacciones los bancos?

Los cheques, las transacciones con tarjeta de débito y los pagos automáticos pueden producir un sobregiro. Pero el orden en el cual estas operaciones se aplican a su cuenta puede determinar la cantidad de cargos por sobregiros que se le cobrará.

Todas las transacciones que se producen en un banco en un solo día se procesan de acuerdo con un "orden de contabilización" preestablecido. Históricamente, muchos bancos han empleado un orden de contabilización de mayor a menor, que procesa los artículos con el monto en dólares más alto hasta el más bajo. "Esta práctica fue implementada por los bancos durante años para ofrecer a los clientes la tranquilidad de que sus pagos más altos en dólares, como el de una hipoteca o un seguro, se liquidarían primero", dice Oliver.

Sin embargo, un orden de contabilización de mayor a menor podría resultar en más cargos por sobregiros. Por ejemplo:

  • Usa su tarjeta de débito para comprar café en la mañana y un sándwich estilo deli en el almuerzo.
  • Usa la misma tarjeta para cargar gasolina camino a casa esa noche, sabiendo que el costo puede superar al de su cuenta.
  • Asume que los artículos se liquidarán en el orden en que se adquirieron, y solo se le cobrará un cargo por sobregiro como resultado de recargar su tanque.
  • Cuando el banco registre la compra más costosa (la recarga de gasolina), hará que el saldo de la cuenta quede por debajo de cero.
  • Se le cobrarán cargos por sobregiros por esa compra, más los cargos por cada compra más pequeña que hizo durante el día.

Orden de compra

Orden de contabilización

  1. Café
  2. Sándwich estilo deli
  3. Combustible
  1. Combustible
  2. Sándwich estilo deli
  3. Café

Con esto en mente, muchos bancos están optando por un orden de contabilización más cronológico.

No hay sustituto para una buena administración del dinero

Si bien comprender el orden de contabilización de su banco puede ayudar, la única manera segura de evitar cargos por sobregiros es vivir dentro de sus posibilidades. Oliver recomienda realizar un presupuesto familiar y realizar un balance de su chequera en forma regular. Evite realizar compras impulsivas, lo mejor es llevar una lista con usted cuando vaya de compras. Para familias con cuentas compartidas, lo recomendable es que una sola persona tenga el control de la tarjeta de débito y la chequera.

El esfuerzo que hace por adelantado para evitar sobregirar su cuenta le permitirá ahorrar dinero a la larga.

Aprenda cómo Regions registra las transacciones en las cuentas de los clientes.

Los términos del acuerdo de la cuenta de su institución financiera controlarán cómo funciona su cuenta y los cargos relacionados.
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