Averigüe cómo equilibrar el costo con el cuidado cuando compre un plan de seguro médico individual.
Elegir el seguro médico adecuado puede ser un acto de equilibrio y puede llegar a encontrar un término medio entre las primas mensuales asequibles y una cobertura médica adecuada para usted o su familia. Aquí le mostramos cómo evaluar varias opciones y encontrar el mejor plan de seguro médico para sus necesidades.
Evalúe sus necesidades
Uno de los factores más importantes a considerar es su salud personal y la salud de cualquier dependiente que pueda estar incluido en su plan. Si usted es joven o tiene buena salud, sus necesidades de seguro pueden ser diferentes a las de alguien que es mayor, tiene una enfermedad crónica o toma medicamentos a diario.
Usted puede calcular los costos médicos potenciales para el próximo año al examinar el uso de la atención médica del año anterior.
- Consiga la explicación de beneficios del año pasado
- Obtenga una lista de todas las consultas médicas, análisis, medicamentos y cualquier otro gasto relacionado con la atención médica (puede comunicarse con su plan de seguro o proveedores de atención médica para obtener ayuda)
- Separe esos gastos entre copagos, costos de coseguro, servicios sin cobertura y cargos aplicados sobre su deducible
Estos pasos le permitirán ver en qué gastó más dinero y dónde deberá incrementar su cobertura a futuro.
Por ejemplo, si fue al médico en reiteradas ocasiones el año pasado, quizás le convenga un plan con copagos más bajos. Si tiene una enfermedad que requiere análisis caros, procedimientos quirúrgicos o internaciones, compre un plan que reduzca el coseguro y el deducible de dichos servicios.
Si toma medicamentos recetados regularmente, asegúrese de leer la política de medicamentos recetados del plan. Los costos de medicamentos pueden aumentar, en especial si no puede tomar un sustituto genérico y su plan no cubre ciertas marcas.
Por último, asegúrese de incluir en la ecuación cualquier embarazo planificado, cirugías o procedimientos próximos.
Elija entre una HMO y una PPO
Antes de decidir entre una HMO y una PPO, es importante entender la diferencia entre estas dos opciones.
- HMO: los planes de Organización para el Mantenimiento de la Salud (HMO) normalmente ofrecen primas y costos de coseguro más bajos, sin embargo, su cobertura se restringirá a una red específica de médicos. Para ver a un especialista (por ejemplo, un dermatólogo o terapeuta) necesitará una referencia de su médico de atención primaria.
- PPO: los planes de Organización de Proveedores Preferidos (OPP) suelen costar más cada mes, pero ofrecen mayor flexibilidad al permitirle ver a médicos fuera de la red del plan y visitar a especialistas sin necesidad de una referencia de su médico de atención primaria.
Al elegir entre un PPO y un HMO, considere sus necesidades y piense si está dispuesto a seguir las restricciones de un plan. Si sus necesidades de atención médica generalmente se limitan a un examen anual y su médico de atención primaria existente está en la red de su plan, un plan de HMO satisfará sus necesidades.
Compare sus opciones de cobertura de atención médica y primas
Si está comprando un seguro en HealthCare.gov (también conocida como el Mercado), verá los planes agrupados en cuatro categorías: Platinum, Gold, Silver y Bronze. Este agregador le permite comparar planes y los diversos factores que controlan los niveles de costo y cobertura de los planes, como primas, copagos, coseguro, deducibles y desembolsos máximos. Consulte sus gastos de atención médica y determine cuánto pagará de su bolsillo en cada plan.
Asegúrese de revisar cuidadosamente los detalles de cada plan de seguro médico para combinarlos con sus necesidades específicas.
Cómo complementar su cobertura
Dependiendo de su situación, es posible que le convenga ampliar su cobertura de seguro. Los planes de seguro de protección automática garantizada (GAP) y de indemnización hospitalaria pueden protegerlo en caso de que sufra una enfermedad catastrófica cuando su cobertura habitual no le alcanza. Si bien no deberían reemplazar el seguro médico estándar, cuando se combina con un plan de nivel Bronze, los planes GAP o de indemnización podrían proporcionar protección adicional; potencialmente a un costo menor que el siguiente nivel más alto de cobertura. Sin embargo, asegúrese de entender lo que estos planes cubren y no cubren.
Otra opción que permite pagar los gastos médicos es una cuenta de ahorros para la salud (HSA), pero no se trata de un plan de seguro médico. Para calificar en esta cuenta, debe estar inscrito en un plan de salud con deducibles elevados. Aunque esta opción tenga un deducible elevado, el dinero contribuido a la cuenta no está sujeto al impuesto sobre la renta cuando se deposita.
Si no está seguro acerca de sus opciones o si necesita asesoramiento adicional, un agente de seguros certificado puede ayudarlo a evaluar sus necesidades y comparar una amplia variedad de planes de seguro de salud para encontrar la cobertura que necesita al precio que puede pagar.
