Seguro personal: ¿debe comprar un seguro por discapacidad?
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A nadie le gusta pensar en enfermarse o lesionarse. Sin embargo, si no está preparado financieramente para una pérdida de ingresos, una discapacidad puede llevarlo a disminuir su patrimonio en otras áreas. Los seguros de vida (especialmente los seguros por discapacidad) pueden ayudarlo a prepararse para lo peor sin sacrificar sus ahorros e inversiones.

Para determinar si una póliza de seguro por discapacidad es la opción indicada para usted, conozca cuáles son sus riesgos, y luego compare el costo de asumir esos riesgos con el costo de comprar un seguro.

¿Cuáles son las probabilidades de que sufra una discapacidad y necesite un seguro?

Uno de cada cuatro trabajadores estadounidenses sufre una discapacidad en algún punto de su carrera, de acuerdo con el Council for Disability Awareness. Sin embargo, las mujeres tienen más probabilidades de sufrir una discapacidad que los hombres. Además, la duración de una posible discapacidad suele aumentar con el paso de los años, según "The Physician's Guide to Avoiding Financial Blunders" de Kenneth Rudzinski.

"Su estilo de vida también puede afectar su riesgo", señala Karrol Kitt, Ph.D., profesora adjunta de economía familiar de la University of Texas en Austin. Ciertas actividades como esquiar, practicar deportes por contacto o conducir una motocicleta conllevan un mayor riesgo de lesiones. El sobrepeso y el tabaquismo también aumentan su riesgo.

Finalmente, tenga en cuenta que ciertas profesiones están relacionadas con un estado de salud más deteriorado, tales como aquellas que implican una exposición a enfermedades e infecciones y aquellas que implican permanecer sentado por mucho tiempo.

¿Puedo asumir el riesgo de cubrir mis propios ingresos por discapacidad?

Si decide asumir el riesgo en lugar de adquirir una póliza por discapacidad, es importante que calcule cuánto puede costarle esta elección. "Muchas personas están preparadas para una emergencia, pero pocas personas consideran qué sucedería si deben afrontar muchas emergencias a la vez", explica Kitt.

En primer lugar, averigüe si su empleador ofrece beneficios por discapacidad como parte de su programa de beneficios para empleados, cuándo calificaría usted para estos beneficios y la cantidad de dinero que recibiría si es elegible para estos beneficios.

Luego, tenga en cuenta esto para determinar si tiene suficiente dinero reservado para cubrir su hipoteca y sus facturas por tres meses, seis meses, un año o más. A continuación, incluya el deducible de su seguro médico y otros deducibles de seguros, tales como su seguro para autos o seguro de propietarios de viviendas.

Piense si puede conservar esa cantidad de capital líquido a mano y si hacer esto le permitirá mantener una buena posición financiera. Si la respuesta es "no", el seguro por discapacidad puede ser una buena opción para usted.

¿Cómo hago para elegir la póliza de seguro por discapacidad adecuada?

Si tomó la decisión de comprar un seguro por discapacidad, primero revise las pólizas grupales que ofrece su empleador. Las pólizas grupales por lo general son menos costosas y las primas normalmente se pueden deducir de su salario de manera conveniente. Si su empleador no ofrece un plan, usted es un trabajador independiente o su ingreso está basado en comisiones o producción, es posible que necesite una póliza privada para obtener la cobertura adecuada.

Algunos elementos que debe considerar para seleccionar una póliza de seguro por discapacidad:

  • Período de eliminación: el período de espera que debe transcurrir antes de que usted reciba los beneficios.
  • Período de beneficios: el período durante el cual se pagarán los beneficios. Se puede definir de varias formas: por una cantidad determinada de años, hasta una determinada edad, durante toda su vida o mediante alguna otra definición.
  • Monto de beneficios: por lo general, cuanto más alto sea el pago que usted recibirá, más costosa será la póliza.
  • Ocupación propia vs. cualquier ocupación: algunas pólizas continúan pagando beneficios incluso si no puede retomar su ocupación actual. Algunas dejan de pagar si no puede volver a un empleo que coincide con su educación y su experiencia.
  • Con garantía de renovación y no cancelable: si puede costearla y se encuentra disponible, busque una póliza que pueda mantener a medida que envejezca sin el riesgo de que la aseguradora la cancele o aumente la prima.

Si comprar un seguro por discapacidad es la alternativa adecuada para su situación, puede ser una herramienta de protección financiera efectiva. Conozca más sobre cómo los seguros por discapacidad y otros tipos de seguro de vida pueden proteger sus ingresos.

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