Cómo pueden diferentes tipos de seguros de vida proteger sus ingresos
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Muchos estadounidenses subestiman sus chances de experimentar enfermedades o lesiones que les impedirían trabajar.

De hecho, en la actualidad, más de una de cada cuatro personas de 20 años estará incapacitada antes de llegar a la edad jubilatoria, según la Administración del Seguro Social. Particularmente, si tiene una familia que mantener, no recibir un sueldo puede ser devastador, en especial en un hogar de un solo ingreso.

Afortunadamente, hay diferentes tipos de seguro que pueden brindar seguridad financiera, y tranquilidad, en el caso de que su salud empeore.

Beneficios de incapacidad

Muchas personas creen que el Seguro Social cubrirá sus necesidades si se enferman y no pueden trabajar. Sin embargo, los beneficios de incapacidad del Seguro Social se basan en cuánto ha pagado al sistema a lo largo del tiempo. Actualmente, el cheque mensual promedio del Seguro Social es de aproximadamente $1,400. Los beneficios de la compensación a los trabajadores, los cuales puede recibir si se lesionara en el trabajo, varían de un estado a otro y solo cubre un porcentaje de su salario. Estos beneficios ayudan, pero no reemplazan a los salarios ganados.

Protección de Ingresos Patrocinada por el Empleador

Muchos empleadores brindan seguros de incapacidad de largo o corto plazo como parte de su paquete de beneficios. Estos beneficios pagan un porcentaje de sus ingresos si no puede trabajar por motivos relacionados con su salud. El seguro por discapacidad de corto plazo suele entrar en acción inmediatamente o luego de un período breve de espera/eliminación y le cubre por un período corto de tiempo, generalmente seis meses o menos. La discapacidad de largo plazo exige un período más largo de espera/eliminación, generalmente seis meses o más, y puede cubrirlo por años o incluso de por vida.

En muchos casos, los empleados tienen la opción de contratar cobertura adicional por discapacidad para complementar la póliza de sus empleadores con tasas de descuentos para grupos. “Suelo decirles a mis clientes que obtengan el máximo nivel de cobertura que puedan de sus empleadores", dice Jim Nonnengard, vicepresidente ejecutivo, director de Regions Investment Services. A menudo, los planes de seguro patrocinados por el empleador no requieren que compruebe su capacidad de obtener seguro. "Si es mayor o tiene un problema de salud preexistente, eso es una ventaja", declara Nonnengard. Algunos planes también pueden ser transferidos cuando deja la compañía.

Ya que es más difícil y más caro obtener un seguro a medida que envejece, conservar los planes que contrató cuando era más joven puede ahorrarle dinero y ofrecer mayor protección en el futuro.

Cobertura de seguros de vida complementaria

La cobertura ofrecida por su empleador puede no ser suficiente para proporcionar bienestar a su cónyuge o familia ante su muerte o incapacidad. "Esto es verdad especialmente si tiene hijos pequeños”, dice Nonnengard. Una cuenta de ahorros de emergencia con ahorros equivalentes al monto que suman las facturas mensuales de entre seis a 12 meses es un comienzo ideal pero puede no ser suficiente si hay una muerte en la familia o una enfermedad a largo plazo. "Para los acontecimientos poco probables, pero potencialmente devastadores, es más importante tener un plan de seguro vigente", añade.

Un factor de 10 veces su salario anual como monto de pago de un seguro de vida es un buen punto de partida, pero es posible que necesite más recursos si tiene una deuda considerable o una familia grande. "Un millón de dólares puede parecer mucho dinero, pero debe considerar cuánto valdrá dentro de 20 o 30 años", declara Nonnengard.

Al calcular su ingreso, no rechace la contribución del cónyuge cuyo rol principal pueda ser criar a los hijos dependientes. “Debe preguntarse cuánto costaría el cuidado de niños de tiempo completo”, declara Nonnengard. Es posible que las familias con hijos con necesidades especiales necesiten también protección adicional.

Cuánta protección necesita y cuánto costará depende de muchos factores, incluidos sus ingresos y deudas, su edad y salud, y las necesidades futuras de su familia.

Si desea averiguar qué tipos de seguro son los mejores para su familia, consulte con el Departamento de Recursos Humanos de su empleador o con un agente de seguros certificado. Tener la red de seguridad adecuada disponible puede significar la diferencia entre la comodidad y la catástrofe. Conozca más en línea y reciba una cotización de seguro de Regions Investment Services.

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